童年金錢歷程如何影響一生？從「拿到大筆遺產」到股市崩盤，他親身經歷揭示3個教訓

編按：「童年金錢歷程」會影響一個人的一生財富價值觀嗎？本文摘選財務規畫師在童年金錢影響中，學到的3個教訓。

享受「過得去」

麥特．卓格頓是克拉夫特沃克資本（Craftwork Capital,LLC）的財務規畫師。他在華盛頓特區工作，特別喜歡幫助X和Y世代家庭。他還擔任巴布森學院金融素養專案的研討會講師。

很多人會很高興有一份穩定、高薪的工作，為了能夠離開工作而不用擔心入不敷出？毫無疑問，這絕對是很幸運的事。

但我在學習如何「過得去」方面也有很多經驗。30多年來，這一直是我生活的核心動力。離開一份有薪工作去做一些更冒險的事情，對我來說從來沒那麼可怕。

這樣的心態是怎麼來的？我的財務之旅始於悲劇。母親在我6歲前3周就過世了，父親在我8歲生日的前一天去世了，我搬去和外婆住，我的祖輩只剩下她了。

我可以寫一整本書來講述幼年時就失去雙親，在精神上、情感上、心理上如何影響我。我花了很多年的時間試圖剝開這一層層的影響，這種毀滅性的損失也影響了我對金錢的看法和感受。在某種程度上，它引發了一種匱乏感，到現在我仍在處理這種匱乏感。

儘管如此，在失去雙親後的一段時間，我還是敏銳地意識到，自己需要一點什麼才能生存下來。我想我比大多數人更能理解這種感覺。

認識金錢

比較愉快的是，我在一個希臘裔大家庭中長大，有很多舅舅、阿姨和表兄弟姐妹。我記得小學時必須寫自己的家族族譜，我的只有一根樹枝，但我在樹上放了很多表親，彌補了少掉的樹枝。而我的族譜樹成績得了A。

我的家人經常談論金錢

當我搬去和外婆住在一起時，她做的第一件事就是在當地銀行為我開設一個存款帳戶，她存入50美元，並告訴我會收到一種叫做「利息」的東西；她還告訴我月底時要注意郵件，銀行會寄給我一個叫做「對帳單」的東西，可以知道我賺了多少利息。

我不記得確切的金額，但我想，我在第一季收到了大約45美分。現在回想起這一點，我發現50美元賺到45美分的年化報酬率是3.6％，現在的我會對這樣的存款帳戶年化報酬率感到興奮，但是8歲的我並不覺得有什麼了不起。

我們有足夠的錢，桌子上永遠有食物，但外婆從來沒有讓我認為我們只是過得去而已。她把我送到離家步行距離稍遠的一所私立學校，那時我第一次意識到「富有」是什麼樣子。我同學的父母是醫師、律師、事業有成的商人，我會去他們家玩，並注意到他們家比我們家更大、更豪華。

學校是我磨練「還過得去」技巧的地方，我非常善於請求別人的幫助，外婆晚上不開車，所以我總是需要在棒球或籃球練習後搭車回家。我會輪流請求，這樣同一個朋友的父母就不會連續兩次載我回家。

外婆還教我使用支票簿平衡收支

我們有一個單獨的帳戶來支付我所有開支，我們每個月都會開三張支票：一張用於私立學校的學費，一張用於醫療保險，一張給外婆用於我的「食宿」。我每個月都會收到社會保障的遺眷福利金，這是那個帳戶的主要收入來源。 （相關報導： 0050、006208都輸了！最強「定期定額ETF」是它，投資族最愛、1月交易戶數破26萬 ｜ 更多文章 ）

我在11或12歲時發現，每個月從我的帳戶中流出的錢比流入的還多，我走到外婆面前，懇求她想辦法解決我們每月不足的錢。她是一個信仰非常虔誠的女人，她只是說：「別擔心，上帝會提供。」

至於上帝到底有沒有出手幫忙，這件事我可以和人辯論一整天。但事實上我們每月的短缺不是問題，因為直到我十幾歲才知道，原來我有另一個帳戶，這是一個由我姑姑所管理的帳戶，她是我父親遺囑的執行人，後來成為他遺產的受託人。必要時，她就會補充所需的資金，她會幫助我們度過難關。

我很快就知道有一種東西叫「信託」，當我25歲時，那就會是我的。姑姑與外婆不一樣，她毫不對我隱瞞任何資訊，她打開帳本，告訴我當中發生的事情。是上帝在背後操縱一切嗎？還是我姑姑？反正我不覺得有什麼不一樣。

信託的資金並不多，裡面持有一些券商帳戶，以及幾處投資價值不明的出租用物業。一打開帳本，姑姑就把寄來的所有投資帳戶報表收集起來，並將歸檔的工作交給我，我大約只有40％的時間成功完成了工作—畢竟當時我還只是個青少年。

大筆遺產遇到股市崩盤

在1990年代後期，我不禁注意到投資帳戶的餘額每一季都在迅速增加；同樣地，我還有很多不知道的事，但我認為情況可能比我以前想像的還要好。2000年8月，我離開家去上大學，在秋季學校放感恩節假期時，我和姑姑一起去見我們的會計師。

他說：「你父親留給你一筆不錯的遺產，只要你不亂花錢，下半輩子就會衣食無缺。按照目前的情況，你可能會在30歲成為百萬富翁。」

那是2000年10月。2年後，我在大學放暑假時回家，決定查看一下我的投資，看看情況如何。我很震驚，我的帳戶和其他人一樣，在科技股崩盤中遭受了重大損失，儘管還剩餘一些投資組合，但在30歲成為百萬富翁這件事，已經是不可能了。

那年夏天，一切都變了。我首先一頭鑽進我的投資中，即使我是一個愛喝啤酒、鄙視數學的歷史系學生，我也知道我仍拿著一張王牌。只要我了解我所擁有的並保護它，無論人生引導我走向哪裡，我在經濟上仍能過得不錯。

一位親戚向我解釋72法則—將72除以預期的年投資報酬率，就可以了解需要多少年才能使你的錢增加1倍。親戚說：「不要花掉那筆錢，就算你連1分錢都不再存，你也絕對不會缺錢。」

找到自己的方向

回想起來，這筆錢有點像一把雙刃劍，它讓我變得不那麼認真、不那麼投入工作，但我應該認真工作才對。

我有很多朋友是念商業或經濟學的，許多人在投資銀行找到工作，並且事業有成；我還有很多朋友是學歷史或政府學，其中有許多人後來上了法學院。

同時，在離開學校的最初幾年，我都過著無憂無慮的生活。我做了1年的全職閱讀導師，念了2年的歷史研究所，最後在投資網站「傻瓜投資指南」（The Motley Fool）工作。

我在那裡的12年做過好幾個不同工作，我很享受在那裡的時光，但我在任何方面都沒有太大進步。當然，我知道只要保護好我所擁有的，就能過得去，那我還需要取得什麼成就嗎？ （相關報導： 0050、006208都輸了！最強「定期定額ETF」是它，投資族最愛、1月交易戶數破26萬 ｜ 更多文章 ）

幸好，那個網站是一個很棒的工作場所，與撰寫投資、個人理財文章的人在一起，有助於加深我對這些主題的興趣和理解。公司為員工提撥至401（k）退休基金的錢很慷慨，並提供一些很好的教育，教我們如何投資這筆錢。我在那裡工作時會固定提撥至401（k）退休基金，而且我聽從親戚的建議量入為出。我的財務狀況隨著市場的上漲而改善。

2016年，當我決定嘗試財務規畫時，我終於認真對待自己的職業生涯。我參加了認證理財規畫顧問課程，並於2018年通過考試；2019年，我離開了投資網站的工作，加入華盛頓特區的當地公司。這次轉職讓我的薪水變得較少，但我並不太擔心。調整我的開支以配合這份新的、較低的收入並不是問題。

3年後的今天，我的財務狀況總是在不斷調整和評估。在我努力建立自己的財務規畫公司時，我的收支並不平衡，我知道接下來的幾年必須省吃儉用，但我也知道自己每個月需要賺多少錢才能避免動用積蓄。我可以根據不同的假設投資報酬率預估未來的情況會如何。

雖然我會計算，但我不確定自己是否能克服內心深處的匱乏感。因為我的財務狀況非常穩定，所以在一些事情上非常節儉就顯得很可笑，最好的例子是：我繼續開老舊的車子，而不是換一輛新車。

這輛車已經10年了，它有很多問題，多到我都不記得所有問題了。車輪並非完全平行；駕駛側的門有個難看的凹痕；空調不一定會有用；我必須簽免責條款，檢查人員才讓我的車通過檢驗；最精彩的部分是：如果不使用「輕彈技巧」，就無法把車鑰匙從鑰匙孔中取出。

我最近開車載朋友去看籃球賽，當我們到達時，我表示無法正常地將鑰匙拔出來，他問我通常都怎麼做，我便示範給他看。我把鑰匙往鑰匙孔裡推一下，然後鬆開手指，鑰匙孔向後彈，然後就把鑰匙吐出來，我朋友笑翻了。

「你怎麼學會這招的？」他問。

「我在網路搜尋『福斯汽車鑰匙孔無法拔出鑰匙』，結果發現新的發動鑰匙孔要6,000美元，然後我看到一段『輕彈技巧』影片後嘗試了一下。這招太有用了。」

他一直笑個不停。

我繼續說道：「聽著，如果你需要有人告訴你如何以正確的方式做事，或是如何挑選出最好的東西，不要浪費時間打電話給我；但如果你需要有人告訴你如何讓某樣東西使用得更久的訣竅，我就是就佳人選。」

我的車應該還可以過得去一年，我也毫不懷疑，自己一樣可以過得去。

三個教訓

１、檢視你小時候的金錢歷程，並想想這些經歷如何影響今天的你。２、如果你在很年輕時就得到一大筆錢，你可能已經準備好退休了—前提是你讓那筆錢增加，而不是拿來花掉。３、將資產贈與給子女時，可以考慮一種信託安排，慢慢地支付這筆錢，而不是在21 歲時一次性支付全部款項。這樣他們更可能有動力在學校認真念書，並在工作中表現出色。

作者簡介｜喬納森‧克雷蒙（Jonathan Clements）

喬納森‧克雷蒙出生於英國，畢業於劍橋大學，目前居住在費城。是HumbleDollar.com 的創辦人，同時是美國最大財務顧問公司之一「創意規畫」（Creative Planning）的顧問及投資委員會成員。早期曾經在《華爾街日報》任職近 20 年，擔任報社的個人理財專欄作家；也曾在花旗銀行集團工作六年，擔任集團內個人財務管理教育部門主任。

曾經出版了多本有關個人財務規畫的書籍，其中包括暢銷書《金錢超思考》、《慢慢致富》、《當代財經大師的理財通識課》。

目前與妻子 Elaine 一同居住在費城，距離女兒、女婿及兩位外孫住家僅幾個街區之遙。

本文獲授權轉載自今周刊《我的金錢之旅：30個財務自由真實故事，你也做得到》 （相關報導： 0050、006208都輸了！最強「定期定額ETF」是它，投資族最愛、1月交易戶數破26萬 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／陳得馥