退休金新制上路！年資案例試算：40歲前全押積極型，「這類人」90歲帳戶近2000萬

私校教職員退休金制度再增加新選項！教育部9月30日起正式推出「全人生週期基金」，與過去只做到65歲退休前的「人生週期基金」不同，新方案將投資一路延伸到退休後，透過自動調整資產配置，讓教職員退休後仍能持續投資並分期提領。教育部也公布試算案例，以「純新制30年資」的大學教授為例，65歲退休時帳戶平均金額約1514萬元，若以4.5%提領率計算，每月可領約5.6萬元，至90歲時帳戶仍有約1984萬元。

新制最大的差異，在於投資配置不會到了退休就全部停止。教育部說明，選擇「全人生週期基金」後，40歲以下教職員的資產100%配置在積極型；40歲起，系統每年自動將4%資產由積極型轉往穩健型，隨著年齡增加逐步降低積極型比重，65歲以後則100%配置於穩健型，並一路延續至90歲或生命終點。也就是說，退休後沒有像舊制一樣直接退出投資市場，而是維持穩健型配置，同時按照設定的提領機制領取退休金。

例如50歲的私校教職員現在才選擇全人生週期基金，並不是重新從40歲開始計算，而是直接依照目前年齡進入相對應的資產配置。私校退撫儲金管理會說明，50歲時約為「60%積極型＋40%穩健型」的配置，之後再隨年齡增加逐步調整。退休後則可申請分期請領，設定每期要領的金額，尚未提領的餘額會繼續留在基金中投資。

如果不是完整30年新制年資，退休金規模就會不同。教育部以「純新制25年資」高中老師作為另一個試算案例，設定65歲退休時帳戶平均金額約806萬元，退休後以此為目標、一路提領到85歲，試算每月約可領3.1萬元。但教育部也提醒，這類試算與實際退休金不能直接畫上等號，因為實際金額還會受到新制年資、提撥金額、投資報酬及退休時帳戶餘額等因素影響。

全人生週期基金並非只有年輕教職員可以參加，教育部表示，即將退休人員同樣可以選擇。不過，若新制年資較短，累積的退休金自然與完整30年新制不同；教育部舉例，如果純新制25年資高中老師退休時帳戶未達806萬元，若希望接近上述試算效果，可將退休時領取的舊制年資退休金存入全人生週期基金，並及早辦理「增額提撥」，若較晚開始提撥，則需要提高提撥額度。

值得注意的是，上述5.6萬元並不是私校教師退休後所有收入。教育部指出，私校退撫儲金屬於職業退休金，配合私校退撫新制，教職員另有公保年金保障；以30年資計算，高中教師每月公保年金約2.1萬元、大學教師約2.4萬元。因此，以教育部的大學教授試算案例來看，5.6萬元是全人生週期基金的分期提領金額，並非公保年金與退撫儲金合計後的總月退休所得。

至於基金本身的投資表現，教育部公布截至2026年8月底的資料，保守型投資組合年平均報酬率3.49%、累積報酬率47.19%；穩健型分別為10.35%、139.83%；積極型則為12.81%、173.02%。不過，這些都是過去投資績效，並不代表未來收益；管理會也說明，全人生週期基金退休階段採穩健型配置，未提領的資產仍會隨市場投資而波動。目前私校退撫儲金新制實施已逾16年，教育部統計，截至新制上路後已照顧3萬1637名退休人員。這次新增「全人生週期基金」後，教職員可在私校自主投資平台選擇，核心差異就在於不再把65歲視為投資終點，而是把「累積退休金」與「退休後提領」放在同一套資產配置機制中處理。

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