觀點投書:監理沙盒 讓金融市場將更加多元

2016-12-23 06:10

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金融監理沙盒是政府提供一個風險規模可控的環境,針對部分金融相關業務開放予非金融業之新創業者,在主管機關監理之下的一個實驗場所,讓業者得以測試新創產品。 (資料照)

金融監理沙盒是政府提供一個風險規模可控的環境,針對部分金融相關業務開放予非金融業之新創業者,在主管機關監理之下的一個實驗場所,讓業者得以測試新創產品。 (資料照)

今年下半年,各界高度期待的監理沙盒(Regulatory Sandbox)機制修法提案正式排進立法院議程展開修法作業,原本估計今年只能實施預算審查,但在總統蔡英文出面支持之下,可望在年底前完成三讀。

監理沙盒是什麼?金融監理沙盒是政府提供一個風險規模可控的環境,針對部分金融相關業務開放予非金融業之新創業者,在主管機關監理之下的一個實驗場所,讓業者得以測試新創產品、服務乃至於商業模式,並暫時享有法規的豁免與指導。

民進黨立法委員余宛如31日在立法院舉行「監理沙盒」的公聽會,邀請政府主管機關、相關專家與業者,討論台灣是否適合實施「監理沙盒」。(廖育欣攝)
監理沙盒並非台灣獨創,其概念最早於英國提出,亞洲金融重鎮新加坡,隨後也發展出「創新試驗場」(Regulatory Sandbox)指導文件,均可見監理沙盒乃時代的產物。圖為立法院舉行「監理沙盒」的公聽會。(資料照,廖育欣攝)

監理沙盒並非台灣獨創,其概念最早於英國提出,亞洲金融重鎮新加坡,隨後也發展出「創新試驗場」(Regulatory Sandbox)指導文件,均可見監理沙盒乃時代的產物,當人們發現法律不再能與生活結合,現行法規勢必要有一番修正,以順應時代的潮流,否則,無法與時俱進的法律,終將被社會唾棄。因此,各國政府正視到FinTech(金融科技)崛起,為現有商業模式帶來衝擊,尤其積極發展金融科技的國家,都應好好檢視法規面應隨著彈性調整。

舉例來說,各種代支付不再是傳統金融業的專利,簡單透過手機,即能完成轉帳、匯款,除此之外,在現行法下,非銀行業無法為吸收存款的行為,未來這些限制,都有可能隨著監理沙盒修法通過後,允許各種非金融業之新創事業,加入金融業戰局,於法規提供之空間下,暫時享有豁免,得以盡情發展各種可能之金融商業模式,因此,未來的金融市場會很多元,消費者多了更多選擇。

支付寶
各種代支付不再是傳統金融業的專利,簡單透過手機,即能完成轉帳、匯款。(資料照)

面對這樣的挑戰,過往習慣仰賴政府高度金融監理,以獨占金融市場的金融業者,從此無法再安逸以待。實際上,在金融科技或監理沙盒議題尚未浮上檯面時,金融業內部就有多重危機,危機來自金融市場過度飽和,自家人過度競爭,導致市場破碎,營利有限,各家銀行無不卯足全力,爭取任何可能之業務,該有的法令遵循、風險控管,當然都暫時拋諸腦後,所以今年發生牙材貿易商鼎興涉及向國內14家銀行、3家租賃公司詐貸,金額高達36億元,許多銀行向金管會藉口與鼎興業務往來時間已久,因此在核貸過程中,才未再確實查證所徵提合約書、票據及借戶的真實性,導致直到鼎興大跳票時,已造成巨大損害。

監理沙盒,猶如為金融市場開啟了一道門,讓非金融業加入競爭,我們樂觀其成,凡是有利社會發展的,都沒有理由以法規阻擋,只要法規能控管這樣的變革帶來的風險;但另一方面,我們也希望,國內的金融業,應乘機革新多年以來overbanking的弊病(即過度競爭,導致市場破碎,反而無法達成規模經濟),發展金融科技或推動監理沙盒,都不是為了讓新創事業打倒傳統金融業。金融業必須正視自己產業正深陷的危機,不論公股銀行先整併當先鋒也好,民銀間合意併購也好、敵意併購也罷,整併後發揮一加一大於二的效果,一起加入未來多元個金融市場,讓消費者享受更多、更好、也更安全的金融服務!

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