日本物價持續上漲，民眾生活壓力愈來愈重。根據日本總務省資料，2026年2月消費者物價較2020年上升12.2％。據《女性自身》報導，一名50多歲家庭主婦表示：「以前一次採買一週所需的食材，大約花1萬日圓，最近卻已接近1萬5000日圓。物價不斷上漲，現在連買東西都覺得很吃力。」面對通膨，許多人仍認為把錢留在銀行最安全。不過，日本理財規劃師高山一惠提醒，若存款利率追不上物價漲幅，帳戶金額雖然沒有減少，實際購買力仍會逐年下降。
高山一惠表示：「對投資感到不安的人，常說『把錢放在存款裡最安全、最安心』。然而，物價持續上漲時，金錢本身的價值也會縮水，因此存款未必真的能讓人安心。」以每年2％通膨計算，100萬日圓能買到的商品，隔年可能要花102萬日圓。高山一惠指出：「如果每年2％的通膨持續10年，資產價值大約只剩原來的8成；若持續35年，資產價值則會減半。即使把100萬日圓藏在家裡，35年後也只能買到相當於現在50萬日圓的商品。」
她因此提醒：「在現在這種物價高漲的時代，不投資這件事本身也可能成為一種風險。為了有效增加資產，也為了避免辛苦累積的資產縮水，聰明投資是有必要的。」
投資不一定要買股票，定存、公債也算資產配置
不少投資新手一聽到投資，就聯想到股票、基金或加密資產，擔心市場波動造成虧損。高山一惠認為，新手不宜一開始便投入大筆資金，而應先從低風險、小額商品熟悉投資。
第一種選擇是定期存款。定存本金受到保障，日本的存款保險制度也會保障一定額度的存款及利息。不過，若利率低於通膨，仍可能出現實質購買力下降。
第二種是公債。日本個人型公債即使提前贖回，原則上也不會損失本金；另一類按照市場價格交易的公債，雖然短期價格可能波動，但持有到期後，本金風險相對有限。
第三種則是金錢信託或固定收益型企業投資服務。這類商品通常由金融機構或業者將資金借給企業，再定期分配收益，利率可能高於一般存款，也較少受到股市漲跌影響。
高山一惠表示：「參與投資的人，會定期收到分配金。即使股市劇烈震盪，也不會受到這類價格波動影響，這一點讓人較為安心。」
不過，這類商品並非保本，若企業倒閉或無法償還，投資人仍可能損失本金。投資前應確認發行機構、資金用途、企業信用及提前解約條件。
新手把資產分成3份，5年以上不用的錢再投入市場
對於不知道如何開始的人，高山一惠建議，先依照資金使用時間，把資產分成3部分。
第一部分是6個月生活費，應放在隨時可提領的存款帳戶，作為緊急預備金；第二部分是5年內會用到的資金，可放在定存、公債、金錢信託或其他低風險工具；第三部分則是5年以上不會動用的錢，可透過定期定額、NISA或投資信託，準備長期退休資金。
她指出：「等到逐漸習慣低風險投資後，就可稍微提高自己能承受的風險。至於5年以上不會使用的資金，可透過定期定額NISA等方式，作為準備退休金的來源。」
高山一惠也提醒，投資重點不是追求短期暴利，而是及早開始、長期持續，並選擇自己了解且能承受波動的商品。 （相關報導： 不是台積電、聯發科！「10大爆紅台股」榜單出爐，第1名市場需求激增，投資人熱搜 ｜ 更多文章 ）
在物價持續上漲的環境下，理財不能只看帳戶餘額，還要留意資金的實際購買力。先保留生活預備金，再依照使用時間配置低風險與長期投資工具，才有機會降低通膨對資產造成的影響。
