不是65歲！「這年紀」千萬別退休，專家曝3大理財錯誤：小心淪下流老人

美國人平均退休年齡為62歲。然而，美國退休專家、暢銷書作家兼播客主持人戴夫拉姆齊（Dave Ramsey）對此提出警告，他認為在這個年紀或更早退休，是人們常犯的最大錯誤之一。

作為解決方案公司的創始人兼執行長，拉姆齊長期透過主持《拉姆齊秀》協助大眾處理債務並掌控財務。他指出，許多人低估了自己的壽命與所需的資金。拉姆齊表示，很多人退休時身無分文或過早退出職場，這種舉動「就像跳傘前沒檢查降落傘一樣」。雖然這項論點主要針對主動選擇提前離開職場的群體，不包含因疾病、殘疾、裁員或照顧生病家人而被迫離職的情況，但依舊點出了提前退休的隱憂。

提前退休存在明顯的弊端。首先是醫療成本，以美國為例，若在65歲醫療保險生效前退休，必須完全自費承擔個人醫療開銷。其次，如果退休後不打算從事兼職工作，就必須仰賴儲蓄來創造現金流，在多年沒有穩定收入的狀態下，積蓄最終可能會耗盡。

此外，退休年齡直接影響法定福利的領取額度。若選擇在62歲退休並領取社會安全金，退休者必須做好心理準備，因為這將導致終身領取的社保金最多減少30％。對於退休儲蓄充足、手頭寬裕的人來說，這些減幅或許沒有影響，但對於依賴社保金來補貼每月收入的民眾而言，福利減少將影響生活品質。提早退休意味著儲蓄減少，而需要動用儲蓄的時間卻更長。

除了退休時間點過早，拉姆齊進一步指出另一個常見錯誤：背負債務退休。許多人以為自己退休後能應付每月的房貸或車貸，但一場突如其來的疾病或意外，就會讓大眾瞬間陷入困境。

因此拉姆齊表示，人們退休後應該完全擺脫債務，包括還清房貸，無論利率多低。他的核心觀點在於，如果背負債務，就無法在退休後實現財務自由與保障。唯有完全擺脫債務，才能提升對抗未知風險的能力。

拉姆齊在26歲時曾面臨負債累累並被迫宣布破產，但他隨後擺脫財務困境，並開創了教導別人如何實現財務自由的事業。他強調，不到萬不得已就不要退休。合理的退休狀態必須建立在「零債務、充足的退休金儲備以及清晰的每月預算」之上。如果需要，應延長工作時間並做好預算。 （相關報導： 退休公務員放心了？退撫新制重審進度曝光，銓敘部：退休金補發最慢「這天」入帳 ｜ 更多文章 ）

對於過早退休或退休金不足的人，仍有其他方法可以彌補，例如重返職場、縮小居住規模或減少預算。對於尚未退休的人，則可以多存錢或延後退休。拉姆齊表示，做對的事永遠都不晚，今天就足以開始扭轉局面。