200萬資金，要買儲蓄險還是投資ETF？過來人親吐年輕人若問他這問題：唯一建議這一檔-風傳媒

買保險不如買股票（ETF）

近日有年輕朋友說到他有一筆約200萬的資金，有朋友勸他投入投資型或儲蓄型保單，問我的意見。我直接跟他說：不建議購買這類保險公司推出的儲蓄險或投資保單。雖然我在十幾年前也曾購買儲蓄型保單（月繳滿十年期領回200萬），當時的保單利率也還有5%的水準，算是相當不錯的！但我仍認為買這類型的保單內扣管理費用太高，且贖回手續較不方便，對於長期的績效影響頗大。

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我的觀念是如果要保保險，應該以純粹的醫療險或壽險為主，因為保險的主要作用就是在防備不時之需，平時繳交少許費用，以求得萬一遇到狀況時的人身或醫療保障。投資者對於這類儲蓄型或投資型保單一邊要求保障，一邊又要求能有高投資績效的想法，這無異是要求魚與熊掌兼得，是相當困難的任務！要知道，要求能保本的商品本身必須付出的避險成本是相對高的！

其實想要參與投資，透過ETF定期定額是相當方便且省力的方式，例如長期持有像0050、006208這樣以追蹤大盤指數為主的ETF，長期而言的投資績效其實就勝過很多主動式基金或短進短出的投資人了。

當然，以目前0050一張股票約140塊以上的價格，許多小資投資人不免覺得昂貴，雖然也可以使用定期定額的方式參與0050的成長，但是可能一次能買入的股數不多，也需要更長期的時間累積。實際上，我建議想要進行ETF投資的入門投資人，可以先由元大臺灣ESG永續ETF基金（00850）進行小額參與。

定期定額策略

00850目前每一張的價格大約在35元左右，假設以每個月定期定額10000的額度，大約3.5個月就可以累積1張股票。假設小樂的朋友從200萬的資金中拿出100萬定期定額00850，則約可持續投資100個月，這相當8年多的時間 ; 當然這中間股市會起起伏伏，ETF股價也有可能高高低低，所以有機會以更便宜的成本購入。

若是在這八年中間遇到ETF的價格走勢崩跌，也可趁機利用閒置的100萬資金進行分批加碼（例如將100萬分成5分資金，每下跌20%的走勢就動用1份加碼資金；或是分成10份資金，每下跌10%就加碼一份資金），增加提高報酬率的機會。

我認為資金部位較小的投資人，投資00850已可達到足夠的分散作用（一共分散投資於台股80檔股票），當然系統性的風險（全球股市崩盤）或是地區性的風險（台灣地區公司的整體成長不佳）仍是有可能發生，不過策略上如何因應不在本文討論的範圍。

但整體而言，這會比投資人聽信明牌亂買個股進出的方式好多了（絕大多數的主動式投資長期而言都是落後於指數投資的表現），因為以投資ETF而言，台灣80家符合ESG選股策略公司同時出現營運狀況的機率是相對小的。