年收150萬工程師 vs 年收200萬小吃攤，誰更有錢？中產階級想致富，關鍵在「這1點」

編按：想靠理財致富，單靠投資真的夠嗎？對於中產階級而言，穩定的本業收入與良好的信用，才是打開財富之門的真正關鍵。本篇文章透過與一位高中生的對話，深入探討「工作、信用、投資」三者間的真實關係，並提醒大家：想要穩健致富，從打造高收入與強信用開始，才是最務實的理財之路。

有個高中生同學來問我有關於理財的事情，我覺得他的問題很有趣：中產階級如何能致富？

一個年薪150萬的電子廠工程師和一個年薪200萬賣小吃，哪個比較有錢？這個同學說，他覺得就是200萬賣小吃。工程師現在工時長，要往上爬都很困難，所以他沒有要做工程師。純粹就收入來說，能賣到200萬「收入」，當然是比150萬賺錢。（先不論到底要花多長的工時，搞不好比工程師還多還累。）不過我問他說，財富是怎麼來的？靠工作能致富嗎？他說，工作賺錢賺不到錢，要投資才賺得到錢。哇，這說法跟很多網友說的一樣。

中產階級想致富？別只靠投資，關鍵在「收入與信用」！

我說，「你少考慮了一樣東西，叫做信用。」要買房子的時候，上班族能拿到的房貸條件可能比較好。同樣買兩千萬的房子，頭期款400萬，上班族可以更容易貸款到1600萬，也就是四倍的金額。除了房子本身不要太差之外，利率則是依照你公司與收入的狀況給的。

這種開槓桿的能力是很重要的。你一定聽過，有錢人都是借錢才變得有錢。他們能壓低借款的成本，甚至實際上不太需要還。用少少的錢做大大的槓桿，只要現金流能還的出來，能借就借。

信用分數與貸款利率：財富翻轉的隱形推手

很多人在網路上說，「工作不能致富，所以我們要投資」，所以槓桿開到最大，信貸房貸給他借下去。這句話是沒錯的，但是其實辦貸款的時候，還是要附上自己的收入證明，附上公司名片，公司薪資單等等。也就是說，一般人鄙視的「工作不能致富」「月收入」，其實它們給了你堅實的後盾，也就是「 信用」。

如果自己收入也不穩定，或者是收入偏低，當然也可以貸款，但是你的利率就高，額度就低。在資本市場之中，借貸成本高，就是一個劣勢了。

鄙視工作的人，要想一想：工作這件事情真的無法賺到錢？還是其實是因為自己收入低看不到希望，才設法說服自己工作收入不重要？無法理解這一點的人，同樣是借錢開槓桿炒股票炒房，這族群的風險就是比那些收入穩定又高的人要高很多。

真正致富的方法：提高本業收入與穩定現金流

當然我們的人生不是小說，沒辦法學有錢人錢搬來搬去。那一般人的信用哪來？國家借錢，要拼軍隊拳頭大小，建立信用。一般上班族借錢則是拼名片大小張，拼你的收入證明。公司大，收入越高，越持久穩定，貸款成本越低。這種信用非常值錢，甚至可以幫你脫離底層。 （相關報導： 窮人為什麼依然貧窮？專家：多數人犯1個錯，讓賺錢機會溜走了！ ｜ 更多文章 ）

像是考上好一點的公務員，收入一般，但是生活都過得不錯。他們就是走「我的公司是政府不會倒，信用超強」的流派。雖然公務員薪水不能致富，但是因為他們貸款條件好，許多公務員買房生小孩不是問題，這就已經能贏過很多人了。這個例子可以看到「信用的威力」，所以信用的確是可以翻轉人生。你在網路上看到的那些炒房，信貸投資，其實對於那些大學教授，醫生，工程師炒房團，以及有穩定本業收入的族群來說，他們玩得很快樂。但是對於想要依樣畫葫蘆，收入存款才在起步的小資族群來說，風險就難以估計。

與其羨慕高風險贏家，不如先成為高收入族群

網路文章很多在鼓吹高槓桿，但開槓桿的前提是你要知道自己的收入狀況，才會安全。而且不只是自己的財務狀況，而是自己在社會相對的財務收入安全位置。一個崩盤，都要殺到一群人撐不住，你以為半年就會回來，但股市也有幾年才回來的。如果投資中， 每次都是你先覺得撐不住了，你就不會有錢。

很多指數投資必勝策略，被人家質疑說你萬一碰到四五年空頭怎麼辦，他們的說法就是20-30年長期投資，要有信心。比較有良心的人就會跟你說，投資能賺錢必定伴隨著風險，也就是可能賺不到錢。所以真正改變自己生活，還是要靠穩定的本業收入。很多人學了開槓桿借錢買股票就覺得自己學了理財，這是很危險的。一來忽略了信用的重要性，二來忽視貸款的成本也會一直墊高。很容易超出自己能承受的範圍。我一向都是建議大家貸款買重大支出的東西，但是一定要先建立強大的現金流，把你的工作收入撐高，增加風險承擔的能力。

防禦力提高了，才能去打大魔王。不然給一個大魔王一刀就死，投資失敗，人生可能就倒退三四年。除非你是那種破產五六次都沒差，爛命一條的人，不然：

1. 長期投資，穩紮穩打

2. 設法跳槽到好的收入，維持穩定的工作

3. 即使被裁員也能支撐到下一份工作/有保險應付意外狀況

才是一般人理財的根本。

增強自己的收入與信用是一種理財方法，這種理財「比貸款買股票」要困難，你要爭取好的工作，有一技之長，在職場上不被淘汰。這很難，卻是大部分有錢中產階級在用的致勝方法。

我最近看阿慈車庫的影片，網友說可以看到條件很爛的人也想買二手車。可以看到很多經濟底層人民的想法。同樣是貸款買車，高收入族群，貸款利息低還款長，就叫做有財商。相較之下，低收入族群貸款買車，高利率強力過件，就叫做山道猴子，8+9。

很多網友說「長期投資指數投資，都是那些高收入的人才會成功」、「我們這種低收入的就是槓桿要開好開滿，投資才會成功」這都是錯誤的觀念。投資會不會成功，是跟你策略的風險有關，跟你的收入無關，不會因為你收入低，只能選擇高風險，上天就應該賞你飯吃。

如果大家同意，高收入的人，高風險投資比較容易成功(因為本多終勝)，那小資族族群要學的，不是「高風險投資」，而是「怎麼變成高收入」，才能進而了解「怎麼讓自己能開高槓桿」。

講了這麼多，也不知道這個同學能不能聽進去。我跟他說我會寫篇文章給他。出社會的人或許已經來不及了，或者是觀念很難改，很難接受現實之類的。但高中生還有一些機會，調整自己的財務觀念，選擇一條好的路。

本文經授權轉載自科技工作講 Tech Job N Talk，（原標題：中產階級致富觀念） （相關報導： 窮人為什麼依然貧窮？專家：多數人犯1個錯，讓賺錢機會溜走了！ ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李伊晴