勞保較貴又不穩定，投保國民年金更好？那可不一定！自營業者該評估的3件事
對於自營業者而言，國民年金與勞工保險該如何正確評估，作者建議從三大面向思考。（示意圖／取自Unsplash）
受疫情影響，這2年許多餐飲、服務業結束營運，連帶影響內部員工萌生創業念頭，也有二代回家接手家業，成為「自營業者」。但即便不是上班族，基本的社會保險仍該繼續。
不少自營業者有「勞保保費較貴」、「勞保投資效益不確定」與「勞保退休給付充滿變數」等考量，故認為投保勞工保險不是較好的選擇，想選擇國民年金保險。但實際上這2種保險該如何正確評估，應從以下3要點思考：
1.評估保障內容與給付項目
除付出保費的考量外，「保障的權益」也是自營業者要評估的重點。就給付項目來說，勞工保險與國民年金保險大致相同；但在計算各項目的給付金額，可以發現勞工保險都比國民年金保險來得多，例如一樣以最低工資投保，勞保老年年金給付，就比國民年金保險老年給付還多。
此外，勞工保險的給付項目還有「傷病給付」與「失能給付」，這是國民年金保險沒有的保障項目，對正值工作高峰期的勞工與自營業者來說，是另一種醫療保障與風險轉嫁。
2.將經營版圖或自營效益列入投保參考
勞工保險最低投保薪資級距在2023年起調整為2萬6,400元，且在不含就業保險費率下，勞保費率調升為11%。若所屬工會職災保險費率為0.22%，在自付比率60%條件下，勞工保險每月保費為1,777元（編按：勞保保費＝月投保薪資×（勞保＋職災保險費率）×自付比率），而國民年金保險保費自2023年起調為1,184元，比勞工保險少約600元，因此有人會想繳保費較低的國保。
但若未來還有機會，再進入企業工作，或是有遠見，企圖擴大經營版圖的自營業者，選擇「勞工保險」除可以累積自己的勞保年資外，也能養成自己每月對於「支出」數字的固定安排。且持續投保勞保，能讓年輕創業者培養出自律與開創的習慣，還能將「營業收入」扣除「固定營業支出」後的盈餘，作為評估自營效益是否超越被僱用時的參考，也是修正的基底。
3.定期檢視商業保險需求
不論勞工保險或國民年金保險都是基本的社會保險，每個人的需求與責任也不相同，建議在每次「身分」、「責任」轉換時，再次檢視自我保障缺口。比如檢視各項社會保險的需求、缺口與適合度，進一步考量是否要安排商業保險來補強，並透過每次的「檢視」，選擇適當的配置工具，除轉嫁個人與家庭的風險，也累積個人資產。
作者／王冠樺（作者為RFC國際認證財務顧問師、國際認證高級理財規劃顧問（CFP®））
更多新聞請搜尋🔍風傳媒
因為你，我們得以前進，你的支持是我們的動力
更多文章
冠狀病毒研究之父賴明詔：Omicron至少還會影響人類生活半年人類被新冠肺炎病毒苦苦糾纏了3年，展望全新的2023年，如此戰戰兢兢的生活究竟還要持續多久？中研院院士賴明詔先是笑稱「很難講，因為病毒比病毒學家更聰明」。接著說，根據他的預測，Omicron變異株至少還會高度影響人類生活半年，且接下來它也不會消失，而會以一個類似流感病毒的形式，長存在人類社會中。
平溪天燈節過年、春遊、元宵一次滿足 菁桐網美景點打卡旅遊必去！春節連假尾聲想好要去哪裡走走了嗎？隨著疫情的趨緩，國內旅遊的熱度又逐漸提高，伴隨春節而來的祈福、春遊、元宵等活動，不可不談平溪的天燈之旅，2月5日、2月11日在十分廣場以及平溪國中兩日有舉辦平溪的天燈活動應景佳節，但平溪不只有天燈，從菁桐老街、菁桐車站、菁桐電子天燈館、菁桐礦業生活館、碳廠咖啡、以及各類網美取景地點，菁桐的深度一日之旅，看見天燈與在地所有發光的痕跡，邀請民眾一同旅遊。
杜宇觀點：拒絕「三無政客」─誰來決定台灣未來命運？俄烏戰爭開打迄今已超過310多天，影響所及全球經濟衰退、供應鏈大亂、能源和糧食價格飆漲，更有近千萬名烏克蘭人（男人18到60歲都不能走，留下來打仗），被迫逃離家園成為難民，畢竟在戰爭年代裡，老百姓的日子非常悲慘，有良知的領導者絕不輕啟戰端。而美國明顯想把烏克蘭模式複製到台海問題，讓台灣成為美國抗中的馬前卒。
熊倉潤專文：新疆政策是「種族滅絕」嗎？20世紀發明的「種族滅絕」（genocide）概念經常用來描述新疆的鎮壓情勢，「種族滅絕」是猶太裔波蘭律師拉斐爾．萊姆金（RaphaelLemkin）在二戰期間創造的一個詞，是由希臘語「genos」（種族或部落的意思）和拉丁語「-cide」（殺害的意思）組合而成，用來描述當時納粹對猶太人有組織性的監禁和屠殺。
觀點投書：民進黨困境─力捧蕭美琴硬踩花蓮為屎坑？民進黨真的是側翼治國的政黨，去年底地方選舉的大敗，顯然沒有敲醒當政者的腦袋，除了在自己內部找敵人、黨內互打亂砍之外，最近因為賴清德的接班布局，又開始有側翼出來到處攀咬帶風向，竟然瞎扯花蓮是屎坑？簡直是把人民當傻瓜，結果被網友群起怒懟，網友評論是輸得不夠多的症狀，得治一治。
顧立民觀點：走了惡棍，來了神棍？！前行政院長蘇貞昌率內閣於過年前總辭後，由誰接任閣揆一直為外界所關心，之前呼聲最高的前副總統陳建仁還一度表示最喜歡的是做研究，也有人說他捨不得每月數十萬的高薪。不過，總統府於25日證實將由陳建仁接任閣揆，終於讓人選問題塵埃落定。
觀點投書：國家未來神明決定？ 郭董需學習提問民主精神2024總統大選各方關注，已有媒體公布最新民調，調查指出國民黨推出鴻海創辦人郭台銘，也將以34%支持度，領先賴清德（25%）、柯文哲（20%），除了侯友宜，顯示郭台銘為藍營總統大選熱門候選人，已成氣候；然而，郭近日在板橋慈惠宮的發言，被問到對2024的態度，郭台銘說，他已經問了神明，就讓神明來做決定，令筆者擔心郭台銘擔任台灣總統的適格性。
楊岡儒觀點：五度判死，撤銷發回？評峨眉停車場殺人案件「日前被告陳福祥五度判死刑，最高法院是否再度撤銷發回更審？」峨眉停車場殺人案件（下簡稱該案）客觀記事略以：「陳福祥（當時假釋中）於北市西門町峨眉停車場持槍連殺二人，案經檢方起訴後，法院五度判死刑。」準此，陳嫌殺人罪責明確，事實審法院歷審均判處死刑，但為何該案最高法院迭次發回更審？
觀點投書：從秦漢的爸爸‧劉若英的爺爺，談黃埔一期藝人劉若英有位上將爺爺劉詠堯，在她記憶深處爺爺只會唱二首歌，一首是《綠島小夜曲》，另一首是《黃埔校歌》。臨終前，劉若英為爺爺唱完最後一次黃埔校歌，淚水早已流進了嘴唇，她很難理解爺爺為甚麼那麼愛聽愛唱這條歌，只要聽到「怒潮彭湃、黨旗飛舞…」兩眼就突然瞪得大大的，雙腳不自主地踏了起來，右手也握拳用力打著拍子…。
觀點投書：賴清德的兩岸路線─「蔡規賴隨」還是另一個「麻煩製造者」？近日，在台灣政治中曾發揮重要角色的英國傳統大報，《金融時報》再次刊出重要報導，內文採訪多位美國的兩岸關係專家、知台派，斗大的標題指出「台灣總統的競爭者（賴清德）引發美國對兩岸緊張的擔憂」，而內文則進一步闡述對賴清德「務實台獨工作者論」的擔憂。這樣的報導公允嗎？曾說出自己主張「親中愛台」，到自詡「務實台獨工作者」，今天又變成「蔡規賴隨」，賴清德的兩岸政策到底是什麼？
觀點投書：從國民黨改革結果看民進黨「信號論」的破產2022年11月12日，隨著民進黨爆發一系列弊案，其選情日漸不利，蔡英文總統造勢時向支持者喊話道：「九合一大選是中共20大後第一場選舉，全世界都在看，台灣人一定要挺身而出，向世界傳達正確訊息。」此番激昂人心的言語，意在將地方大選與國族意識綁定，讓「選舉」成為一場「聖戰」，投給民進黨就是捍衛台灣的主權獨立；相對而言支持國民黨就是向世界傳達台灣人「親中」的資訊，是「錯誤」的信號。然而大選結局卻是民進黨執政版圖全面收縮，北台灣全由國民黨執政。
觀點投書：當國民黨反共保台當民進黨變成和平保台，賴清德告訴大家台獨工作已完成，那麼他到底要出來做甚麼，已經事實台獨了啊，賴清德覺得事實台獨可以換來和平嗎？不管如何希望民進黨在2024之前，就不要再改了，抗中保台改成和平保台，不管多尷尬黨員們在電視上已經都很辛苦地論述完了，好，那民進黨不管如何就是和平保台。
「陳鄭配」罩門洞開非用不可？游盈隆：蔡英文為掌握大權必須派出心腹總統蔡英文明天將舉行記者會正式宣布由前副總統陳建仁組閣，鄭文燦則出任副院長，台灣民意基金會董事長游盈隆表示，「陳鄭配」傳達了一個清楚且重要的訊息，那就是，蔡英文總統要在剩餘任期內全面貫徹其權力意志，一言以蔽之，蔡英文總統遭遇2022羞辱性地方選舉挫敗，辭去黨主席兩個月後，現在已經要高唱「重出江湖」，而且是原汁原味的她，完全沒改變。
德國同意提供豹式戰車助烏克蘭 CNN：西方國家軍事支持的突破性進展近期，美國、波蘭及其他歐洲國家對德國施加壓力，呼籲德國加強對烏克蘭的軍事支持，德國總理蕭爾茨（OlafScholz）25日宣布，德國將提供14輛豹2型戰車給烏克蘭。美國有線電視指出，烏克蘭戰爭的重要時刻已到來，德國的舉措可能改變這場戰爭，這也代表西方國家對烏克蘭軍事支持的突破性進展，表明全世界對烏克蘭收復被佔據領土的能力持樂觀態度。
走春閱讀兼打卡！新北市圖10間「網紅」圖書館 不出國也能拍網美照想拍網美照，到圖書館也可以！透明貨櫃屋、「霍格華茲」學院風、浪漫星空玻璃星球、百年花磚古厝、復古懷舊明星化妝間、還有充滿異國風情的悅讀角，迎接農曆春節到來，新北市圖書館特別開放10間「網紅」圖書館提供民眾過年走春拍照，邀大家新春期間到圖書館與閱讀來場美好邂逅。
《潮遊新北動社造Ш》串連山海城社造的感人篇章 以心翻新，傳播感動新北市文化局自109年起，連續3年推出《潮遊新北動社造》數位影音專輯，111年完成9區共10則故事，其中包括投入社區營造超過10年，曾獲頒新北文化獎的三峽甘樂文創創辦人林峻丞，及甫獲文化部第一屆社區營造獎的石碇螢火蟲書屋葉家豪等。詳實紀錄新北29區社造人熱愛家鄉的感人故事，讓努力不懈、創建社區美好生活的人被看見，留下美好珍貴的動人篇章。
寒假春節打卡推薦 華燈初上沉浸式劇場熱賣中華燈初上沉浸式劇場 由《 華燈初上 》製作公司 — 百聿數碼授權知名策展團隊 INCEPTION 啟藝，跨界打造由劇情延伸全新故事。於 12 月 17 日起在台北內湖昇恆昌旗艦店登場，是台灣首個以電視劇IP《 華燈初上 》改編的沉浸式劇場。
副手不是黃珊珊？柯文哲提2024副手3條件民眾黨主席柯文哲備戰2024總統大選，針對副手人選，柯文哲26日明確提出「女性、中南部、企業界或財經界」3條件。柯文哲也強調，副手人選應該要能互補，「像我跟黃珊珊同質性就太高了」。
轉了一圈還是「仁燦配」？趙少康批：蔡英文山窮水盡只能推「不倫內閣」總統蔡英文將於27日舉行記者會宣布前副總統陳建仁接任閣揆，前桃園市長鄭文燦也幾可確定接任副閣揆，中廣董事長趙少康在臉書發文批評，蔡英文裝神弄鬼折騰了一大圈，還是陳建仁加鄭文燦，其實原來就是這兩人，但這兩人各有各的問題，只好故弄玄虛耍弄一番，最後還是這兩人，從來沒有變過。
世界毀滅剩下1：30秒！末日時鐘「撥快10秒」 組織曝人類走向「亡命午夜」原因自1947年設立的「末日時鐘」24日被調快10秒，到23時58分，這是有史以來最接近「午夜」的一次，非營利組織《原子科學家公報》（BulletinofAtomicScientists）表示，藉由末日時鐘被撥快，外界可以更加重視所有影響人類生活的問題，而撥快的原因則是「俄烏戰爭加劇了核戰風險以及氣候變遷帶來的極端氣候問題」。
史上最忙副總統 陳建仁再上火線組閣考驗大內定行政院長陳建仁在副總統任內，推動包括年金、婚姻平權等重大改革，被形容為「史上最忙副總統」。時隔近3年，「英仁配」再度攜手，但角色從副總統換成行政院長，時值民進黨敗選後面臨重新整隊之際，考驗更加嚴峻。
副外長稱與中國關係要有新戰略 烏克蘭會加強與台灣關係嗎？「中國的立場對我們來說越來越難以接受，我們需要準備一個新戰略處理與北京的關系。」據專注中國議題的德國初創網絡媒體China.Table報導，烏克蘭副外長梅爾尼克（AndrijMelnyk）上周四在基輔舉行的「2023年的烏克蘭與世界」討論會上這樣表示。
