退休後的資金從哪裡來？這是許多人的共同焦慮。擁有豐富退休理財實戰經驗的理財作家嫺人大方公開她多年來的投資組合，強調「股6債4」是她親身驗證過、適合退休族的穩健資產配置策略；並呼籲45歲後想翻身的族群，及早建立紀律性的投資與全球配置觀念，才能打造不匱乏的退休現金流。
從零開始的退休理財之路：45歲也能拚出1400萬
她表示，自己初期曾嘗試「定存股」策略，曾持有多達20檔個股如鴻海、國泰金等，追求穩定股利收入。然而，數年下來她發現：「我這些組合根本沒贏過大盤！」於是逐步將資金轉向指數化投資，專注於ETF，例如台股0050、006208，以及全球股票ETF、美國中短債ETF等。
ETF vs 定存股：為何退休達人不再依賴鴻海？
「剛退休時其實很焦慮，不敢把太多資金放在股票，所以從30%股票慢慢增加到60%。」嫺人強調，4%法則雖為經典原則，但靈活調整配置才能因應現代金融環境。
20年累積1400萬：精算表與ETF清單實戰分享
▪️45歲起、每月儲蓄2.7萬，報酬率保守設在6～7%（股6債4），20年後有望累積約1400萬元退休金。▪️若僅定存，報酬有限，20年後資產約僅700萬元。▪️考量通膨，20年後要過得像今天的1000萬，實際上得準備至少1400萬。
掌握全球配置，退休不怕通膨
她也特別叮嚀年輕族群不要因一、兩次投資虧損就卻步：「有人才賠1萬多就嚇到改定存，實在太可惜！」堅持紀律投資與全球配置，才是戰勝通膨與累積資產的關鍵。
FAQ：45歲後才開始儲蓄還來得及嗎？
當然！只要掌握紀律性儲蓄與長期投資心態，並善用「股6債4」策略，就能在20年內累積可觀的退休資產。 （相關報導： 避險神話要破？美債「暗雷」浮現、匯市動盪，下一步怎麼走？ ｜ 更多文章 ）
