翁禮祺觀點:由全球監理沙盒窺探2022金融科技重要趨勢

2022-01-17 07:00

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作者指出,金融監管沙盒提供了一個讓監管者和新創者可以共同學習成長與交流的平台,並為雙方帶來效益。示意圖。(取自Pixabay)

作者指出,金融監管沙盒提供了一個讓監管者和新創者可以共同學習成長與交流的平台,並為雙方帶來效益。示意圖。(取自Pixabay)

金融科技蓬勃發展,帶動金融服務創新,觀摩全球監理沙盒內的新創業者之技術與業務內容,能夠幫助我們了解金融科技的重要趨勢。

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金融科技的迅速發展為金融服務帶來新樣貌、新體驗以及新商業模式,然而業者在創新金融服務時,可能面臨極大的不確定性,包括不能確定創新的金融服務是否符合現行法規要求,因而造成在法令遵循的風險與成本增加;另一方面,政府在鼓勵金融科技創新之際,亦須考量業者可能面對現行法規的阻礙或困難。

基於上述背景,金融監理沙盒的觀念與政策應運而起,意旨在一個風險規模可控管的環境下,金融業者、新創業者可以在沙盒中測試創新產品、服務與商業模式,並享有暫時法規豁免以及監管者的指導。根據世界銀行資料,截至2020年11月為止,全球已經有57個司法管轄地區,建立了超過70個監理沙盒,台灣亦已經透過立法成為全球第1個以專法來推動監理沙盒。監理沙盒已是監管機構與金融科技公司發展的重要議題。

數位身分認證 英國監理機構最感興趣

英國是第1個提出監理沙盒的國家,也是全球重要國際金融中心之一,倫敦金融城(City of London)更是聚集英國境內與境外許多新創團隊,積極想要進入沙盒試點的夢想之地。英國的沙盒實驗以一輪一輪進行,每一輪幾乎吸引近百家新創業者與金融機構申請,再經過英國監理單位基於樂意見到的實驗領域挑選得以進駐沙盒。

英國倫敦最有名的圓形廣場—皮卡迪利圓環(Piccadilly Circus),由於疫情關係顯得十分冷清。(美聯社)
英國倫敦。(資料照,美聯社)

根據英國金融行為監理總署於2021年6月公布的資料,沙盒實驗至今已經進行到第7輪,此階段共計有58家申請,7家合格進入沙盒。在新冠肺炎(COVID-19)大流行病的背景下,英國監理單位表明有興趣看到來自於以下領域的更多創新和測試,包括:檢測詐欺和詐騙、支持弱勢消費者的財務彈性規劃,以及改善中小企業的融資管道。

數位身分認證是英國監理單位樂於見到的技術領域,包括基於機器學習所建立的數位身份,以及分散式帳本技術建立的去中心化數位身份平台,協助金融機構在執行認識客戶、客戶盡責審查和防制洗錢等監理要求時,必須的動態風險評估要求,以及降低與身份相關的交易成本,例如跨境匯款時所需的數位化認識客戶程序(eKYC),大流行病期間所需的遠端身分驗證等。

開放銀行 北歐地區應用成熟與廣泛

在北歐地區,開放銀行的應用盛行,金融業開放數據與第三方業者共享,共同為消費者帶來創新服務,其中之一就是具有相當高普及率的數位身分應用。著名案例為比利時的itsme(中文譯成就是我)專案,是由比利時4大銀行和3大電信運營商共同成立,並獲得政府投資參與20%持股。

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