告別月光族：從「薪水分配」開始
領到薪水的那一刻，卻又馬上被房租、帳單、各種開銷的壓力追著跑，一轉眼錢又「嗖」一下不見了，「薪水分配」看似基礎，卻是決定你能否擺脫月光族、邁向財務自由的第一步，也是最關鍵的一步，許多人嘗試了各種方法，卻仍在月底感嘆儲蓄不如預期，問題不是你不夠努力，而在於缺乏一個「系統化」且「目標導向」的計畫。
單純省錢是無法戰勝通膨的，你需要的是一個能讓錢「自動長大」的系統。本篇阿爾發機器人理財將教導大家從基礎到進階的理財薪水分配法則，並介紹如何透過機器人理財的服務，將你的「儲蓄帳戶」無痛升級成「財富增長引擎」，即使是新鮮人也能輕鬆上手！
2 大薪水分配法則
在開始複雜的規劃前，讓我們先從最經典、最容易執行的 2 種分配薪水方法開始，以月薪 4 萬為例進行試算
薪水分配－631 法則
這是台灣最廣為人知的薪水分配法，適合儲蓄目標明確、或開銷較低的族群
60% 生活開銷：食、衣、住、行、育、樂等所有日常花費
30% 儲蓄理財：這是您財富增長的基石，絕不能動用
10% 風險規劃：用於購買保險（如醫療險、意外險），轉嫁突發風險
631 法則－月薪 4 萬分配範例
類別 | 比例 | 金額 | 規劃方向 |
|---|---|---|---|
生活開銷 | 60% | 24,000元 | 支付所有日常必要與非必要花費 |
儲蓄理財 | 30% | 12,000 元 | 核心儲蓄與投資部位 |
風險規劃 | 10% | 4,000 元 | 規劃醫療、意外、壽險等保障 |
50 30 20 法則
50 30 20 法則源自哈佛學者伊莉莎白·華倫，這個法則更具彈性，適合生活在都會區、開銷較高的上班族
- 50% 必要支出 （Needs）：房租、交通、伙食、水電費等生存基礎
- 30% 想要支出 （Wants）：聚餐、娛樂、購物、旅遊等提升生活品質的開銷
- 20% 儲蓄與投資 （Savings／Investments）：你的財務未來
50 30 20 －月薪 4 萬分配範例
類別 | 比例 | 金額 | 規劃方向 |
|---|---|---|---|
必要支出 | 50% | 20,000元 | 房租、交通、基本伙食費等 |
想要支出 | 30% | 12,000元 | 社交、娛樂、購物治裝等 |
儲蓄／投資 | 20% | 8,000元 | 核心儲蓄與投資部位 |
薪水分配進階思維：「目標導向分配法」
上面的法則提供了簡單的分配方式，但一個更進階、更強大的薪水分配方法，不應該只是僵化的比例，而應該與你的人生目標緊密連結
為你的錢設定任務：三大帳戶分類法
你可以將「儲蓄／投資」帳戶，進一步細分為三個不同目的的帳戶
- 緊急預備金帳戶：存放6個月生活費，應對失業、疾病等突發狀況，這筆錢追求絕對安全與流動性（如高利活存）
- 中期目標帳戶（1-5年）：用於旅遊、進修、買車或買房頭期款，這筆錢可投入較穩健的投資工具，如阿爾發機器人理財智能定期定額
- 長期目標帳戶（10年以上）：最重要的退休規劃或子女教育基金。這筆錢最適合投入能發揮長期複利效應的全球化投資組合。
核心關鍵：將儲蓄帳戶升級為財富增長工具
無論採用何種薪水分配法，最終能讓你達成財務目標的，都不是「存」下來的錢，而是「投資」出去的錢
儲蓄 vs. 投資的巨大差異
讓我們看看，同樣每月投入8,000元，儲蓄與投資 20年後的結果有多麼驚人：
只存銀行 （月存8千, 1.5%年利率） | 聰明投資 （月投8千, 7%年化報酬） | |
|---|---|---|
| 5年 | 約 49 萬元 | 約 57 萬元 |
10年 | 約 100 萬元 | 約 138 萬元 |
20年 | 約 223 萬元 | 約 417 萬元 |
＊20年後聰明投資比單純儲蓄，能為你多創造將近200萬元的財富！這就是為什麼在你的理財薪水分配中，投資絕對是不可或缺的一環。 （相關報導： 到了83歲才退休！他親揭中產階級「5大理財陷阱」浪費一堆錢：不然早就不用工作 ｜ 更多文章 ）
如何自動化目標導向薪水分配？
相信大家對理論都十分的了解，但現實很骨感，多數人即便做好了規劃，也常因惰性、市場恐懼或生活忙碌而無法徹底執行。這正是阿爾發機器人理財能發揮最大價值的地方
