退休要存多少錢才夠用？1000萬夠嗎？政大教授曝理財盲點：只算每月3萬生活費會後悔

究竟要準備多少錢才可以安心退休呢？除了日常的食衣住行育樂外，隨著年齡的增長，長期的醫療與照護支出也可能會是一筆不小的數目。換句話說，退休規劃不能只計算每月生活費，還必須將醫療、看護及物價上漲等因素納入考量。依據個人健康狀況與家族病史，預先評估未來可能需要的資金，才能避免退休後才發現準備不足。

退休金之所以難以精準估算，除了每個人的生活習慣不同，未來的健康狀況也充滿不確定性。即使平時身體狀況良好，隨著年紀增長，仍可能面臨慢性病治療等其他醫療需求，這些額外開銷都可能影響退休後的財務安排。

國立政治大學EMBA執行長陳嬿如教授就分享，自己45歲開始規劃退休生活時，當時並未預料到日後會有植牙需求，過去10年間因此陸續花費不少費用。

此外，健保雖然能分擔部分醫療費用，卻不代表所有支出都能獲得給付。若未來需要長期看護或接受長照服務，相關費用也可能持續累積。台灣民眾的平均不健康餘命（指一個人一生中，處於失能、臥床、慢性病纏身或需要依賴他人照顧的平均年數）約為7.78年至8年，若以每月5萬元估算，8年的支出就達480萬元。因此，退休金除了日常生活所需，也應預留一筆資金因應可能增加的醫療與照護開銷。

對此，陳嬿如建議，民眾在計算退休準備金時，應將可能發生的支出逐項列出，除了看診、用藥等醫療費用，也要考慮看護及長照服務，並適度拉長退休年限的估算時間。

另外，除了年齡，個人及家族的健康狀況也值得納入評估。若家族成員普遍長壽，就應考量退休後可能需要支應更長時間的生活開銷；若家族曾有癌症或其他特殊疾病史，也可以進一步留意相關醫療需求。此外，觀察長輩晚年的健康情形、就醫頻率，以及是否需要長期照護，也能作為規劃未來醫療與長照預算的參考。

退休金沒有固定標準，應依照生活開銷、現有資產及勞保、勞退收入評估，並將醫療與長照費用納入考量。若已有自住房，每月生活費約3萬至4萬元，可將800萬至1000萬元作為參考；若希望保有旅遊、休閒及更充裕的醫療預算，則可能需要1200萬元以上，若想過較寬裕的生活或提早退休，準備金甚至可能超過2000萬元。

此外，也可參考每年4%的提領率，以年度生活費的25倍估算退休金。例如每年需要48萬元生活費，約需準備1200萬元。不過，實際金額仍會受到通膨、投資報酬、退休年限及醫療長照支出影響，應依個人狀況調整。

責任編輯／李伊晴 （相關報導： 老農津貼「每月調高至1.5萬」？現行8110元會大加碼？最新修法進度曝光 ｜ 更多文章 ）