如果今天不用上班，你能做什麼？想像一下，有一天老闆突然宣布放你一週長假。你會選擇：
- 在家煮泡麵省錢過日子？
- 隨手走進超商，買想喝的飲料？
- 邀朋友去高級餐廳慶祝？
- 還是立刻打包行李，飛去度假？
這些選擇，其實代表了不同的財富等級。
財富的差異，不只是數字，而是「自由」的差異。在理財的道路上，每一階段都象徵著不同的心境轉變：從焦慮與限制，到穩定與掌控，再到餘裕與影響力。讓我們一起來看看這五大層級，看看你目前在哪一段旅程吧。
第1級：生活入不敷出 — 沒有自由
存款：不到 30 萬台幣
生活：薪水一進帳就全數付掉房租、水電、信用卡，月底還得借錢或刷卡預支。朋友相約吃飯，第一反應是先看錢包還剩多少。這時候的焦慮並非因為懶惰，而是因為收入和開銷緊緊相連，沒有喘息空間。
分析：根據主計總處（2024）統計，台灣每戶平均月支出約 7.7 萬元，但單身上班族平均支出約 3～4 萬元（含房租、餐飲、交通）。若沒有儲蓄，很容易陷入入不敷出的惡性循環。
解法：目標是建立 3～6 個月的緊急預備金（約 10～20 萬元）。若收入偏低，可透過接案、兼職、技能課程提升收入潛力。
第2級：能夠在超商任意消費 — 超商自由
存款：30 萬～300 萬台幣
生活：走進全家或 7-11 時，可以隨手拿起想喝的咖啡、想吃的零食，不再糾結「要不要買」。月底雖然仍需注意預算，但心中多了一份輕鬆。這是從「生存」邁向「舒適」的重要階段。
分析：此階段的日常花費大約每月 3 萬～5 萬元，一年約需 40 萬～60 萬元。若能存到 30 萬以上，就能應付生活所需並有餘裕享受小確幸。
解法：建議設定「存錢自動化」，目標是存下至少 6～12 個月生活費（30～60 萬元），並開始投資例如：ETF、基金等...商品，養成理財習慣。
第3級：能夠自由選擇想吃的餐廳 — 餐廳自由
存款：300 萬～1,000 萬台幣
生活：週末想吃頓好料，不管是高級牛排館、日料還是韓式燒肉，都能放心走進去。聚餐時不再只挑最便宜的餐點，而是點自己真正想吃的。
分析：在這個等級，餐廳消費每次可能落在 1,500～3,000 元，每月外食娛樂開銷約 3 萬元以上。若擁有 300 萬以上的資產，並能產生年報酬 6%（約 18 萬元），就能支應這部分花費。要達到這個階段，除了穩定工作收入外，必須長期投資並複利累積，例如：每月投資 2 萬元，報酬率 6%，10 年後就能累積 300 萬元。
解法：採取「核心—衛星投資法」：80% 放在穩健型低資產，20% 投入成長型資產。同時建立第二收入來源，例如：租金、線上課程或數位產品銷售。此階段重點是「收入多元化」。 （相關報導： 出國幫忙朋友代購注意！代買1樣免稅品完了，財政部警告最高重罰50萬 ｜ 更多文章 ）
第4級：能夠隨時出去旅行 — 旅行自由
存款：1,000 萬～1 億台幣
生活：看到廉價航空促銷或臨時放假，都能說走就走。旅遊不再是一年一次的奢侈，而是生活的一部分。這層級的自由不僅是財務上的，更是時間與心態上的轉變——能安排自己的節奏，不再被薪水週期綁架。
