你聽過無卡分期嗎？年輕世代金融新寵藏隱憂　專家：BNPL恐釀下一場債務危機

「先買後付BNPL」（Buy Now, Pay Later）模式是近年來逐漸興起的交易形式，在於讓消費者於未來一定期間內分期支付小額費用，而非一次性付清商品款項。尤其是新冠疫情期間，推動電商與BNPL模式成長，不過這類型的交易形式也可能潛藏危機。

BNPL是什麼？

先買後付BNPL又被稱為「無卡分期」，提供消費者在線上購物時選擇分期付款，消費者須向業者提供簡單資訊，經業者審核同意消費者購物分期條件並確認消費，即可完成。除非延遲付款，否則不會收取利息或其他費用，此外，申請手續便利且不需查詢信用評分，因此深受年輕世代與無信用卡人士青睞。

蘋果公司於2022年6月推出了「Apple Pay Later」服務，並於2023年上線，理念與BNPL相同。然而，僅僅一年後，蘋果於2024年6月宣布停止該服務，改為由第三方信用卡和金融卡提供新的分期付款服務。此舉被外界解讀為蘋果在面臨BNPL領域挑戰時有所退縮。

在台灣，這種交易模式相當盛行。根據AFTEE《2023年台灣BNPL趨勢及使用行為大調查》，2023年台灣使用BNPL的用戶數量較2022年增長了24%，將其作為主要支付工具的消費者比例提升了14%。台灣多家企業集團，包括電信公司和銀行，紛紛進入BNPL市場。

根據「Research and Markets」發布的《台灣BNPL市場調查報告》，2023年台灣BNPL的商品交易總額（GMV）約17億美元（約新台幣552.4億元），預計2028年可達30.93億美元（約新台幣1,005億元）。

儘管BNPL方便快捷，但也存在風險，像是用戶因使用這些平台而拖欠其他債務，另外若BNPL拒絕與徵信機構合作，這些幽靈債務可能會誤導分析師對經濟形勢的判斷。 （相關報導： 3C店「無卡分期」騙光9大學、上百學生！老闆收押禁見　主嫌限制住居｜更多文章）

財經網紅胡采蘋就曾在YouTube頻道提醒，「先買後付」的無卡分期讓部分消費者借錢買東西，不過因為經濟能力不足或失業，使用BNPL而陷入債務困境，宛如2005年的現金卡風暴前夕。