勞保65歲領虧大了？投保薪資45800元，退休金怎麼領最賺？專家曝「最佳請領方式」，多領90萬到身故

全台灣超過1000萬名勞工朋友，最關心的切身權益莫過於勞保年金究竟該在幾歲請領最合適。針對這個問題，勞保達人張秘書在「勞工朋友的秘書~張秘書」YouTube頻道進行解密，明確指出年金請領時機沒有絕對標準，必須全面評估個人的投保年資與在職狀態，並以65歲作為關鍵判斷中心點。

張秘書針對固定30年勞保年資、最高五年平均投保薪資40000元的情境進行精算，若假設請領至80歲，結果顯示60歲提前請領的總領取金額高達357萬多元；若是選擇65歲正常請領，累計金額為334萬多元；而延後至70歲才開始請領者，總累積金額僅有約267萬多元，兩者相差高達約90萬元。雖然制度規定延後請領每月可按比例加給金額，但因為前幾年完全沒有領取，換算成最終請領總額反而相對不划算。至於投保年資低於25年且目前薪資較低的勞工，則強烈建議做到65歲再請領，避免因提前請領打折而導致月領金額過低，無法支應老後基本生活。

除了掌握請領年齡，不少勞工希望透過調高投保薪資來爭取更高額度的退休金或各項給付，但若是調整幅度過大或時間點不當，極易觸發勞保局的查核機制。張秘書分享了在法規架構內「安全調薪」的遊戲規則，幫助勞工規避被判定為詐領的稽查風險。

透過公司投保的勞工，建議每半年調整一次，勞保局主要的參考時間點落在每年的2月與8月，每次調整控制在2至3個級距內最為安全，且公司必須完整保留薪資單、薪資轉帳紀錄或印領清冊以備查核。若是透過職業工會投保者，必須入會滿一年後才能進行調薪，原則上一點調整一次，每次以調整2個級距最安全。張秘書特別提醒，若已知近期有請領傷病給付、本人或家屬死亡給付的需求，絕對不要突然調高薪資；此外，工作性質較易被查核者，建議將投保薪資控制在43900元等4萬多元級距，避免直接衝頂至最高級距45800元，能有效降低被查核的機率。

職場上常見無良雇主為了節省保費成本而採取「高薪低報」，這會直接導致勞工6%勞退金縮水，未來的失業給付、職災給付與老年年金也會出現劇烈縮減。張秘書提醒，現在職業災害保險已與傳統勞保脫鉤，最高投保薪資上限已拉高至72800元，薪資達標的勞工應主動要求雇主足額申報。 （相關報導： 勞保年金65歲才領虧大了？達人揭「最佳請領年齡」，退休沒工作比別人多領90萬到身故 ｜ 更多文章 ）

一旦發現個人權益遭受高薪低報損害，勞工可採取「自救求償3步驟」進行反擊。第一步是先進行善意提醒，口頭向雇主要求依實際薪資足額投保並補足差額；第二步若雇主態度消極不予理會，可直接收集薪資明細等事證向勞工局提出檢舉申訴，公司經查獲違法將面臨高達4倍的巨額罰鍰；第三步則是依法請求賠償，勞工有權向雇主追討最近五年內因高薪低報所遭受的各項金錢損失，目前已有相當多成功的實質案例成功拿回血汗錢。