余祖慰觀點：碎片化保險商品下的省思─淺談「1年期在宅醫療照護保險」

最近幾年來，國內保險公司不斷創新研發，興起所謂的「碎片化保險商品」(Fragmented Insurance Products)，此商品特色：碎片化的概念，視個人需求選取特定保障，讓保險選擇更加靈活及符合個人需求，因此提供特定保障範圍，相對的保險費門檻也較低，與過去的保單內容不重複，可補強現有保單的不足之處。

2024年7月衛福部中央健康保險署開始推動的「在宅急症照護試辦計畫」，行政院於日前召集衛福部、金管會、壽險公會等單位開會，初步達成共識，請壽險公會研議「1年期在宅醫療照護保險」。其原因乃衛福部為了醫院降低急診壅塞，緩解病床不足問題及醫護量能不足，同時，讓病床釋出給重症患者，建請壽險公會邀請業者設計「一年期在宅急症照護醫療險」新商品。

該險種是以輕症病患為對象，由醫護到府治療，試辦計畫是鎖定肺炎、尿路感染及軟組織感染(例如丹毒和蜂窩性組織炎)等三類不便出門病患，需經醫師專業判斷可在自宅診治與照護，才能適用於未來一年期新保單理賠。雖說全球人口快速老化，台灣自不例外，在宅醫療可降低病患交通不便與交叉感染風險，已成醫療趨勢，包括日本已有類似商品，台灣市場似乎具備發展空間。

然而，卻有以下幾點值得發人深省的地方：首先，衛福部似乎並沒有徹底思考目前台灣正處於超高齡社會及受少子化之影響，如何改善病床不足問題及解決醫護量能不足才是當務之急(例如護理人員薪資問題及醫護人力嚴重不足)，雖說保險之立意精神在於「損害填補」(損害補償)，目前國內醫療險基本上都以「住院與否」做為理賠之依據，此一碎片化保險－「一年期在宅急症照護醫療險」採「在宅醫療給付」，將可引導病患更彈性選擇就醫方式，以在宅治療方式，減緩急診病床雍塞，同時，間接也解決醫護量能不足之困境。

事實上，「一年期在宅急症照護醫療險」乃新險種商品，過去壽險業並沒有這類商品，沒有可參考的數據，損失率難以估算，也會影響到壽險公司的風險胃納及再保險。其次，採「在宅醫療給付」，也就是「非住院」在家醫療的方式，須由專業醫護人員的認定與判斷，是否會被濫用，也值得省思。值得一提的是，之前防疫保單，只要快篩證明、居家隔離，不用住院也可給付，造成產險業大賠近3千多億元，殷鑑不遠，未來「一年期在宅急症照護醫療險」是否真正符合消費者的需求，還有諸多地方需要克服，例如理賠範圍、條款定義、是否保證續保、費率擬訂等問題。

總之，在壽險公會表達配合政府政策的意願之下，目前擬由國泰、富邦、南山、新光、凱基、台灣等六大壽險公司一同研究，推出試辦「一年期在宅醫療保單」，在衛福部、金管會及壽險公會三方努力之下，即便部分政府部會首長可能只是五日京兆，幸甚至哉! （相關報導： 詹芳書觀點：52赫茲的鯨魚與保險資本監理哲學 ｜ 更多文章 ）

＊作者為朝陽科技大學保險金融管理系副教授