ETF賺不多，卻能讓你睡得安穩！別再追求最好的投資工具，只要最適合的就夠了
金融工具百百款，大多數人都希望能找到「最好」的那一個，但其實沒有最好，只有最適合。（示意圖／取自Unsplash）
常言道：一年之計在於春，揮別疫情嚴峻的2021年，迎向嶄新的年度，關於理財規畫，你的安排是什麼？
首先我們要認識理財規畫的面向多元複雜，舉凡價值觀釐清、財務目標設定、年度收支調整、資產負債管理、人身風險移轉、稅務安排籌措、資產保護傳承等，都需要完整考慮，不能只側重在單一範疇，尤其是只在乎投資獲利。
許多人沒有設定明確的目標，為了累積財富犧牲了應有的生活品質，以及與家人相處的寶貴時光，最後雖然累積了財富，卻失去了親情的溫暖慰藉，留下鉅額稅負的困窘及子孫爭產的戲碼，徒呼遺憾。更多人沒留意人生無常與各種風險，年老時才發現個人財富不足以應付長壽下的退休所需。
因此，真正合格的理財顧問常會詢問民眾：「什麼對你最重要？」「到底多少才夠？」這種無聊問題，目的就是確認你的目標，避免走錯方向。
沒有「最好」的金融工具
而在設定方向後，接下來就是要選擇合適的金融工具了。這裡通常又會出現一個迷思，就是大多數人都希望能找到「最好」的那一個，但其實金融工具百百款，沒有最好，只有最適合。
像是近年市場熱門的ETF，它不會讓投資人在短期內獲利數倍，期間也有漲跌起伏，不見得是最好的投資工具。但因為它的費用低廉，可以降低擇股風險，不貪圖短期超額報酬，只追求隨資本市場同步成長，並減少通貨膨脹導致消費力降低的衝擊，所以才能在問世短短20年後，成為一般民眾在規畫長期財務目標，如教育基金、退休金時，適合的投資工具選項。
另外，由金融研訓院負責培訓及考試的第一批高齡金融規畫顧問師，前幾天已經出爐，他們能與高齡者對談、找出需求，協助安排合適的財產與安養規畫。希望藉由他們的專業，找出高齡長者投資的目的是什麼？需求的金額有多大？投資組合未做適當資產配置的風險？當身體逐漸不健康、意識不清需被長期照顧時，如何繼續做好投資管理？透過種種提問與整理，提供高齡者最適合的財務規畫選項，讓金融工具發揮財產管理與保護的功能，讓高齡長者能在遲暮之年享受安心的銀髮生活。
最好的選擇不代表是最適合的，最適合的選擇也不一定最好。有時選擇或許是妥協的結果，也受到許多主客觀因素影響而調整，但目的都是為了形塑出最符合現狀的選擇。至於每次所累積的最適合的選擇，在未來能不能變成最好？沒人說得準，但只能說至少會比現在更好，不至於會變差！
（本專欄作者廖一聰為國際認證理財規劃顧問（CFP®））
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邱俊榮觀點：人均所得政經表現皆優，台灣飛升再次領先韓國在望國家背景、經濟與民主化發展歷程相似的台灣與南韓，向來都是自我或外在比較的重要對象。在二戰後初期，台灣得利於蔗糖、稻米等特有農產品的高世界價格，藉由出口取得較為充足的外匯而得以率先展開工業化的歷程，這一南韓缺乏的先天優勢，也讓台灣的經濟成長得以多年優於南韓。然而，今日的景象有很大差異。南韓的人均所得在約15年前超越台灣後，這一代年輕人體認到南韓是較台灣更為先進的國家。這漫長的70年間，當然有很多因素造成兩國經濟表現的逆轉，這些因素有許多還存在著，當面對未來持續的競爭時，仍然值得我們思考檢討。
林孝庭專文：美國都誤判，風燭殘年的蔣經國真心推動民主化 美、中建交後，蔣經國的「本土化」政策並未動搖，他努力延攬優秀台籍人才進入政府的決心也未改變；一九七九年春，透過時任台北市長李登輝的安排，蔣特意在李的故鄉淡水三芝安排一場午宴，邀請一批他希望提攜的台籍菁英聚餐，聯絡感情，除了李登輝日後被提拔為副總統之外，當天另外兩位受邀者梁國樹與施啟揚，也於九○年代分別出任中央銀行總裁與司法院長。另一方面，蔣經國面對體制外的抗爭舉動也有所堅持；當台、美邦交來到最後關頭之際，在得知黨外有意趁該年（一九七八）底增額中央民意代表選舉時組織新的反對黨，蔣寫下這段話：「處此緊要關頭，必須以始終如一的態度，貫徹以下之基本政策：一、決不與共匪妥協；二、決不與蘇俄交往；三、決不讓台灣獨立；四、決不讓反動派組成反對黨。這是救國護黨之要道。」
孫慶餘觀點：不要對蔣經國過褒過貶！ 蔡英文以總統身分受邀出席「經國七海文化園區」開幕及「蔣經國總統圖書館」啓用，致詞時強調，蔣主政期間面對兩岸緊張情勢及中共圖謀，曾說「中華民國政府在世界上是堅決反共、不與任何共黨妥協的精神堡壘」，處於當前北京對台灣一波波的軍事及政治施壓，蔣堅定的保台立場無疑是當前台灣人民的最大共識，也是共同課題。她又說蔣主政時是台灣戰後發展的關鍵年代，威權體制受到挑戰，社會轉型逐漸展開。但對蔣的歷史定位，她卻說「應該由人民決定」，透過蔣經國總統圖書館提供的資料，台灣社會將能更深入瞭解、更公正評價，有助於化解台灣社會分岐。
孔令信觀點：從兩蔣父子的危急存亡之秋，看台灣何去何從？蔣經國的《危急存亡之秋》記的就是民國38年（1949）那一年，蔣氏父子在中華民國最危急的時刻中，做出的折衝、協調與部署，過程是痛苦與羞辱、不安，但是「退此一步即無死所」的悽愴悲情浮在紙上。對現代的年輕世代來說，可能根本無感。然而，對於我們這一代來說，當時有父兄在前線和解放軍作戰拚搏生死，前途充滿著風雨飄搖的感覺，那時的同島一命根本不用宣傳！（註：《危急存亡之秋》是蔣經國在大陸時期最後一年的日記，國防部曾印行出版，後收入蔣經國全集。）
劉性仁觀點：論習近平「2022共產黨解決台灣問題總體方略」自十八大以來，習近平總書記站在執政的中國共產黨和國家事業發展全域和實現中華民族偉大復興的戰略高度，洞察國內外形勢和台海局勢變化，總結中央對台工作大政方針及實踐，就對台工作提出一系列重要理念、重大政策主張，形成新時代黨解決臺灣問題的總體方略，也就成為大陸當局2022年起最權威與最具代表性的具體說法，一切大陸對台政策都是沿襲此一總體方略而展開，值得外界加以研析探究。
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觀點投書：牛年除歲物價漲，反中苛政猛於「虎」辛丑年物價飛漲、主計處不知如何統計？表示消費物價只漲了2.62%、但庶民的感覺少了個10，12.62%還不止！例如:茶葉蛋從10元漲到12元就是20%、便當80漲到100就是25%、其他蔬、菓、肉、魚、豆…民生必需品幾乎無一不漲、林林總總加起來絕對超過12.62%！普通上班族的薪水vs購買力、越顯得捉襟見肘！
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觀點投書：蔣萬安要跳脫政治情緒勒索，才有機會勝選對於國民黨而言，想要競逐2024的大位，首先要跨過的門檻就是台北市長這場選舉，如今在各方的角力中，蔣萬安還是最有勝選機會的人選，但是隨著時間的接近，蔣萬安的挑戰將不斷地出現，在這樣的情況下，如果稍有差池，蔣萬安可能會落敗，畢竟政治環境詭譎多變，唯有踩穩每一步，才有可能到達勝利的彼岸。
觀點投書：『九二共識』與『新台灣人』，國民黨dochi？根據《美麗島電子報》甫公布的政黨喜好度民調，人民對於國民黨的好感度正逐步下降，僅剩22.7%民眾對藍營存有好感，反感度則飆升至63%，數據是近16年來最慘的一次，可說是陷入「沒有最慘，只有更慘」的窘境。尤有甚者，蔡英文總統日前出席「經國七海文化園區」開幕，一改轉型正義對兩蔣威權的基調，致詞中肯定其「堅定保台」的信念，此番｢尊蔣｣的突兀言論，被解讀為向淺藍支持者招手的意味濃郁，顯見國民黨的夢魘，恐怕才剛要開始。
那一天，我被擊落：《活著的每一天》選摘（2）我還記得那天早上的氣味。伊拉克的沙塵被烈日曬乾，盤旋飄落，與液壓液甜膩的氣味和JP-8航空燃油的柴油味混合在一起。我走向我的黑鷹，呼吸著剛起飛的飛航器排出的熱氣。我爬進駕駛艙，被一種熱金屬、汗水和防彈衣混合的刺鼻氣息包圍。世界上再也找不到這種味道了，每一次都讓我熱血沸騰。
賈選凝專欄：被整個社會殺死的15歲少年農曆新年前夕，一位少年的自殺震動中國全網。1月24日凌晨，15歲的劉學州在微博發布了一篇近4000字的遺書後，於海南島三亞海邊吞下了幾十片抗抑鬱藥物，被送往醫院緊急搶救後無效身亡。
雲豹能源虎力「豹」發 展現新年新氣勢雲豹能源(6869)，在1月中登興櫃，展現跨業、跨領域的全方位經營企業版圖的決心，大膽創新的企業文化，令外界耳目一新。延續這項創新理念，在農曆春節前，雲豹能源拍攝了一支賀年短片，由董事長賴勁麟、總經理趙書閔帶領全體同仁向大家拜年，敬祝大家福虎生風、虎年行大運。
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