信用卡沒用先別急著剪！銀行沒講的「1隱藏地雷」默默扣信用分數，很多人不曉得

許多人習慣定期整理皮夾，將優惠不佳、長期未使用的信用卡剪掉，認為可以減少管理負擔，也能降低盜刷風險。不過，美國理財專家提醒，持有多年的舊信用卡，即使平常很少使用，仍可能對個人信用評分有所幫助。若貿然停卡，不僅可能影響信用歷史，也可能讓整體信用額度下降，進而拉高額度使用率，對信用評分產生不利影響。

根據根據《The Motley Fool》報導，理財作家Joel O'Leary分享，自己20多歲時曾在夏威夷一家小型銀行申辦信用卡，至今已持有將近20年。儘管這張卡的消費回饋不算突出，平時使用頻率也不高，他仍打算繼續保留，主要原因就是長期累積的信用紀錄。

依照美國FICO信用評分制度，信用歷史長度占評分比重15%，信用額度使用情況則占30%。保留使用多年的信用卡，有助維持較長的信用紀錄，而舊卡提供的額度也能增加整體可用信用額度，讓相同消費金額所占的比例降低。

舉例來說，假設持卡人原本有10萬元信用額度，每月刷卡2萬元，額度使用率為20%；若停用一張額度5萬元的信用卡，總額度降至5萬元，在消費金額不變的情況下，使用率就會提高至40%，可能影響信用評分。

FICO資料也顯示，信用評分達到滿分850分的消費者，其最早開立的信用帳戶平均已有約30年歷史。不過，這不代表持卡時間越長就一定能拿高分，還必須搭配準時繳款、控制負債等良好信用習慣。

值得注意的是，上述評分比重屬於美國FICO制度，並非台灣聯徵中心的信用評分公式，不能直接套用在台灣持卡人身上。

如果舊卡需要繳交年費，但消費優惠已不符合需求，Joel O'Leary建議，不一定要立即辦理停卡，可以先向發卡銀行詢問，是否能轉換成免年費的信用卡產品，同時保留原有帳戶歷史及信用額度。

不過，各家銀行對於卡片轉換、帳戶延續及信用額度保留的規定不同，是否能維持原有信用紀錄，仍須以發卡機構實際作業方式為準。

他也強調，信用卡並不是辦得越多越好，與其不斷申請新卡，更重要的是依照消費需求選擇適合的卡片，並妥善管理每月帳單。

除了主動剪卡，長期未使用的信用卡也可能遭銀行關閉帳戶。Joel O'Leary透露，自己持有的夏威夷銀行信用卡，偶爾會收到銀行通知，要求在90天內至少完成一筆交易，否則帳戶可能被停用。

為了保留這張老卡，他通常會拿來購買香蕉、支付停車費等小額消費，讓帳戶維持交易紀錄，避免因長期閒置而遭銀行關閉。

不過，銀行是否會因信用卡長期未使用而停卡，以及停卡前是否通知持卡人，各家規定並不相同。 （相關報導： 政府宣布發紅包！10/30起「每人現領200元消費券」，如何領取、時間地點一文看 ｜ 更多文章 ）

整體而言，長期持有信用卡不一定是壞事，關鍵在於是否有持續使用的必要，以及能否妥善管理帳戶。對於沒有年費、仍具使用價值的舊卡，可以評估保留；若擔心盜刷風險，也應定期檢查交易紀錄、開啟消費通知，並確認卡片是否仍符合自身需求，而非單純為了累積持卡年資就無限期保留。