爸媽突然失智，銀行存款誰能領？不是親生子女就可以，「3件事」很多家庭都搞錯

許多退休長輩習慣將畢生積蓄存放銀行，卻可能忽略一個重要問題：如果未來突然重病、失智，甚至不幸過世，子女能不能直接拿存摺、提款卡領錢支付醫療費或生活開銷？近日網路流傳一段影片，宣稱銀行有「3項絕對不會先告訴你的資訊」，呼籲65歲以上民眾趕快做好準備，包括事先辦理「指定身故受益人授權書」、與子女開設聯名帳戶等。不過，事實查核平台MyGoPen調查發現，影片內容有多項錯誤，台灣銀行並沒有網傳的「指定身故受益人授權書」服務，家人過世後的存款也不能直接由子女提領。 究竟父母過世、失智後，銀行裡的錢該怎麼處理？以下整理3大常見迷思。​

不少家庭會讓子女知道父母的銀行帳戶密碼，或將存摺、提款卡交給家人保管，方便日後協助處理生活費與醫療支出。不過，父母生前授權家人協助管理帳戶，不代表過世後子女就能自行把存款領走。

根據MyGoPen查證，當存款人過世，銀行帳戶內的存款原則上會成為遺產，依法由全體繼承人公同共有。即使子女持有提款卡、存摺，或知道提款密碼，也不能因此跳過繼承程序，擅自將存款領出。

依政府相關規定，親人過世後，家屬通常需要處理除戶、財產、稅務及保險等事項，並依財產性質向相關機關或金融機構辦理。

因此，父母過世後若需要處理銀行存款，應先確認繼承人身分、遺產稅及銀行要求的相關文件，再依法辦理繼承手續，而不是直接使用亡者的提款卡領錢。

網傳影片宣稱，長輩可以提前到銀行辦理「指定身故受益人授權書」，讓指定家人在自己過世後直接取得存款，避免繁瑣的繼承程序。

然而，MyGoPen查證指出，台灣一般銀行存款並沒有影片所描述的「指定身故受益人授權書」服務，不能透過簽署這種文件，就讓存款直接交給指定子女，或省略遺產繼承程序。

這項說法可能混淆了銀行存款與人身保險的不同制度。

依《保險法》第112條規定，保險金額約定於被保險人死亡時給付指定受益人者，該筆保險金額不得作為被保險人的遺產。

換句話說，符合規定的身故保險金，可以依保險契約指定受益人；但一般銀行存款不能直接套用相同做法。

至於遺產如何分配，仍須依民法繼承規定辦理，並注意特留分等相關限制，不能將保險受益人的規則直接套用到所有財產。

除了過世後的存款繼承問題，網傳影片也提到，如果長輩突然重病或失智，沒有事先授權，子女可能無法直接動用父母銀行帳戶內的資金。

MyGoPen指出，若父母因失智或疾病，已經無法正常處理財產事務，家屬應依其實際狀況循法律程序處理，不能直接認定子女有權代為提領。

其中一種方式是向法院聲請監護宣告。經法院依法裁定後，由監護人依相關規定處理受監護人的財產事務。 （相關報導： 滿65歲可以領哪些補助？12筆錢可以領！六都老人津貼、健保費、敬老卡...2026長輩福利一次看 ｜ 更多文章 ）

不過，並非所有失智或重病者都一定符合監護宣告要件，仍須依個別當事人的精神狀態、意思能力及法院審理結果判斷。

如果家屬急需支付醫療費、看護費等必要支出，但監護宣告程序尚未完成，依個案情況，也可以在聲請監護宣告時，向法院聲請暫時處分。

因此，對於需要長期照護的家庭，與其相信網傳的銀行授權捷徑，更重要的是及早向銀行、法律專業人士或法院了解適用的財產管理方式。

網傳影片還建議，長輩可以與子女開立「聯名帳戶」，例如讓母親與女兒共同登記在同一本存摺上，未來其中一人發生事故，另一人就能繼續動用帳戶內的錢。

不過，MyGoPen查證指出，台灣一般個人銀行帳戶並沒有影片所描述、讓母女共同持有且任一方可直接提領的普遍制度。

目前市場上雖有部分名稱類似的金融服務，但實際功能並不相同。

例如LINE Bank推出的「友感帳戶」，可以邀請其他成員共同參與資金管理，但只有帳戶持有人能提領或轉帳，其他成員主要是查看交易紀錄。

此外，信用卡正卡與附卡雖然也能讓家人共同使用信用卡消費功能，但與銀行存款的共同持有、提領權限完全不同。

因此，民眾不能只看到「共同帳戶」或「附卡」等名稱，就認為家人可以在帳戶持有人失能或過世後，自由提領其中的存款。

MyGoPen進一步追查影片來源，發現這段以「銀行絕對不會先告訴你的3項資訊」為題的影片，出自YouTube頻道「心境平靜」，於2025年11月25日發布。

查核指出，該頻道自2025年10月3日成立後，發布多部涉及台灣議題及飛航規定的影片，使用來源不明的畫面、AI配音與吸引點閱的標題，內容可信度有疑慮。

其中，影片甚至宣稱台灣在1993年實施金融實名制，但依《韓聯社》報導，1993年8月12日宣布實施金融實名制的是南韓，並非台灣。

MyGoPen因此認定，這段影片存在多項虛構或錯誤資訊，尤其涉及銀行存款、身故受益人及財產規劃的說法，與台灣現行制度不符。

對於退休長輩及家屬而言，真正需要注意的不是網傳的「65歲必辦3件事」，而是銀行存款、保險理賠與財產管理各有不同的法律規定。 若有生前財產安排、失能照護或遺產繼承需求，應直接向銀行、保險公司或相關專業人士確認，避免依照來路不明的影片操作。

假的。台灣各大銀行並沒有提供「指定身故受益人授權書」服務。親人過世後，銀行存款屬於全體繼承人公同共有，必須完成遺產稅申報與繼承手續才能提領。

子女必須向法院聲請「監護宣告」，取得法定監護人資格後才能動用存款。如果鑑定期間急需支付醫療費或看護費，可在聲請監護宣告時，一併向法院聲請「暫時處分」。

不行。親人過世後其財產即成為遺產，未經全體繼承人同意或未完成遺產稅申報前擅自提領，可能涉及侵占或違反繼承相關法律，必須依正規流程辦理除戶與過戶。

不行。台灣現行銀行實務上並沒有開放個人「聯名存款帳戶」。目前僅有部分純網銀提供共同檢視交易紀錄的帳戶，或信用卡正卡與附卡的消費機制，無法直接聯名提款。

根據《保險法》第 112 條規定，保險金給付於指定受益人者不列入遺產；但銀行存款屬於個人遺產，受到《民法》繼承編及特留分制度的約束，因此無法在生前指定受益人直接領取。 （相關報導： 滿65歲可以領哪些補助？12筆錢可以領！六都老人津貼、健保費、敬老卡...2026長輩福利一次看 ｜ 更多文章 ）

資料來源：MyGoPen