# 保單之亂  

新冠肺炎疫情肆虐3年，全台確診總案數逾1000萬例，防疫保單之亂讓產險業慘賠3500億元，堪稱史上最貴的一堂課。對照政府的勞保普通傷病給付，針對確診勞工目前理賠金額卻僅50億元，若單以理賠金額來看，防疫雙險的理賠破2000億元大關，是勞保普通傷病給付50億元的40倍。

國泰金控去年捲進防疫保單之亂，獲利受到衝擊，投資人格外關注今年的股利發放政策。國泰金控總經理李長庚4日表示，將綜合考量營運狀況、投資人對現金股利需求、以及經濟發展等因素，董事會將於4月討論。

2022年全世界受到新冠疫情及烏俄戰爭的影響，導致多個國家面臨通膨、能源、經濟等問題，而美國聯準會升息政策、加密貨幣風暴，更是讓全球投資市場動盪不安，2023年將是充滿挑戰的一年。

因應防疫保單鉅額理賠，和泰產險7月首開第一槍出售不動產變現，明台產險11月24日也拍板將總部以37.67億元賣給台新銀行。

主要國家央行快速升息，衝擊股債市表現，中信金表示，雖然9月底未實現損失有新台幣800到900億元，但歷年也有累積未分配盈餘1,000多億元，評估明年仍有能力發放股利，年底結算再跟金管會溝通。

日前媒體報導｢中央流行疫情指揮中心發言人莊人祥今天強調，網路兜售陽性結果快篩試劑是違法行為……，提醒民眾切勿以身試法。｣[1]，之後3天另有媒體報導｢針對網路有不肖人士販售顯示2條線的確診快篩試劑，提供民眾詐領防疫險保險金，金管會主委黃天牧今（3）日也證實，已有抓到賣家，而且有賣了一些。｣[2]。這兩則新聞單獨看沒什麼，但合起來看就暴露大問題。因為買確診試劑是要詐領保險金，將使防疫險的慘賠雪上加霜，所以最要緊的人是保險業，怎麼會是疫情指揮中心先呼籲民眾不要觸法，保險主管機關才隨後有動作？

今年防疫雙險理賠達新台幣1,513.44億元，產險業者內部最新估計，全年防疫雙險理賠將可能突破2000億元大關，明年防疫險到期時，整體理賠將上看2,200至2,300億元，創產險史上損失最慘重保單。

近日有媒體報導｢防疫雙險已賠光產險業過去10年獲利，再保公司同樣損失慘重，業界傳出再保公司明年可能將多數險種費率往上提，加上產險業重新審視費率適足性，恐將出現保費普遍性上漲，市場預期，火險、傷害險與車險等保費都將漲價。｣[1]。這報導如果成真，恐將上演防疫保單之亂的續集。

防疫雙險已賠光產險業過去10年獲利，再保公司同樣損失慘重，業界傳出再保公司明年可能將多數險種費率往上提，加上產險業重新審視費率適足性，恐將出現保費普遍性上漲，市場預期，火險、傷害險與車險等保費都將漲價。（延伸閱讀：假確診申請防疫保險金，絕不只是保險業的事！保險老兵：最後還是大家虧錢啊！）

和泰車今天代子公司公告，莊瑞德請辭和泰產險總經理及法人董事代表，此外，也公告和泰產副總經理顏思齊為新任和展投資法人董事代表，市場推測，顏思齊接掌和泰產總經理呼聲高。

國內「與病毒共存」的防疫政策，竟釀出防疫保單之亂，民眾抱怨被拒保，產險業者大失血、付出巨額理賠金。其實這場亂象，是不該發生的，中正大學法律學系教授羅俊瑋剖析其中關鍵。

防疫保單之亂，是近來台灣在疫情之外，最大的事件，這也引起《華爾街日報》的注意，報導中說，這是「一場賭博」。

今年5月初，Omicron來勢洶洶，本土疫情急遽升溫，一名急診醫師在臉書發文，拜託保險公司別再要求COVID-19確診者必須出具醫生診斷書；因為當時，原本要全心投入防疫救人任務的急診室，卻湧入大量為了防疫保單理賠要求開立診斷書民眾。

防疫保單理賠風暴來襲，目前已有10家產險公司將防疫保單對財務影響評估提報董事會，前6大承保防疫保單業者中，有5家已有討論增資相關規劃，其中有2家將在RBC低於250%時啟動增資。

最近有許多保和泰產險的朋友，向我說明購買防疫保單遇到的問題。當初他們在購買防疫保單時，和泰產險的FB就有公告：「Q10：我有投保別家，還可以投保和泰嗎？A10：可以，但是在和泰僅限投保一張唷！」但和泰保戶卻收到和泰產險的簡訊略稱，法定傳染病相關保險商品已超過本公司設定上限，故本公司不受理此次投保。

你有買防疫保單嗎？近兩年疫情從零確診到目前單日本土確診數破8萬，在確診機率越高的情況下，民眾除了搶著排隊買快篩，也帶來一波防疫保單搶購潮，對於防疫險的需求大增。不過隨著防疫政策不斷進行滾動式調整，連帶理賠爭議也越來越多。

為善盡對保戶的責任、減輕醫療量能壓力，以及遵行公會指引，富邦產險表示，「陪同隔離」只要被保險人出具依「傳染病防治法第48條」開立之隔離書，即可請領隔離費用補償，同時，對住院日額保險金亦會從寬認定。針對近日大量的進件及理賠申請需求，富邦產險全體員工總動員，目標於6月底前完成所有在途件審理簽單，盡最大力量回應客戶的需求！

新安東京海上產險今天表示，防疫險對「陪同隔離」理賠申請將從寬認定，即日起只要依據「傳染病防治法第48條」所開立的隔離單，即可申請法定傳染病隔離費用保險金。

「防疫保單之亂」延燒，不管在野或執政黨立委，都猛轟保險公司與金管會。國內保險教育界大老，前淡江大學保險系系主任、現代保險雜誌創辦人黃秀玲日前撰文，表示沒有買防疫險、沉默的「多數」已成無人關心的弱勢，並提醒各界，面對此百年一「疫」的土石流，保險的原始面貌不該被忘記。

新冠肺炎疫情爆發後，壽險業者推出各類防疫保險，如今隨著確診人數攀升，核保、申請、契約履行等爭議頻傳。民進黨立委林靜儀呼籲金管會、保險公司等單位應尊重醫療專業裁量，不要以保險給付影響醫療處置，也避免醫療人員承受確診者「要求開立可核保證明」的壓力，做出不符合病患況狀的醫療行為。

去年就有防疫保單之亂，到今年的「防疫保單之亂2.0」版也跟著變種升級，保險公司與消費者更因為疫情變化，產生核保與理賠互不信任的危機，引發市場的高度爭議。為什麼當初立意良善的保險商品，如今卻變得一發不可收拾？

防疫保單亂象叢生，屢遭點名負責的金管會保險局長施瓊華，19日親上火線一一回應，強調年初金管會察覺陸續有保險公司拉高隔離和確診定額補償搶市，即已提醒公司注意風險，1月開始針對當時37張市售保單，至3月為止，連發20道公文請各公司說明。

防疫險之亂延燒，富邦產險核保和續保政策頻挨外界批評，富邦產險19日嚴正澄清，公司絕不會「任意退保」或「無故中斷契約」；針對尚在核保案件婉拒重複投保，與其他產險同業作法並無不同。

富邦產險因拒絕承保防疫險重複投保件引發爭議，持有富邦金控13.07%普通股股權的台北市政府派任3席董事。台北市副市長黃珊珊回應，簽訂合約就一定要履約，若有投訴給消保官的相關案件，全部都會專案處理，並與中央、金管會合作，保障保戶權益。

隨著台灣疫情升溫，近期也引發全台「防疫保單之亂」，除了保單設計本身就有問題，身為主管機關的金管會管控根本完全失靈，金管會主委黃天牧還擔任保險局長出身，照理來講，應該懂得防範這種狀況，卻任由「保單之亂」發生，甚至波及全台防疫，金管會難辭其咎，應該負起政治責任。

COVID-19本土疫情持續，地方衛生單位業務壓力增加，防疫保單之亂再添亂，指揮中心指揮官陳時中說，民眾別急著申請診斷證明書，基層單位被防疫保單弄到很亂，很受不了。

本土疫情延燒，也因此讓部分保險業者逕行退保或改變確診後的理賠條件，引爆「防疫保單之亂」，民進黨立委蔡易餘今（18）日與多名黨籍立委共同召開記者會，呼籲金管會出面說清楚，不要讓保戶權益受損。與會的立委高嘉瑜表示，防疫保單理賠條件不到1個月限制就越來越嚴格，更有規定是需要使用指定藥品才能理賠，可能釀成「搶藥之亂」，打亂防疫步調，保險公司逕行退保等爭議做法，金管會與保險局都有責任。

民進黨立委郭國文17日召開記者會指出，許多學童確診、同學也需隔離，許多家長照顧隔離的孩童申請隔離書，並申請防疫保單理賠，金管會卻以家長為「自願隔離」為由拒賠，質疑金管會是「防疫保單之亂」亂源，不應再添亂。

見到媒體標題｢明起快篩陽=確診！恐釀造假詐保陳時中：那是保險業的事｣為之一嘆，不能這麼短視啊！

產險業者防疫保單下架潮，蔓延至壽險業者健康險，金管會統計，目前已有5家壽險業者下架10張有保障法定傳染病住院的健康險保單，包含中壽、新壽、台壽、保誠人壽等均已停售相關商品。

新冠肺炎疫情再起，防疫保單又大熱賣之際，傳出一則關於｢陪同隔離｣的拒賠案，因官方支持保險公司拒賠，形成對消費者相當不利的局面。此案拒賠的理由似是而非，是典型的保險話術模式，很容易唬人，但其中沒什麼學問，只要稍加拆解就能推翻。