多數人總以為買幾張股票，或是買些保單就已經做好理財規劃，這樣的想法似乎太過於簡單。基本上，當我們出社會找到一份能夠養活自己的工作，才算正式經濟獨立，不需要再靠父母供養；隨著年紀的增長，因為欠缺完整的理財觀念，突然間才發現自己存摺裡的數字，好像永遠都停留在四位數。
其實，就像個人的職涯發展，擁有不同的背景和喜好，就會有不同的選擇。通常會經過幾個重要階段，例如出社會後的第一個五年是摸索期，可以容許自己嘗試不同性質的工作、培養技能；接著是第二個五年成長期，累積經驗後追求晉升機會，奮力朝向目標往前衝；第三個五年是黃金期，將已累積的專業、人脈資源，完全運用在職場上，這時候期待的不只是升官，更希望薪水能夠三級跳。相同地，理財規劃也必須根據人生不同的階段、不同需求，利用多元理財投資工具，讓口袋裡的錢越變越多。
去年才剛從科大畢業的阿威，總算說服父母讓他繼續留在台北奮鬥，還算幸運不到一個月就找到第一份工作。他說 : 「起薪3萬五薪水勉強可以糊口，但沒有任何閒錢可以理財」。完全同意，在台北生活大不易，所以這個時候阿威該做的，是盡量控制生活開銷，讓自己的收入大於支出，這樣才能存些零用錢。等工作三、五年後，我相信阿威會獲得加薪或選擇跳槽，到時候他就必須開始做理財規劃。
以阿威的例子來說明，上班族如何做好適合自己的理財規劃 :
社會新鮮人
毋庸置疑，多數的人都是從零開始，先找到一份工作養活自己，千萬不要入不敷出。這個階段的理財目標非常明確，就是設法存錢，只有先存到一筆錢才能夠談論理財這件事。至於要如何存錢 ? 就端看每個人的生活態度，有些人月薪3萬可以存1萬，有些人月薪5萬還不夠花。所以，學會簡單過生活、學習致富思維，是年輕上班族的一大挑戰。
三十而立之際
工作3～5年，好不容易存款超過五位數，這時請一定要忍住想要購車、買名牌的慾望。除了每個月一定要自提6%勞退金 （因為免扣所得稅） ，趕快上網開個投資帳戶，用定期定額方式投資績優成長的股票、基金或是ETF，養成投資的好習慣。這個階段的理財目標是聰明節稅並透過投資讓錢滾錢，讓你的錢快速增長。想要投資獲利，平常就要利用時間多看多學、收集有用資訊，培養理財的敏銳度，切勿道聽塗說讓辛苦賺來的錢賠光光。
為將來家庭生活做準備
如果有計畫步入禮堂，小倆口就要事先規劃好薪水的運用 （1／3法則） ，固定將兩人1／3薪水拿來做投資；另外，每年的年終獎金除了可以做為出國旅遊花費，也能夠用年繳方式幫自己買張意外＋醫療保單，防範未然。這個階段的理財目標，就是追求穩定的投資獲利，再加上基本的保險保障。記住，保險和儲蓄是不同的理財工具，保險是為了保障突來的意外或疾病傷害，千萬不要買一堆不必要的儲蓄型保單，造成過大的保費壓力。
進入四十不惑的高壓人生
進入壯年後，肩上背負著許多重擔：房貸（房租）、車貸、孩子教育金…負債大於資產讓人總是喘不過氣。如果你是家庭收入主要來源者，除了確保穩定薪資收入和不錯的投資獲利，也會建議增加保險規劃，例如保費較低的定期險、實支實付醫療險；如果你選擇過單身生活，會建議開始為將來「照護金」做準備。照護金來源包括：勞健保、自提勞退、定期定額投資、年金或長照保險。
樂退生活大計畫
屆齡退休時，大家最害怕的就是手中無現金，為了不要成為下流老人，現在就趕快備好將來所需的糧草。每個人需要的金額都不盡相同，根據2022年Yahoo「你認為存多少退休金才夠？」線上民調 （約11萬回覆），平均退休金需準備1571萬元，這數字和去年Yahoo「國人退休準備調查」結果1135萬元相比較，增加436萬元（成長38％）。多數人的退休金理財工具依序為定存、股票和保險，定存竟然位居第一位，可見大家的理財觀念太保守。1.2%的定存和4%年報酬率的ETF，你會選擇哪一個 ? 記住，「長期投資」而且「只為自己」是退休金準備的兩大重點。
人生真得很長，不論男女國民的平均餘命，都已超過80。也就是說，如果65歲退休，還要再活15年，在這15年裡，沒有固定薪資收入，而且身體狀況會越來越差。再來，你真得想做到65歲才退休嗎？如果想提早退休享受有錢花的自由，現在過得簡單、清淡些，是不是很值得呢？
財富自由不是夢？根據各個人生階段，做好做滿一套適合自己的理財規劃，你就有機會達成目標。
文／王淑華（小黛） （相關報導： 每月買進一張0056，10年後不工作也能月領4萬元！不敗教主陳重銘親授4招聰明存股 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／趙鳳玲
