明年保費大降價 金管會:新台幣保單可降12%、美元降27%

2023-11-30 17:35

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金管會保險局副局長蔡火炎今(30)日宣布2024年各幣別保單適用的新契約責準率。(取自線上記者會)

金管會保險局副局長蔡火炎今(30)日宣布2024年各幣別保單適用的新契約責準率。(取自線上記者會)

金管會今(30)日傍晚公布,明年元旦起適用的人身保險各幣別新契約責任準備金利率,以40歲男性投保繳費6年期的傳統型壽險(不含生存金)為例,只算純保費(不含附加費用率),新台幣保單的保費降幅介於7%~12%,美元保單的保費降幅介於10%~27%。

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歐元保單的話,金管會保險局副局長蔡火炎說,以40歲男性、繳費6年期的終身壽險為例,純保費部分估計降幅45%;若是澳幣保單,同樣前述投保案例,純保費大概可降19%。

保單的保費高低跟預定利率有關,兩者成反比。責任準備金利率雖然不是直接用來計算保費,但是會影響預定利率的走勢,進而影響保險公司明年推出的新商品,保費如何定價。

金管會以往每到年底,都會根據各幣別公債殖利率的變化,宣布下一年適用的新契約責任準備金利率。去年因為保單解約嚴重,金管會提前宣布且提前於12月實施,今年為避免降價引發「買氣觀望」影響FYP(初年度保費)表現,特地又拖了些時間至11月30日才公布。

根據金管會今日傍晚在例行記者會上宣布,相較現行新契約責任準備金利率,新台幣保單調升1碼、澳幣保單調升2碼、歐元保單調升4碼。1碼等於0.25個百分點。

美元保單方面,負債存續期間小於6年(含)的調升3碼,負債存續期間介於6年至20年的調升2碼,負債存續期間大於20年(含)的調升1碼;至於人民幣保單,則是維持利率不變。

大型壽險公司精算部門主管表示,保單的負債存續期間不等於保障期間,因須考慮死亡率、生存率、罹病率、各種保險金的給付時點...等等,但是負債存續期間與保障期間成正比,保障期間愈長,算出來的負債存續期間就愈長。

蔡火炎在記者會上指出,責任準備金的提存,屬於保險業的經營成本之一,業者應依新契約責任準備金利率提存責任準備金,進行保險商品定價時,會將該項成本納入考量。「本次調升部分幣別新契約責任準備金利率,將可能使部分商品的新契約保險費有調降空間。」

蔡火炎舉例,40歲男性投保傳統型壽險,不含生存給付,且不考慮附加費用(佣金、獎金、行政費用等等),適用美元責準率升3碼的保單,也就是負債存續期間不超過6年的短年期保單,純保費可降27%。

美元保單升2碼,也就是保障期間介於中間的(負債存續期間介於6年至20年),保費可降19%:美元保單升1碼,也就是保障期間很長的(負債存續期間至少20年),像是終身型壽險,保費估計可降10%。

蔡火炎提醒,不同年齡、性別、繳費與保障期別,得到的純保費下降的答案會不同。另外,「終身險的利率敏感度比較高」,純保費的降幅比定期險的降幅要大。

新台幣保單部分,無論哪種保障期間,明年起,新契約責任準備金利率都調升1碼。蔡火炎以40歲男性投保終身壽險為例指出,繳費6年期者,純保費降12%;繳費20年期者,純保費降7%。

如果投保的是定期壽險,以繳費與保障都20年期為例,40歲男性投保,新台幣保單的純保費降幅為0.7%。

蔡火炎並表示,今年的新契約責準金利率不像去年提早宣布,因為「去年有特殊環境,保單解約情形去年比較嚴重。今年的流動性問題比較和緩,保險局這時間點宣布,讓業者有一個月的時間準備,符合預期。」

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