如何才可以有效率存到錢？過來人大推9重要關鍵，全做到不只省錢還能來投資 | 樂金文化

已故演員喬治．拉夫特（George Raft）曾解釋，他是如何用這種方式揮霍掉1,000 萬美元的：「一部分錢用於賭博、一部分用於賽馬、一部分用於女人。其餘的我傻傻的花掉了。」所有優秀的財富累積者都有一個共同點：他們花的比他們賺的少。有兩種基本的方法可以找到錢來投資：你可以賺更多的錢，或者花得比你目前賺得少。我們建議兩者都做。下面有一些建議能幫助你開始。

1.領到薪水先存下10％

你已經聽過這句話，你還會再聽到一次。如果你等到擁有一些額外的錢再去投資，你可能就會一直等下去。儲蓄／投資的第一條規則是，把它從你的薪水中扣除。要存多少錢是由你自己決定。我們建議最低限度為10%。很少有人能將收入的三分之一以上存起來，但能這麼做的少數人，是最有可能提早退休的人。我們沒有獲得財富的神奇公式。你愈早開始，且投資愈多，你就能愈早達成財務自由。

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如果你現在就花光所有的收入，那麼就從這個月存1% 開始，然後在接下來一年的每個月增加1%。一年後，你就能養成將收入的12% 存起來的習慣。

從財務角度來說，減少你的支出會比賺更多錢更有效。為了得到你打算存起來的每一美元額外收入，你可能必須賺1.4 美元，因為你必須支付所得稅。然而，你沒有花掉的每一美元，都是可以投資的一美元。再說一次，節儉是有好處的。

2.減少每天的支出

想辦法每天減少15 美元的支出，一年下來，你就有大約5,500美元（5,475 美元）可以投資到羅斯IRA 了。隨身攜帶一本記事本一個月，寫下你花錢買的所有東西的成本和內容。你會對每天從指縫間溜走的錢感到驚訝。你能減少到餐廳用餐和去美食咖啡館的次數嗎？你能走路或騎腳踏車去上班，而不是開車、搭公車，或搭計程車嗎？自己帶午餐，你每天可以省下5 到7 美元，或甚至更多。在家製作優質咖啡只需要50 美分，無須花4 美元，這樣你可以省下3.5 美元。租錄影帶而不是帶全家一起去看電影，然後算算這樣能省下多少錢。在家看電視上的大型比賽，而不是花一大筆錢在買門票、停車和場館內的販賣部上。

如果你的年齡在50 歲以下，你每年可以提撥到羅斯IRA 的最高金額是5,500 美元。50 歲以上的人最多可以提撥6,500 美元。這些提撥上限將會根據通貨膨脹進行調整，所以一定要查看最高金額是否有增加。你必須有收入，而且你調整後的總收入，不得超過當前的限制，才有資格提撥最高金額。如果你超過調整後的總收入限制，你就沒有資格。稅法會隨著時間的經過而有所變動，所以，請查看你是否符合條件。無論你能提撥多或少，如果你可以，請不要錯過這個積累免稅財富的機會。一個25 歲的人，每年投資5,000美元於羅斯IRA，持續40 年，到了65 歲時，他的免稅財富就有1,625,149 美元。（相關報導：只敢把錢存銀行、買保險，卻奢求8%投資報酬率，台灣人的退休理財有什麼問題？｜更多文章）

同樣的，有些雇主也會根據員工的提撥，相對提撥一定比例的金額，到他們的延後課稅退休計畫。如果你工作的地方正是這種情況，一定要參加。如果你現在拿了所有薪水，沒有存起來，你等於是放棄免費的錢，實際上是在替自己減薪。不要拿了錢就跑。拿了錢要存起來！

3.把未來的加薪投入投資

許多人覺得存錢很困難，因為他們習慣花光所有的收入，來維持目前的生活方式。如果你是這種情況，那就下定決心，把至少一半的未來實得加薪，用於投資。這樣你就能夠維持你的生活水準、享受加薪帶來的些許好處，還能進行投資。

如果你換工作，收入也有可觀的成長，那就按照你已經習慣的消費水準生活，並且用多的錢來購買你的財務自由。有一天，你會非常感謝自己。

4.購買二手物品

如果你養成購買一些二手物品的習慣，那可能付不到全新價格的一半，就能買很多二手物品。養成這個習慣，比讓你的薪水翻倍更好。二手的鐵鎚或螺絲起子跟新的一樣好用。你可以在二手商店或車庫拍賣上買東西，閱讀你需要的物品的廣告。在二手衣服和家具店，你可以用原價的一小部分，買到很好的東西。一台新電腦的售價會在一年後大幅下降。而一台或許能做到你想要它做的所有事情、一或兩年舊的電腦，只需花費一小部分成本。除了你，沒人知道它是二手的。這點引導我們到最重要的問題，也就是考慮購買二手物品。

5.不要買新車

每隔幾年購買一台新車的習慣，比其他任何購買習慣（包含信用卡債務），都更有可能降低你未來的淨資產。更糟糕的是，大多數車子都是靠信貸購買的，這使得它們更加昂貴。通用汽車（General Motors）從汽車貸款中獲得的利潤，比從汽車中獲得的利潤更多。

讓我們來看看，超級有錢的職業體育特許經營老闆們是如何發家致富的。如果你觀察，你會發現他們當中有很多人，擁有或曾擁有汽車經銷商連鎖店。汽車製造商與經銷商就跟信用卡公司一樣，看著我們一生中賺到的所有錢，然後努力從中分一杯羹。結果他們最終擁有美國全國橄欖球聯盟（NFL）、NBA，或美國職業棒球大聯盟特許經營，而我們最終擁有一桶昂貴的螺栓，而這桶昂貴的螺栓，每年損失大約25% 的價值。

降低你開車成本的方法是，購買一台好的二手車，並且用現金付款。良好的經驗法則告訴我們，開一台中價位新車的年成本，比開一台三年的二手車還高2,500 美元左右。如果你購買一台新的豪華轎車，或非常耗油的運動型多功能休旅車（SUV），那增加的成本很可能是兩倍或更多。

我們假設，一個19 歲的人一生都習慣購買三年的中價位汽車。這時她每年省下2,500 美元，並在年初把它投資到一個平衡的投資組合中，一年賺取8%，那麼到了65 歲，這些儲蓄將複利成長至1,129,750 美元。如果一個家庭有兩台車，你可以將這個金額增加一倍。降低一生中的開車成本，相當於百萬富翁退休與破產退休之間的區別。如果傳奇的億萬富翁投資者華倫．巴菲特（Warren Buffett）開著一台舊的小貨車，如果柏格先生能開著他的六年富豪汽車（Volvo）去柏格頭聚會（Boglehead Reunion），那我們為什麼會覺得有必要買一台新車，來讓我們的鄰居留下深刻印象呢？（相關報導：只敢把錢存銀行、買保險，卻奢求8%投資報酬率，台灣人的退休理財有什麼問題？｜更多文章）

6.搬到生活成本較低的地方

你可以透過兩種方式實現這個目標：搬到同一地區裡較便宜的房子，或者搬到另一個生活成本較低的地區。做其中一項或兩項的結果，可以提供你更多錢去投資。搬到一間更小的房子，可以降低你的財產稅、房屋貸款支付的金額、水電費，以及維護成本。同時，你先前房子的出售所得，或許能提供你一筆可觀的淨值去投資。

如果你住在華盛頓和波士頓之間的東海岸，或者住在聖地牙哥和舊金山之間的西海岸，那麼搬到生活成本更低的地區，會有巨大的財務回報。舉例來說，根據homefair.com上的薪資計算機顯示，從加州的新港灘搬到幾乎任何一個佛羅里達州的沿海城市，你的生活成本將會降低50% 以上。如果你厭倦了新英格蘭的冬天，渴望去一個幾乎每天都能打高爾夫球的地方，那麼根據bestplaces.net的生活成本計算機顯示，從波士頓搬到鳳凰城，可以降低你41% 的生活成本。如果你住在舊金山灣區，你可能會唱：「我把我的財富留在舊金山了」。搬到美國大陸的幾乎任何地方，肯定都能大幅降低你的生活成本。

最理想的居住地點是關乎個人喜好的問題，但不同社區、城市，以及地區之間的生活成本存在差異，卻是事實。有些人無法想像住在曼哈頓以外的任何地方。然而，一位前曼哈頓居民說：「紐約是一個可以讓你賺到夠多錢，去擺脫其他地方不存在的問題的地方。」也許你只需透過搬家，就能降低你的生活成本、擁有更多的錢去投資，以及提高你的生活品質。

7.創造額外收入

創造額外的收入來源是找到投資資金的好方法。拉爾夫（Ralph，不是他的真名）就是一個典型的例子。他28 歲，有妻子與一個新生兒，並且在一間財星500 大企業（Fortune 500）有一份全職工作。拉爾夫希望有一天能財務獨立，於是他開始在週末經營自己的地毯清潔生意。他也在他居住的溫暖氣候地區，擁有一棟可出租的獨戶房屋。在冬季期間，這裡的房地產會增值，等到價格合適時，他打算再買幾處房地產。來自地毯清潔生意的收入與來自租金收入的正現金流量，為拉爾夫提供了投資共同基金的必要資金。他也在工作時充分利用自己的401(k) 雇主相對提撥方案，並為自己與妻子在羅斯IRA 中，投資了其所允許的最大金額。順便說一句，拉爾夫最近買了一輛三年的家用轎車，它的性能很好，價格只比它的藍皮書估價的一半再多一點點。毋庸置疑，拉爾夫正走在致富的正確道路上吧？

除了提供投資收入，副業收入還能讓我們不那麼容易受到停工期、裁員、辦公室政治，以及討厭的老闆的影響。就像讓你的投資多樣化，具有良好的經濟意義一樣，你的收入來源多樣化也是有意義的。

如果你決定創造額外的收入來源，那就做好你的功課。任何成功企業的祕訣都在於，滿足未被滿足的需要與想要。找到一個需要，然後去滿足它。發現一個問題，然後去解決它。找到一個傷痛，然後去治癒它。人們會花錢去買讓他們感覺良好、能解決他們的問題的商品與服務。如果你選擇的活動與你的教育背景、以前的工作經驗、能力和興趣相符，那麼成功的機率就很大。（相關報導：只敢把錢存銀行、買保險，卻奢求8%投資報酬率，台灣人的退休理財有什麼問題？｜更多文章）

最後要提醒一句：要非常小心那些透過參加投資祕密研討會、房地產研討會、居家商業機會，或網路行銷操作來吹捧榮華富貴的人和廣告。這些絕大多數的詐騙，只會讓你更窮。引用賽馬場的一句古老諺語：「當一個有經驗的人遇到一個有錢人的時候，有錢的人能得到經驗，而有經驗的人能得到錢。」

8.不是所有債務都是不好的債務

雖然消費者債務是不被允許的，但意識到債務本身並非不好，是很重要的。事實上，有些時候債務是極好的投資。用低利息貸款來購買房產、支付提高收入潛力的教育費用，以及提供創業資金等，都是好債務的例子。如果不可能借到錢，那麼生活中許多美好的事情也不可能實現。關鍵是要保持低利息，最好是可扣抵稅，並且只在預期回報高於借貸成本時才借錢。

舉例來說，有些時候，即使你有足夠的資金能還清房屋貸款，但承擔房屋貸款依然是個更好的選擇。假設你用5% 的實際固定利率借款。同時，你相信長期投資於一個平衡的投資組合，你可以獲得8% 的平均年報酬率。償還房屋貸款是逃不掉的5% 報酬率。然而，將錢投資於報酬率8% 的投資，每年平均能多賺3%。把錢投資在流動資產上，你可以在需要的時候取得它，而且不管房子是否有房屋貸款，它的價值都可能會增值。或者，也許你寧願花掉這筆錢，也不願把沒有房屋貸款的房子留給你的繼承人。這有風險嗎？有的，但它是計畫好的風險，而且很可能對你有利。這個風險是否值得承擔，由你來決定。