前幾天義務（表示保險不是我規劃的）協助親戚的車禍調解，在調解前我就知道很難處理，因為親戚的機車車禍當下只有保強制險，沒有第3人責任保險。
保險公司不會派員參與調解。因為受傷的對方不需和解，也可以直接向保險公司申請理賠後，繼續告過失傷害刑事附帶民事求償。
Q： 對方的腳部粉碎性骨折，您覺得合理的賠償金額多少呢？
對方的求償近90萬，親戚也認同應賠償對方，但對於只有強制險，30歲雙薪需養2個孩子的小家庭而言，真的是不可承擔之重。
粉碎性骨折可以求償近90萬，這是合理的嗎？我們來看一下：
對方的求償明細
1、醫療費用：住院96,843元＋門診3,016元=99,859元
2、看護費用：1,200元*30天=36,000元
3、工作損失：預計6個月*70,000元=42萬（前6個月平均薪資）
4、後續療養費：3萬元 （術後營養品）
5、精神慰撫金：30萬
6、機車修理費：5325元
合計891,184元
很驚人的求償金額，對吧！其實親戚並不是不想保第3責任保險。而是處理保險業務太好心，想說120cc的機車，1年期保費為658元，2年期為1,200元，2年可以省116元。錢難賺能省就省。
2年的強制＋1年第3人責任險，這樣規劃會分2張繳費單。續約時親戚只繳其中一張，漏掉一張。雖然有請業務確認是否續保完成？但是便利商店繳費帳務到保險公司有時間差。
沒想到保險到期的隔天就發生車禍...千萬不要覺得保很多年沒事，保險沒用。在這行太久看太多，懷疑應該有保險神的存在，有保有保佑吧！
現代人工作繁忙、家中瑣事又多，盡量減少因行政疏漏造成的風險。如果1年的強制＋第3人責任，只有一張繳費單就不容易發生失誤。忙中有錯也是風險，千萬不要因小失大。
90萬的求償金額，強制險到底可以幫上多少忙呢？
我必須很抱歉的說，強制險沒你想的那麼強大，大家可以看圖1。
除了第1項的醫療費用和第2項的看護費用強制險可以部份理賠，其他求償項目強制險都無法理賠。「天啊！所以求償金額近90萬裡面，有75萬多完全無法理賠。」
沒錯！車禍中最常出現的請求項目工作損失、術後營養品、精神慰撫金和汽機車修理費等財物損失，強制險都無法理賠。
Q：那為什麼第1項的醫療費用和第2項的看護費用，強制險只能部份理賠呢？
強制險不是可以理賠20萬的醫療費嗎？理賠項目的金額並沒有超過20萬，為什麼無法完全理賠呢？相信大家會有這樣的疑問。
用個比喻來說明，如果家中的室內空間為20坪，是完全沒有隔間嗎？至少需要有客廳、臥室、廚房、浴室等空間，各個專屬空間無法通用。我們一起來看圖2就可以清楚明白強制險的各個項目的限額：
強制險的醫療理賠上限雖然是20萬，但醫療理賠細分許多細項的額度上限，各項限額內依收據——實支實付。
我們以這次車禍受傷者的住院7日加上門診費用，醫療費共99,859元及看護費36,000元來說明：
1、病房費收據14,000元。強制險的病房費每日限1,500元，住院7日，理賠上限10,500元，理賠不足3,500元。
2、自費鋼板材料費69,900元。強制險的非健保給付的醫療材料限額2萬，理賠不足49,900元。
3、診斷書上寫需專人照護一個月，所以求償看護費36,000元。但強制險理賠的看護僅限於住院期間7日為8400元，理賠不足27,600元。
扣掉超過理賠的部分，強制險只能理賠46,459元。
沒錯！車禍被求償近90萬，強制險只能理賠46,459元，金額小到讓你嚇一跳。
強制險的理賠，魔鬼藏在細節裡。
所以千萬不能只保強制險啊朋友！即使這台汽機車很少騎，只要一次就會讓我們頭皮發麻的心痛。財務自由的第一步要先做人身、財產和責任的防護網。
目前這件車禍我方在初步研判表上判斷為全責，雖然有過失傷害的刑責，也不可能對方求償90萬，我們就這樣賠償。因為進入協商階段，等待未來有結果才能跟大家報告。
作者介紹｜廖嘉紅
擁有退休理財顧問（RFA）執照、國家級人身及財產保險經紀人雙證照。超過20年保險經紀人經歷．個人投資與管理不動產資歷超過10年。
專業項目：全方位風險規劃、安心退休計畫、傳富諮詢。
本文／圖經授權轉載自方格子（原標題：因小失大只差1天，當車禍被求償90萬強制險能幫的忙小到讓你嚇一跳） （相關報導： 車禍處理SOP一次瞭解！從報案到就醫，別忘還有5項理賠可申請 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／林俐
