明年保費大降價　金管會：新台幣保單可降12%、美元降27%

金管會今（30）日傍晚公布，明年元旦起適用的人身保險各幣別新契約責任準備金利率，以40歲男性投保繳費6年期的傳統型壽險（不含生存金）為例，只算純保費（不含附加費用率），新台幣保單的保費降幅介於7%～12%，美元保單的保費降幅介於10%～27%。

歐元保單的話，金管會保險局副局長蔡火炎說，以40歲男性、繳費6年期的終身壽險為例，純保費部分估計降幅45%；若是澳幣保單，同樣前述投保案例，純保費大概可降19%。

保單的保費高低跟預定利率有關，兩者成反比。責任準備金利率雖然不是直接用來計算保費，但是會影響預定利率的走勢，進而影響保險公司明年推出的新商品，保費如何定價。

金管會以往每到年底，都會根據各幣別公債殖利率的變化，宣布下一年適用的新契約責任準備金利率。去年因為保單解約嚴重，金管會提前宣布且提前於12月實施，今年為避免降價引發「買氣觀望」影響FYP（初年度保費）表現，特地又拖了些時間至11月30日才公布。

根據金管會今日傍晚在例行記者會上宣布，相較現行新契約責任準備金利率，新台幣保單調升1碼、澳幣保單調升2碼、歐元保單調升4碼。1碼等於0.25個百分點。

美元保單方面，負債存續期間小於6年（含）的調升3碼，負債存續期間介於6年至20年的調升2碼，負債存續期間大於20年（含）的調升1碼；至於人民幣保單，則是維持利率不變。

大型壽險公司精算部門主管表示，保單的負債存續期間不等於保障期間，因須考慮死亡率、生存率、罹病率、各種保險金的給付時點...等等，但是負債存續期間與保障期間成正比，保障期間愈長，算出來的負債存續期間就愈長。

蔡火炎在記者會上指出，責任準備金的提存，屬於保險業的經營成本之一，業者應依新契約責任準備金利率提存責任準備金，進行保險商品定價時，會將該項成本納入考量。「本次調升部分幣別新契約責任準備金利率，將可能使部分商品的新契約保險費有調降空間。」

蔡火炎舉例，40歲男性投保傳統型壽險，不含生存給付，且不考慮附加費用（佣金、獎金、行政費用等等），適用美元責準率升3碼的保單，也就是負債存續期間不超過6年的短年期保單，純保費可降27%。

美元保單升2碼，也就是保障期間介於中間的（負債存續期間介於6年至20年），保費可降19%：美元保單升1碼，也就是保障期間很長的（負債存續期間至少20年），像是終身型壽險，保費估計可降10%。

蔡火炎提醒，不同年齡、性別、繳費與保障期別，得到的純保費下降的答案會不同。另外，「終身險的利率敏感度比較高」，純保費的降幅比定期險的降幅要大。

新台幣保單部分，無論哪種保障期間，明年起，新契約責任準備金利率都調升1碼。蔡火炎以40歲男性投保終身壽險為例指出，繳費6年期者，純保費降12%；繳費20年期者，純保費降7%。

如果投保的是定期壽險，以繳費與保障都20年期為例，40歲男性投保，新台幣保單的純保費降幅為0.7%。 （相關報導： 調查》綠高雄立委又一席怪怪的！韓國瑜王金平加持客家鍾易仲　威脅許智傑4連霸 ｜ 更多文章 ）

蔡火炎並表示，今年的新契約責準金利率不像去年提早宣布，因為「去年有特殊環境，保單解約情形去年比較嚴重。今年的流動性問題比較和緩，保險局這時間點宣布，讓業者有一個月的時間準備，符合預期。」