緊急預備金準備多少才夠用？專家曝不婚不生基本門檻，沒有收入也不用縮衣節食

一個人如果不結婚要準備多少錢？考慮不婚時會有很多擔憂，其中最擔心的應該就是「錢」。在這個物質至上的社會，金錢扮演重要的角色，對不婚人士來說尤其重要。一旦決定不結婚，就必須制定足以支撐獨自生活的計畫。因為沒有人能夠養我，也沒有一起儲蓄的伴侶，財務獨立對不婚人士來說非常關鍵。

不婚不生要準備多少錢才夠用？

為了不被金錢支配，在理解金錢的同時，也要審視自己。一樣米養百樣人，人們對金錢的看法也天差地別。有些人願意花大錢買品質好又罕見的物品，有些人則更注重數量，寧願買大量但品質稍遜的物品。這種金錢觀也會衍生出不同的消費習慣，追求品質的人會花時間去比較不同品牌，尋找適合自己的選擇；而追求數量的人則更看重節省時間，願意選擇耐用度與設計較一般的產品。每個人對金錢的看法並沒有絕對的答案，但優先考慮哪種價值，會影響你的理財方式，因此至少要了解自己的傾向，才能有效管理金錢。要如何了解自己的金錢觀呢？最可靠的方法是諮詢專業人士，但這可能需要支付費用。幸好，現在也可以上網進行簡單的金錢心理測試，假如你還不清楚自己的消費傾向，我建議你試試看。再次強調，會對金錢感到茫然是因為不了解金錢。為了避免被資本追趕，你需要主動去追逐金錢。光有心意卻不付諸實踐是不可能成功的。必須要先檢視手上有哪些武器，了解這些武器的特性。

請準備好紙筆，一起製作「不婚財務狀況表」。在這份表格中，左側是收入或手邊資產，也就是能帶來經濟效益的項目。可以先簡單從存摺上的數字或住宅認購存摺的數字開始，然後記下房地產、黃金、保險等大項目的資產。為了避免遺漏重要資訊，請按順序仔細填寫每項資產的數值。

在現階段的一年內，你要把可支配的金錢和無法動用的錢做好分類，這在會計上被稱為流動資產和非流動資產。流動資產是指那些在一年內能直接使用的資金，包括應急儲備、定期存款和定期定額存款等。這些資金在發生意外或需要大筆金錢時是可優先考慮動用的。因為無法預測何時需要動用應急資金，建議最好維持在月薪的三倍左右，並且因應未來的養老計畫，逐漸增加這筆資金。定期存款和定期定額存款就像私房錢一樣，讓人安心。但要注意這些存款到期時，可能會出現衝動性消費行為。如果你已經寫下所有的流動資產，接著請在下面寫下至少一年內不會動用的錢。 （相關報導： 到了83歲才退休！他親揭中產階級「5大理財陷阱」浪費一堆錢：不然早就不用工作 ｜ 更多文章 ）

非流動性資產包含了房地產、保險、股票、基金和年金等。儘管房地產、保險和國民年金需要相當長的時間才能兌現，但為什麼股票和基金等投資資產也歸屬於非流動性呢？儘管股票可能在一天內獲得巨大收益，但大部分的投資都是長期的，並非立即可用，因此適合歸入非流動性資產。汽車也一樣，雖然使用時間很長，但繳款後無法立即取回，也應考慮記錄當前價值。年金則是指包括國民年金、退休金和信託等在老年時能定期獲得的金額。若你已經在紙的左側填寫了各種資產，再接著填寫右側。右側列出需要支付或還清的錢，也就是有經濟義務要還款的項目。請根據個人情況寫下債務項目，包括小額借貸、房貸和車貸等。債務和資產一樣，都按照一年進行畫分，分成一年內要還清的錢和無法在一年內還清的錢。首先，一年內無法還清的錢指的是還款期間較長的非流動性負債，包括金額較大的房貸或車貸等。製作財務狀況表可以定期查看還剩多少貸款，目前為止還了多少。

為了有效管理資產，通常會有一兩項非流動性債務，但未必會有流動性債務。流動性債務是指在一年內必須還清的，如預支現金、貸款和私人放債等。流動性債務的利息可能相當高，需要特別注意。目前臺灣的銀行預借現金年利率為6到15％，貸款利率為7到16％，而私人放債的法定最高利率為16％。如果你因「能快速輕鬆獲得資金」或者「反正是小額借貸」而貸款，從而產生流動性債務，必須要深刻反省。

恭喜你填滿了這張紙，不婚財務狀況表快完成了！最後要比較不婚財務狀況表的兩邊。當然，光是知道自己有多少資產與負債時就已經很有意義。不過既然辛苦填完這張表，不能不分析一下。材料已經備齊，讓我們準備做料理吧！請看一下左側項目總資產額與右側項目總負債額。假設你的總資產額是一億韓元（約240萬臺幣），其中可能有8000萬韓元（約194萬臺幣）是銀行貸款，那麼你真正擁有的錢就是2000萬韓元（約48萬臺幣），這稱為資本或淨資產。資本意味著完全屬於你的錢，因此人們才會說資本必須要雄厚。只要定期製作財務狀況表，查看你的資本是否大幅增加或減少，就能比普通的家計簿更有效地管理財務。

讓我們接著觀察資產與債務。縱使你的財產看似豐厚，但如果保險額多而存款少，財務狀況實際上是亮紅燈的。此外，建議盡可能只向同一個地方貸款。雖然實際上很難做到零負債，但假如貸款來源超過三個金融機構，例如銀行、信用卡公司等，就會被歸類為多重債務者，將不利於個人信用與貸款利率，需多加注意。相反地，我建議資產要分散管理。哪怕是相同金額的存款，根據存款商品的不同，利率也會有2～3％的差異。

請根據個人的喜好設計投資商品。若只是道聽塗說或聽信朋友，買了不符合自身喜好的投資商品，反而會感到壓力，失去理財興趣。了解自己財務狀況和不了解的人，就像站在兩條不同的起跑線上。因此，定期製作「不婚財務狀況表」是非常重要的，這能讓你堅持走完理財的路程。

作者簡介｜不婚女性生活共同體

以「be the Elite without Marriage, I am going Forward.」為宗旨──「不婚」並非「還沒結婚」，而是「選擇不結婚」。此共同體讓更多人看見、理解這個新時代的生活方式，並且找到志同道合的夥伴。自2019年4月起，持續舉辦各種以不婚、女性、單人家庭為主題的活動。本書即為「emif」的共同代表與成員，根據自己的生活經驗與思考所寫下的作品。

姜寒星

媒體業資歷9年。喜歡邊工作邊喝威士忌，偶爾彈鋼琴。善於利用與人見面所獲得的能量，努力創造更美好的邂逅。

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諮商心理研究生五年級。希望為女性的精神健康作出貢獻，更重視快樂健康的生活。

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從事室內裝潢設計4年。座右銘是追求快樂又機智的生活。在emif負責打造出更加清晰的不婚生活概念。

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社會學系畢業。好奇心滿滿，善於引導對方敞開心扉。目前是和悠哉的貓咪一起生活的貓執事。

本文經授權轉載自時報出版《我想時報出版要獨自生活！SOLO時代到來，不婚不生，活出不將就的理想人生》 （相關報導： 到了83歲才退休！他親揭中產階級「5大理財陷阱」浪費一堆錢：不然早就不用工作 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐