實支實付新制下，醫療險該怎麼買？怎麼申請理賠？這篇一次看懂
「實支實付正本理賠新制」已正式實施，不同於以往的理賠辦法，保戶務必先了解清楚。（圖 / 取自Pexels）
「實支實付正本理賠新制」雖已於7月1日正式實施，但仍有許多人不了解，此新制的影響為何、在做保險規畫時應注意哪些重點？
實支實付保險指保戶發生醫療費用後，依據實際支出申請理賠。過去由於部分保險公司開放醫療收據副本理賠的申請，保戶可以同時向多家保險公司提出申請，導致某些情況下，保戶從不同保單獲得的賠償總額超過實際支出的醫療費用，此背離了保險的損害填補原則，還助長道德風險，甚至引發詐保案件。
為回歸損害補償的初衷，金管會推動實支實付醫療險新制，要求保戶必須提交醫療費用的正本收據進行理賠，且理賠金額不能超過實際醫療支出，以杜絕過度理賠的現象，確保理賠金額不超過實際費用。
在新制下，已有多張實支實付險的保戶，要如何申請理賠？因為新制不溯及既往，所以7月1日前原可以副本理賠的保單仍可用副本申請。但其中若有保單是在7月1日後才新申購，保戶在向第1家保險公司申請理賠時，若出現保障額度不足，第1家保險公司必須開「差額證明」讓保戶向第2家保險公司申請差額理賠。為了防止保險公司互踢皮球，主管機關規定保險公司不得拒絕受理，否則可向保險局申訴。
此外，新制尚有的配套措施中，實支實付的傷害醫療險及住院醫療險因屬不同性質，限額可分開計算；另有4個險種豁免正本理賠，包括海外留學生綜合險、汽機車險與住宅火險中可附加實支實付型的傷害醫療險和微型保單；針對團體保險、旅平險、學生保險，因原本就沒有要求要用正本申請，所以不受新制的影響，仍然可用副本理賠。
筆者也觀察到，為因應新制，保險公司商品線也有以下調整：1.為控管風險、降低損失率，推出「非保證續保」的實支實付醫療險；2.門診手術及雜費限縮可給付額度；3.手術定義多採全民健康保險醫療費用支付標準2-2-7，定義明確，但較少彈性。
面對新制與新商品，國人在規畫保險時，可搭配其他醫療險種，譬如定額給付的住院日額險、手術險，來補強基礎醫療外的潛在醫療費用，一次給付型的重大傷病險、癌症險等，來補強重病的缺口，用終身型的實支實付險來補強定期型實支實付險有保障年齡上限，及不保證續保的趨勢。
新制的實施也帶來一系列新的變化。建議在政策改變時檢視家庭成員的保障狀況，將家庭保險預算與重要可能風險做一個最適當的分配安排。
更多新聞請搜尋🔍風傳媒
因為你，我們得以前進，你的支持是我們的動力
更多文章
綠委提案「解散政黨條款」 黃揚明：代表民進黨有人想用這招對付在野黨憲法法庭日前針對國會改革釋憲案作出判決，媒體人黃揚明日前表示，「憲法法庭113年憲判字第9號判決」暗藏陷阱，判決文中警告在野黨別再阻擋大法官人事案，否則「全部解散」。對此黃揚明在網路節目《阿姊反抗軍》再指出，沒想到民進黨立委邱志偉還提「反滲透法」的解散政黨條款，這代表執政黨團隊真的有人思考，用解散政黨當手段對付在野黨。
幕後》台灣戰力保存確實有軟肋！擋住中國第一擊 海鋒大隊最大威脅不在擺拍2024年5月、10月間，解放軍因不滿總統賴清德談話，先後發動「聯合利劍」系列軍演對台武嚇，我國軍各部隊排開備戰陣勢應對，毫不示弱，如海軍海鋒大隊的機動雄風反艦飛彈車就現身沿海定點，發射架升起模擬反制遠海共艦的場景，透過媒體、網路社群廣為傳播，頗有安定台灣民心之效。只是，這類公關性質濃厚、形同「擺拍」的作為，不但與實戰狀態具明顯落差，還被認為有洩露機動路線及戰術位置的疑慮。
風評：川普極限施壓，台灣只能交保護費？美國大選倒數時刻，自認黑幫老大的共和黨總統候選人川普，指責台灣「偷走」美國晶片生意，而台灣卻沒有交「保護費」，還特別強調「黑幫也會收保護費」。川普對台灣充滿混亂又冷酷無情的說法，賴清德政府只能乖乖地準備好給保護費嗎？
朱祥中觀點：印中和平促經濟，信任基礎待釐清印度外交部秘書唐勇勝(VikramMisri)10月21日表示，印度和中共已就具爭議的喜馬拉雅山邊境地區巡邏問題達成協議，以解決4年來的軍事對峙。同日，印度外交部長蘇杰生在新德里電視台(NDTV)主辦的媒體活動上表示，「我們就邊境巡邏問題達成了協議，並已恢復到2020年的位置。如此一來，我們可以說，我們與中共的脫離接觸進程已經完成。」
鄧聿文觀點：印度為什麼「突然」與中國握手言和中印兩國均未公布這次邊界協議的具體內容，不過，根據中國一些觀察家的說法，印度此次是全面屈從了中方條件。此外也有其他一些跡象似乎從側面證實這一說法，比如中方在談判中是要回到2020年的現狀，這次協議也基本實現這一訴求，印度對中方的報道也沒有否認。另外，印度輿論似乎在這段時間也減少了對中國的批評。
王義雄觀點：中國「金磚」旭日東昇、美國「G7」夕陽西下擴展之後的首屆「大金磚」峰會22日在俄羅斯西南部城市喀山開幕，20多位國家元首或政府領袖接受普丁邀請參加這次會議，其中包括中國國家主席習近平、印度總理莫迪和土耳其總統艾爾多安等對俄羅斯而言至關重要的國際夥伴。「金磚」從「小金磚」變成「大金磚」，而台灣卻在民進黨台獨政權長期執政以來以美國馬首是瞻，又礙於與中國大陸無法和平往來，在各個國際組織中均不得其門而入，連美國都不願意幫台灣一把，只想利用台灣做為抗中工具，中華民國四處碰壁，連在亞洲一個邦交國都沒有，最後只能成為亞細亞孤兒。
葉日武觀點：雖屬小事，但NCC別縱容以訛傳訛呀！日前，潭美颱風為東、北部帶來大雨之際，苗栗大同高中操場的跑道不敵強風侵襲，被撕裂並掀開數十公尺，看起來像是幾塊胡亂堆疊的地毯。這是一條不屬於「羶色腥」（sensational）的小新聞，多數媒體未予理會，但我看到民視、三立、和中天都有報導。無奈的是，這三家媒體的記者和核稿人都犯了相同的錯誤：颱風無法撕裂並掀開PU跑道，被撕裂並掀開的其實是合成橡膠跑道！
觀點投書：台灣「安全」究竟處在何種形勢？新政府上台近半年，決定台灣命運的「兩岸關係」已然毫無轉圜餘地，「勢」已至此，百姓唯一能做的就是「研判形勢，自求多福」。分析形勢在於「實事求是」，萬勿「自以為是」；實事求是唯在「知彼知己，知天知地，知機知變」。
觀點投書：中火燃氣擴大在即，盧秀燕應出席環評大會爭減碳中台灣反空污近十年來最受關注的最大污染源就是台中電廠，而攸關中火無煤的二期燃氣案將於10月30日進入環評大會審查，中部環保團體呼籲中台灣空污治理平台的各縣市首長親自到場向環評委員要求中火縮減燃氣規模，為七百萬中部居民健康請命，爭取中火早日脱煤，煤改氣應有更大幅度的減污減碳。
劉名寰觀點：從世界經濟典範轉移看東南亞產業發展今年10月11日，東協十國和中、日、韓、印、澳、紐、美、俄等18個國家共同出席在寮國首都永珍召開的東亞峰會，國內媒體對此事件並無太多的報導或引述，唯一受到關注的，是今年東亞峰會並未達成任何聯合宣言，據傳是中、俄兩國反對聯合宣言中有關南海爭議性議題的用字遣詞。
觀點投書：無照駕駛，真是「無法駕馭」的風險新北市21歲的林姓男子於10月25日晚間無照騎乘機車，行經新莊區思源路與中原路口時，未依兩段式左轉規定，還邊騎邊滑手機，甚至將機車停在路中間，完全無視周圍交通，最終與計程車發生碰撞，雖然無人受傷，但林男去年因違規被吊銷駕照因此為無照駕駛且違規連連將面臨最高2萬6800元的罰款。對於此次事件及前段時間未成年無照駕駛造成重大交通事故的行為實在不敢苟同。什麼時候無照駕駛造成的交通事故變成是習以為常的？為什麼無照駕駛可以繳完錢就沒事了？為什麼媒體用力去洗白無照駕駛撞死三人的少年？只因為少年父親是金融業跟某宮廟創辦人，相對於當事者和受害者，媒體報導帶的風行也間接成為加害者，難道台灣的媒體真的只能向錢低頭嗎？
觀點投書：打壓教師只為保教育局臉面？府城教育要伊於胡底？已有將近10起臺南市教師行政懲處案，教師提起行政訴訟並獲一審勝訴，但教育局或學校堅持繼續上訴，而已做出的上訴判決中，目前教育局或學校完全敗訴，其中一則判例還被教育部函文全國作為負面教材(113年9月30日臺教國署人字第1130114391號)，部分當事教師還被教育局提請調查處、廉政署進行犯罪偵查，握有國家賦予公權力的行政官員，犯錯不肯改，侵害人民的權益時，那人民就真的是有苦難言了。
川普反移民反稅反全球化反菁英，每個元素都有票：《國之荒原》選摘（3）從位於曼哈頓的豪宅往外看，唐諾．川普眼中的美國是個永遠擺脫不了受害者身分的國家。一九八七年，他才四十一歲就以房地產大亨的豐厚身家初次問鼎總統大位，當時他前往新罕布夏州的一場造勢大會上對群眾說，美國被日本、沙烏地阿拉伯與其他盟友「欺負得很慘」，他還說：「我已經受夠華府那些不會做事的爛好人。」
日相若換人會「背叛」台灣嗎？學者：誰當首相都很難逆轉台日關係日本在本月27日舉行眾議院選舉，長期執政的自民黨與公明黨合組的執政聯盟席次未過半，也讓現任首相、自民黨總裁石破茂是否能繼續擔任日本首相，蒙上一層陰影。對台灣可能的影響在於，由於石破茂先前曾提出「亞洲北約」等構想，被認為可藉此嚇阻中國；萬一石破茂未能擔任首相，台日關係是否生變？政治大學國際事務學院教授李世暉認為，「亞洲北約」雖然難以實現，但因為台日關係已經成為民主價值的選擇，無論誰當首相，都很難逆轉台日關係。
雲端發票4人重複中獎 原稱「一切合法」的國稅局改口了財政部台北國稅舉辦「雲端種樹趣e起集點樹」活動，被踢爆該活動得獎名單有4人重複中獎，甚至還中一樣的獎項，一次帶走兩台iPhone。國稅局原本回應「活動都有律師全程見證，一切合法」，但國稅局晚間又發出新聞稿表示，遭疑不公一事正在查證中，待有結果再對外說明。
「北檢找不到貪污證據太沒面子」 郭正亮：柯文哲延押定了台北地檢署偵辦京華城容積率弊案，北檢22日聲請延押威京集團主席沈慶京與應曉薇2人，經台北地院裁定，兩人都延長羈押禁見。對此，前立委郭正亮29日表示，因為北檢起訴書寫不出來，但北檢一定要用貪污起訴，不然目前只能用圖利起訴，太沒面子了，所以「柯文哲延押定了」。
台片睽違20年入圍東京影展 《女兒的女兒》導演：發想於與母親對話東京國際影展在28日開幕，國片《女兒的女兒》被選為入圍主競賽單元的15部作品之一，是睽違20年後，再度有台灣電影入圍。29日下午在丸之內東映播放結束後，現場也舉辦映後座談活動，由導演黃熙、監製兼劇中演員張艾嘉、林嘉欣、劉奕兒共同出席，並接受觀眾提問。黃熙提到，劇本的產生是因為自己在美國洛杉磯時一段與母親的電話對話。劉奕兒表示，她這次哭得比第1次慘，但是望向旁邊劇中的母親、姊姊，就讓她感到安心。
一卡通推跨境支付 旅日血拚掃iPASS MONEY免手續費又享最高50%回饋近年國人旅日人數屢創新高，iPASS一卡通為擴大服務旅日用戶，與TBCASoft合作推出「HIVEX跨境支付平台」，於今（29）日舉辦上線記者會。一卡通票證股份有限公司總經理鄭鎧尹表示，「HIVEX跨境支付平台」讓前往日本旅遊的iPASSMONEY用戶，可直接持APP掃描日本商家的PayPayQRCode，輕鬆完成跨境支付交易。
三高民眾快打疫苗！不只防病還享額外好處 中風、心血管疾病機率大降公費流感疫苗與新冠疫苗今年一起開打，並採取「左流右新」同時接種方式，疾管署今（29）日公布，自1日開打以來4周，最新接種人數分別來到349.8萬人次與72.3萬人次。而打疫苗不僅防病毒上身，甚至還有額外好處，亞東醫院中風中心主任唐志威指出，國內外研究顯示，不管是打流感還是新冠疫苗，均有助於降低中風與心血管疾病機率。
走在前面的人！Gogoro Pulse攜手莊智淵、孫振、林士懿詮釋挑戰者信念GogoroPulse高階旗艦車款憑藉卓越的性能、頂尖科技及顛覆過往的設計思維，歷經五年雕琢將二輪造車工藝與技術推向更高層次，為智慧電動機車開拓全新道路。Gogoro邀請三位頂尖運動家-莊智淵、孫振、林士懿，親身演繹GogoroPulse“FirstorNothing”挑戰極限、堅定前行的理念，探究各自的人生故事中，成為「走在前面的人」的生命軌跡。
金管會鼓勵報考永續證照 明年底納入評鑑加分項目金管會今（29）日發布「綠色及轉型金融行動方案」，廣含六大面項，其中在人才培育方面，金管會綜合規劃處處長胡則華表示，將設計誘因鼓勵金融業考取「永續金融證照」，且將在明（2025）年底正式把各家金融機構的考照情況納入成為金管會第四屆永續金融評鑑的加分項目。
賽道性能與日常駕駛樂趣兼備 Abarth 600e正式推出Abarth最新推出的600e是該品牌迄今最強大的車型，Scorpionissima版本搭載了280匹馬力的電動馬達，最高時速達到200km/h，並可在5.85秒內完成百公里加速，另外還有較為入門的Turismo版本，動力微降至240匹，百公里加速則為6.24秒，兩者都擁有運動化的內裝以及底盤調校，不過Scorpionissima限量僅有1,949輛，以紀念該品牌創廠年份。
滿油滿電可開2,208公里 榮威D7 DMH打破PHEV續航紀錄 榮威最新推出的D7DMH插電式油電動力車型在一項長途挑戰中，創下了新的紀錄，在單次充滿電和加油的情況下，行駛2,208公里，為其贏得了金氏世界紀錄認證，這次的挑戰路線途經甘肅蘭州、張掖和吐魯番等地，地形包含戈壁沙漠、山區以及低溫環境，甚至達到攝氏-8°C的嚴寒，該車在駛經不同地形和氣候下依然表現出穩定的續航能力，驗證了其PHEV動力系統的高效能實力。
中國人要「登月」了，時間就在「這1年」中國「神舟19號」載人飛行任務記者會29日在酒泉衛星發射中心召開，中國載人航天工程新聞發言人林西強指出，將於30日4時27分發射「神舟19號」載人飛船，並計畫於2030年前實現中國人登陸月球的目標，工程全線正在全面推進各項研製建設工作。
為飛盤八強賽加油打氣 康裕成：高雄代表隊「一級棒」高雄市議長康裕成今天赴全民運動會為高雄隊加油，今(29)日飛盤項目八強賽中，高雄隊在比賽上半場就開出紅盤，以8：6一路領先；親赴比賽現場觀賽的康議長既緊張又興奮，直誇高雄代表隊選手們表現「一級棒」！冠軍一定是高雄隊。
SHOW TIME! 青年展技藝成果 共創「山客尞尞」新北客家品牌新北市客家局日前辦理「山客尞尞」成果展活動，展現輔導三峽區客家返鄉青年開發商品、遊程設計與活動成果，參與者眾交流熱切。「山客尞尞」由三峽客家返鄉青年發想，意思代表客語的休閒、聊天。理念來自於希望透過山林觀光活動，讓民眾每年的8月至10月都能來到三峽感受客庄山林文化，到三峽區大豹溪及五寮河流域的客家聚落找尋客家人一同聊聊、放鬆與玩樂，一同繁榮活化客庄產業。
康芮颱風來襲！高市公園處強化護樹防颱準備因應康芮颱風逼近，高雄市工務局公園處積極展開防颱準備，以期降低災害損失。為確保市民安全，公園處已動員人力對所管轄的行道樹加強疏枝修剪及支架固定，並檢修路燈及開關箱等設施。此外亦整備自有救災機具，確保能在接獲路樹斷枝的通報後，迅速派遣人員到場清除障礙，維持交通暢通；若發生災情，也將立即投入救災行動。呼籲民眾盡速將停放於路樹下的車輛駛離，避免造成損失。
大勢韓團Stray Kids11/2來台！ 高雄推優惠主題月及K-POP街舞快閃 韓國大勢男團StrayKids將於本週六11月2日強勢登上高雄世運主場館，吸引來自全球的STAY們參加《StrayKidsWorldTour》音樂盛宴，預計破萬歌迷齊聚感受獨特的舞台魅力。為了讓粉絲沉浸感受追星樂趣，高雄市政府延續兌換面額50元的「商圈夜市優惠券」，可直接在高雄40+處商圈夜市及300+家以上在地好店消費使用，同時串聯超過30家韓式料理餐廳，推出「安可主題月-韓食季」提供加碼優惠，並結合舞蹈教室規劃「KpopRandomDance」響應活動，邀請海內外樂迷朋友一同享受韓國流行音樂文化。
圍棋女神黑嘉嘉來新北！「新北有課 UKO」邀你17下好人生這盤棋新北市政府青年局「新北有課 UKO」年度壓軸場，推出超強講師！這次邀請到圍棋女神黑嘉嘉，於 11 月 30 日以「人生如棋，落子無悔」為題，分享職涯經驗。另外，11、12 月課程同步開放報名，豐富的職涯課程及職人講座，幫助實現職涯目標，有興趣的青年朋友歡迎到新北市青年局官網上報名。
龜山女童遭猥褻 張善政：全力緝凶並加強社會安全網桃園市龜山區27日發生一起令人髮指的女童遭猥褻案件，一名女童走在路上竟遭到陌生男子強行拉扯和猥褻，引起社會高度關注。市長張善政今(28)日在議會表示，警方已介入調查，並將全力緝凶，同時也會加強社會安全網，保護兒童安全。
台灣隊笑傲ISSF亞洲競技疊杯大賽 抱回10金、4獎盃最大贏家2024年ISSF亞洲競技疊杯錦標賽10/26~10/27兩天泰國曼谷登場，共有泰國地主隊、韓國、臺灣、馬來西亞等國家參與。本屆臺灣代表隊包括16位選手、5位教練共21位組隊參賽，經過兩天分組激烈對戰，台灣隊勇奪10面金牌並抱回4座泰國皇室公主獎盃，成為本屆賽事最大贏家。
