前言：失智風險
最近，正當國人關注的輝達（NVIDIA）執行長黃仁勳旋風式的訪台，與台灣AI供應鏈廠商的會面。值此之際，國內政壇正掀起了馬前總統是否有失智的話題，正在燃燒中。事實上，隨著台灣於2025年正式邁入超高齡社會，國人平均壽命不斷的延長，根據內政部2024年簡易生命表統計顯示男性平均77.42歲，女性平均84.30歲，國人平均壽命80.77歲，長壽的背後所衍生出來的失智風險已成為高齡家庭不可忽視的隱憂。
什麼是失智症？
首先，失智症（Dementia）（俗稱老年痴呆症）是一個進行性退化的疾病，從輕度的輕微症狀，逐漸進入中度、重度、末期症狀，疾病退化的時間不一定，有個別差異，其病程常是緩慢且漸進性的，整個發病病程可達5－15年不等。失智症帶來的往往不是短期的醫療花費，而是漫長的生活照顧與家人長期照顧的負擔。根據台灣失智症協會截至2025年底統計，國內失智人口已超過 38萬人，其中65歲以上長者盛行率約為8%;換言之，每13位長者就有1位罹患失智症，至2041年失智人口預計突破68萬人。
專屬失智保險
其次，目前國內壽險公司所推廣的「長期照顧險」商品，對於「失智」的認定，大多以「認知功能障礙」來定義，也就是說必須經專科醫師診斷判定達約定月數以上（不得高於6個月），仍為持續失智狀態（係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第10版（ICD-10-CM），且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating, CDR）評估達中度（含）以上，即CDR大於或等於2分，非各分項總和）者。換言之，病人須符合失智達中度（含）以上程度，也就是無法分辨時間、地點、人物，至少兩項以上，保險公司才會理賠給付。由於保單條款規定門檻較高，就筆者所知，近年來，保險市場已有國泰人壽、南山人壽及台灣人壽研發「專屬失智保險」商品，將「失智」認定為CDR為1分，也就是將「保障前移」，只要達「輕度失智」或「認知功能障礙初期」即可啟動理賠，除了分期給付之外，並採取一次性給付的方式幫助家屬支應檢測與早期治療費用，避免病情快速惡化。
結語： 「專屬失智保險」結合一次性給付、分期給付保險金、實物給付及安養信託
簡言之，隨著長壽風險所帶來的失智人口數越來越多，「專屬失智保險」商品的目的在於失智症患者在初期能否得到更多的理賠金，發揮提前照顧、減緩失智症狀惡化的功效。除了一次性給付及分期給付保險金之外，失智者更重視的應該是「實物給付」，例如包括健康管理服務、醫療服務、護理服務、長期照顧服務、老年安養服務及殯葬服務等項目。其實，不是年紀大了才會罹患失智症，近年來，不少中壯年也出現早發性失智症的問題。壽險公司在「專屬失智保險」商品創新設計透過「分期給付」機制，支應長期照顧費用所需，不僅商品同時提供身故保障、輕度（含）以上失智給付及強化失智保障，而且未來也應該要能夠滿足不同年齡層、不同預算的民眾對於失智保障的需求。
特別值得一提的是，呼應長壽所引發的風險，「專屬失智保險」商品更須結合「安養信託」的需求，「安養信託」具有「財產保障、專款專用」的特性，透過信託專戶來支付包括安養照護和醫療服務所需要的費用，可以保障失智症病人的財產安全，確保保險理賠金避免被有心人詐騙或是被隨意挪用，才是壽險公司因應失智風險所帶來的衝擊，做好了風險控管之道。 （相關報導： 判定馬英九非中重度失智！醫師曝初期症狀：多數家屬最先從「這件事」察覺 ｜ 更多文章 ）
＊作者為國立成功大學管理學博士、朝陽科技大學保險金融管理系副教授、台灣消保協會金融保險專業委員
