生一個小孩要負債千萬？想生又怕養不起？新婚夫妻教育基金準備 3 關鍵-風傳媒

新婚夫妻常被關心「什麼時候要添個寶寶啊？」但處於物價通膨、薪水趕不上漲幅。又看到許多媒體報導「沒錢千萬不要生小孩」⋯⋯不禁讓許多新婚夫妻擔憂生了養不起，一再猶豫而錯過了最佳生育時間。「定方財務顧問」共同創辦人張佳瑩分享準備教育基金的重要關鍵，讓新手爸媽生養孩子又兼顧生活品質！

生一個負債千萬是真的嗎？養一個孩子要多少錢？

從學齡前育兒、各級學校學雜費到補習班、才藝課費用等統計，預估從小到大的生養教育育費用如下：

（圖片來源：定方財務顧問）

從上表可計算出，以公立學校為準，從出生到大學畢業約需準備500萬，這筆費用屬於長時間、分階段支出，且依據家長們對孩子的教養標準、價值觀不同，「窮養」還是「富養」，也會累積不同程度的花費。

夫妻想聚焦教養價值觀，可以先從「想給孩子如何的教育水準」來達成第一步共識，進一步了解花費區間，也能更有意識來準備未來教育金。

大多數人習慣優先處理近期會發生的事物，未來的事通常等遇到才會開始焦慮、懊惱沒有提早準備。例如現在的人大約是30歲左右結婚，假如孩子很快出生，到孩子大學畢業時，夫妻年齡會來到55歲，假設想在65歲退休，若等孩子獨立工作才開始意識到需要存退休金，這樣只剩下10年。

相反的，若能透過妥善的金錢資源分配，夫妻從30歲開始準備退休金，準備期就可以拉長達35年，透過時間與複利的加成效果，相信對於一個家庭不但能讓孩子安心長大，夫妻退休也能無憂。

綜上所述，協助許多家庭進行財務規劃的定方財務顧問針對教育基金的累積，提出以下三點建議：

做好全面的規劃，避免頭痛醫頭腳痛醫腳。好的模式應是，將一輩子的想過怎樣的生活，扣合生活樣貌將各財務目標列出（包含實現時間、金錢），會發現較大的支出（高等教育費用）有一個優勢是有較多時間可準備，運用時間與複利可讓金錢資源做更好的安排。

不同教育階段可區分出不同準備時間，結合其他目標，一同考量、準備，即可有不同的策略協助，例如專款專用、時間不到不提領，按部就班實現不困難！

所有的財務決策、工具，都有一體兩面的影響因素，例如近來許多人嘗試，運用配息、配股方式創造現金流繳學費，但要思考這樣的策略是否適合每一個時期的支出，會不會短期內完成，但長期卻造成本金損失、或是資產不增長？造成長期目標反而無法達成的狀況呢？唯有全盤考量，掌握核心理論才能讓短中長期目標皆實現。

定方財務顧問張佳瑩表示，將「準備教育基金」的目標放到人生大藍圖上時，會發現這只是家庭生活的一環，掌握教育基金特性共同討論，會發現更有餘裕做準備，同時在這過程中，家庭核心價值觀與品格培養，會是教養孩子路上更美好的傳承。

作者介紹｜定方財務顧問

定方由數位通過國際證照CFP或CFA認證的顧問組成，希望透過生活化語言轉譯專業知識，使人們獲得正確的理財觀念，提升大眾的財務素養，讓每個人認識到財務規劃的重要性。