台灣人超愛買保險，根據保險公會的統計，光2017年一年，台灣保險業就賣出了9千萬張醫療險，平均下來一個人就有3.8張，可見大家多麼重視醫療保障。然而你確定你買的保險在需要時真的能理賠嗎？
藝人「鮪魚」徐瑋吟就談到，因為媽媽在保險業工作，從小灌輸她保險的重要性，因此她一個人就買了20年期的終身醫療險、終身重大疾病險、終身癌症險、失能照顧險，甚至保到最高額，不到30歲的她保費一年竟要十幾萬！「平民保險王」劉鳳和認為，台灣人在醫療險上面實在太會亂買、花了太多冤枉錢啦！到底要如何買到夠用又有保障的醫療險、又不會白花錢呢？劉鳳和要來傳授大家秘訣囉！
「實支實付」醫療險糾紛超多 他揭最常見理賠爭議
劉鳳和表示，台灣人確實愛買保險成癡，許多人都買了多重保障，希望可以在發生意外或不幸生病時不致傾家蕩產、甚至連累家人，他也非常鼓勵買保險的行為。但問題是許多人買保險時，容易被業務員的話術牽著鼻子走、甚至因為人情就買下終身醫療險，白花了不需要的錢、需要用時還常常發現不夠用！
舉例來說，我們都喜歡買「實支實付」醫療險，這種保險也很值得買，因為並不貴又有保障。但是「實支實付」還是要看我們的保額，若你的保單內容是住院支付一天一千元，但你却去住了一天五千的高級病房，保險公司可不會幫你「實支實付」這五千，你還是要自己出差額四千。所以買保單時，一定要把保單內容看清楚，保單額度通常都是有限制的，不要傻傻以為「實支實付」有人就是幫你出全部！
除了理賠額度，民眾也要注意保單收不收收據影本。有些保單只接受收據正本，因此你如果買了在三家不同公司買了三份醫療保單，三家卻都要收據正本，你就只能選擇一家理賠，另外兩家的錢等於白花。
健保的藥比較不好？自費用藥須小心理賠陷阱
另外，我們看病時，醫師有時會認為健保用藥不夠好，建議我們採用自費用藥，然而這些自費用藥可能通不過保險公司的審核，會把我們的理賠「打折」讓花大錢買保險的消費者氣炸了。劉鳳和透露，要解決這個問題其實不難，只要我們在看病時要跟院方問清楚，若醫院要你簽「病患自願用藥」文件，保險就可能不會理賠，但「醫師指定用藥」就一定都會賠，因此看病時一定要注意，千萬別成為保險冤大頭。
我們也常保門診手術險，但因為門診手術大多是小手術，往往不用住院，金額也不會太高，一些拔牙手術甚至萬元有找，這個金額我們一般人其實不會負擔太大，有需要為了這難得碰上一次的手術砸錢買保險嗎？畢竟保險是幫助我們在重大意外時有份保障，買太多自己其實本來就負擔得起的保險，並沒有意義。
終身期保單是有錢人在買的！別被保險公司當凱子
關於醫療險的年期，劉鳳和用一句話打破了大家的想像：「終身的，是有錢人在買的！」如果你已經買了，那你已經成為了肥羊！為什麼這樣說？劉鳳和表示，終身醫療險的內容，其實一年期的醫療險都可以買到，但是價錢卻差了好幾倍，6-8倍都有可能。
他舉例，若你買住院一天理賠一千的保險，年繳保費1.4萬，繳20年保障終身就是28萬，你把28萬除以一天一千，會發現要住院滿260天才會回本！你真的住得了那麼多天嗎？而且我們還會擔心一天一千不夠用、會再往上加保，可能保到一天五千，你的保費可能增加到一年7萬，一家四口就要二十幾萬，花費實在過大！與其如此，還不如先買一年期的醫療險、每年續約，才不會讓保險吃掉我們生活大半開銷。
保險這樣買！有保障又不會白花錢
劉鳳和建議，買保險依照這個順序買，才能更有保障：
1.意外險
2.一年期癌症險
3.一年期壽險
4.重大傷病險
5.實支實付
為何要這樣保？劉鳳和解釋，意外險、一年期壽險都很便宜，還對殘障、一級殘廢狀態有保障，等於有部分醫療險功能，且年輕時，發生意外的機會比生重病大太多了，也因為它便宜、你可以用一年四千就買到500萬的保障，便宜又划算；而一年期的癌症險可以一直續保，只要你一直續保下去，保障完全不輸終身險，金額卻便宜很多；而最重要的是「重大傷病險」，因為重大疾病險只保障特定種類疾病，但重大傷病險只要衛福部核發「重大傷病卡」就可以理賠，涵蓋的保障大很多，也不易有醫療糾紛。
前四種都買了，最後再來買實支實付，這樣就可以用少少的錢，買到最多的保障，也才不會花了一堆冤枉錢，最後卻沒拿到理賠。 （相關報導： 買保險就是傻傻繳錢當盤子？最新調查：6成民眾「出意外」才在看保單寫什麼！ ｜ 更多文章 ）
責任編輯/潘渝霈
