當人們被問到預期退休年齡時，他們可能會說65歲。但事情通常不會就這樣發展。
有些人可能會一直工作到七、八十歲，也有很多人早早就退休了。根據僱員福利研究所（Employee Benefit Research Institute，簡稱 EBRI）的數據，大約每五位退休人士中就有一位稱他們在55歲甚至更年輕的時候就離開了職場，這低於62歲的退休年齡中位數。
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提前退休的生活其實和「財務獨立、提早退休（譯註：簡稱為FIRE）」 網紅們在社群媒體上發布的那些經過精修的光鮮貼文帖子不太一樣。很多人退休是因為對自己的工作失去了興趣或者乾脆就是失業了。有些人是想減輕壓力或者追求愛好。還有些人則是出於照顧年邁親人的需求。人們也常常會再找一份兼職工作。
提前退休通常意味著有更多空閒時間享受健康和陪伴孫輩。這也意味著必須讓積蓄能夠維持更長期的生活。而且他們還必須等待一段時間才能開始享受社會保險和醫療保險等福利。
「在作出提前退休決定之前應該慎重考慮，因為這可能帶來非常巨大的影響，」EBRI的財富福利研究主管克雷格・科普蘭（Craig Copeland）表示。
我們採訪了五位提前退休的人士，看看他們是如何做到這一點的：
紐約州，蘭辛麥克·賈德 （Landon Speers for WSJ）
這位58歲的紐約州蘭辛居民原先是某醫療系統藥局部門的負責人，手下有50名員工。這個醫療系統旗下有兩家醫院，在高層變動後，他感覺自己被邊緣化了。
「突然間，我成了那裡最老的那個人，」賈德說，他感受到了「隱形的年齡歧視」 。
在新冠疫情爆發後，他夜以繼日地工作，應對藥品短缺問題並監督疫苗採購。由此產生的職業倦怠讓他他下定決心在2022年退休。
他的退休金和57歲的妻子邦妮・賈德（Bonnie Judd）提供的經濟支持讓他更容易地做出了這個決定。他妻子也是一名藥劑師，擁有穩定的收入，還有牙科和醫療保險。
賈德在樂團中擔任貝斯手，同時收藏古董藥局器具。 （Landon Speers for WSJ）
多年來，賈德一直在自己做投資，他在退休前聘請了一位財務顧問，並且開始最大額度地利用雇主提供的401（k）類計劃存錢。他也已在自己的個人退休金帳戶（IRA）存入了最高存款限額。得到這位顧問的認可後，他對提前退休有了底氣。
他的退休金每年給他發放2萬美元稅前收入。他把稅後的部分存入自己的兩個經紀帳戶之一，這兩個帳戶總共持有80萬美元。
他和妻子邦妮的退休帳戶中有150萬美元。他們計劃從67歲開始申領社會保險金，屆時他們每月可獲得6,800美元。邦妮的退休金將有大約6萬美元。
賈德夫婦現在每年可以賺19.5萬美元，低於最高時期的30萬美元。
這還包括他做兼職工作的收入，他每周做一天藥劑師的工作。每隔幾個月，他就會抽出幾天時間，為一家向囚犯提供處方藥的公司檢查監獄裡的藥品儲藏室。
賈德在樂團中擔任貝斯手，同時收藏古董藥局器具。 （Landon Speers for WSJ）
「這份工作可以讓我走出家門，讓我的大腦活躍起來，」賈德說，他不想像父母一樣，退休後的主要生活就是待在家裡看電視。
退休後頭幾個月的生活讓他很不適應。「35年來，我第一次不用在某個特定時間待在某個地方，」他說。
他和朋友一起體驗了一次越野旅行，重新學會了如何休閒玩樂，這是他從高中畢業後就沒怎麼做過的事情。作為一名貝斯手，賈德加入了一支樂隊。他會花時間陪伴自己的小孫女，最近還重建了一個室外樓梯。
邦妮·賈德和麥克·賈德相識於藥學院，如今享受與年幼的孫女共度美好時光。 （Landon Speers for WSJ）
這對夫婦每年的稅前支出大約是15.4萬美元，他們沒有債務並且全額擁有自己的房子。他們的支出還包括每年5萬美元的聯邦、州和地方稅。他們每個月要花2,000美元採購食品雜貨。去年，他們花了3.5萬美元進行房屋維修，包括更換了一台新的暖氣爐。他希望他們的汽車（分別使用了7年和10年）能維持良好狀況。
賈德夫婦打算今年夏天去溫哥華，最終有可能搬到南部。他們的兒子住在那裡，生活成本也較低。
吉姆・李（Jim Lee）發現自己在54歲的時候已經攢夠了退休的錢，他認為這意味著是時候了。因為他一直生活節儉，他曾認為自己工作的時間長一點，那他最終在遺囑中留給慈善機構的錢就能多一點。
現年60歲的李原先是一家健康研究和諮詢非營利機構的副總裁。他所在的部門利用數學模型來預測癌症治療的影響並為客戶提供醫療設施選址建議。
但他步入50歲時，他發現自己面臨的壓力越來越大。「你要麼努力為機構搞錢，要麼就得裁員，」這位密西根州切爾西的居民表示。
在2018年離職前，李諮詢了一位財務顧問，後者表示他的財務狀況良好。
李和他的前妻於2022年離婚，分割了450萬美元的財產。
2023年，他遇到了56歲的蘇珊・布亞基（Susan Buyaki）。現在兩人生活在一起，但保持財務獨立。布亞基是一名社會工作者，打算再工作幾年。
退休後不久，李就報讀了當地一所大學的會計課程，並自願為美國退休人員協會（AARP）下屬的一個計畫免費報稅。他現在是該計畫駐密西根州的協調員，負責管理100多個據點，在報稅季每周工作三天。
「這是一份夢中工作，」他說。「我不用擔心公司收入。」
李還擔任一些非營利機構的理事會成員，包括一家食品銀行、安娜堡的一個民間音樂場所和一個自行車俱樂部。
他擁有220萬美元，其中包括存在傳統IRA中的110萬美元；存在Roth IRA中的75.7萬美元；以及健康儲蓄帳戶中的14.2萬美元，這個帳戶允許免稅提取醫療費用。
他將自己的投資組合平均分配在股票和債券指數基金之間。
當利率在2022年年底上升時，李拿出20萬美元投入了一個即期年金，每月可獲得1,150美元的收益。考慮到家族的長壽基因，他還持有將在未來三十年內到期的30萬美元通膨保值債券。
他計劃從70歲開始領取社會保險金，屆時他每月的福利金將達到4,500美元左右。
他每年從傳統IRA帳戶中提取大約5.7萬美元，然後從Roth帳戶中提取出免稅資金作為補充。這使他的應稅收入保持在足夠低的水準，有資格享受歐巴馬醫改的健康保險費補貼。他每月支付85美元購買了一項年度免賠額為8,000美元的保險計劃。
他每月5,500美元的預算包括1,600美元的抵押貸款還款。他和布亞基各自向一個帳戶存入1,000美元，用於支付水電費、房地產稅和買入食品雜貨。他留出了10萬美元用於長期護理。
李和布亞基最近買了一處佔地10英畝（約40468平方公尺）、價值50萬美元的房產。如果雞蛋價格繼續居高不下，他們可能會買雞回來自己養。
在加州沙加緬度郡擔任了33年結構消防員後，特洛伊・西蒙尼克（Troy Simonick）準備退休了。「這麼多年幫助了這麼多身處至暗時刻的人們後，我終於也感覺累了，」在51歲那年退休的西蒙尼克說。
這位現年55歲的退休消防隊長住在加州福雷斯特希爾的一棟平房裡，地處內華達山脈的山麓丘陵之中。平日裡，他喜歡閱讀，帶著兩隻狗散步，還要照顧兩隻貓。
他家的土地上有近100棵樹，所以總是有院子裡的活兒需要幹，尤其是在颳風的日子裡。即使是對於他這個前消防員來說，野火季也令人頭疼。他已經被迫撤離過一次了。
他的妻子喬伊・西蒙尼克（Joy Simonick）仍在郡教育部門工作，但計劃今年退休。
這對夫婦是在網上認識的，結婚五年多了。特洛伊的三個成年兒子都獨立了，這讓他可以更輕鬆地離開沙加緬度。夫妻倆的財務基本分開，但建立了一個共同帳戶用來支付家庭開支和旅行費用。
特洛伊通過雇主贊助的457（b）退休計劃存了大約27萬美元。他希望自己能有更多錢，但他說在40歲離婚的時候他幾乎失去了所有積蓄。喬伊大約為退休存了7萬美元，每月將可以領取大約2,000美元退休金，再加上社會保險金。
特洛伊每月的稅後退休金接近8,300美元。他的醫療費用基本上由消防部門承擔，但他要自己負責牙科和視力方面的費用。他在30歲左右購買了長期護理保險，每月大約支付80美元保費。
這對夫婦每月花費6,000美元左右，其中大約2,800美元用來償還抵押貸款。房屋保險費不斷攀升讓他們感到擔憂。去年，他們通過加州政府的最後承保人（insurer of last resort）保險機制Fair Plan支付了大約3,600美元保費。今年，他預計保費要漲到5,000美元左右。
特洛伊正在探索自己在一年之內可以聽完多少本有聲讀物（退休後至今總共聽了100本）。他偶爾會和其他退休消防員聚在一起吃早餐。
他有時候會考慮找一份兼職工作。如果真的要找，他希望幫助那些處在最幸福時刻的人們。
現居德州聖安東尼奧的韋斯・維納與艾達・維納（Allie Leepson + Jesse McClary for WSJ）
如今71歲的他已經幾乎完全康復。他每天運動三到四個小時。大多數日子裡，他都會步行大約兩小時，通常會帶著一隻救助下來的澳洲牧羊犬。他每月會做大約10小時的志工，擔任各種軍隊組織的理事會成員。
維納每天步行約兩小時，並為軍事組織擔任志工。（ Allie Leepson + Jesse McClary for WSJ）
他和艾達・維納（Ida Weiner）已經結婚40多年。大約兩年前，他們以94萬美元左右的現金購買了聖安東尼奧的一棟房子。他們的房子附帶兩個錦鯉池塘。
艾達在43歲時以少校和戰鬥老兵的身份從陸軍退役。她休息了大概四年時間，然後又當了大約六年的高級文職情報分析員。她在54歲那年再次退休。
現年68歲的她每天差不多會在自家花園裡待上四個小時。她還在教孩子和老人游泳，進行力量訓練，為寄養兒童提供志工服務，為救助動物籌集資金。
艾達・維納喜歡園藝，也喜歡為家人和朋友烹飪美食。 （Allie Leepson + Jesse McClary for WSJ）
這對夫婦每年在旅行方面大約花費10萬美元。他們每年還有大約9.3萬美元的家庭開支，比如房產稅。他們每年向自己作為合夥人的有限責任公司再投資大約9.4萬美元。
他們沒有債務。他們每年有大約35萬美元的稅後收入，包括軍人退休金、傷殘津貼、社會保險金和來自有限責任公司的投資收入。他們的個人退休帳戶中大約還有100萬美元，向個股和股票基金投資了大約250萬美元，在有限責任公司當中還有大約125萬美元的投資。
韋斯・維納和艾達・維納希望趁著身體還健康時好好享受生活。（Allie Leepson + Jesse McClary for WSJ）
當他們在65歲之前，退休期間陸軍為他們支付醫療費用。剛滿65歲，他們就申請了聯邦醫療保險，作為主要醫療保險，軍隊保險則成為他們的次要保險。
由於他們沒有孩子，韋斯擔心在自己去世後艾達需要護理。兩年前，韋斯支付了大約4萬美元，將兩人的名字加入德州一個長期護理社區的等待名單中。
韋斯·維納和艾達·維納希望趁著身體還健康時好好享受生活。（Allie Leepson + Jesse McClary for WSJ）
「現在就去旅行吧，因為天有不測風雲，人有旦夕禍福，」他說。
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