營收亮眼仍缺安全感？知更鳥財務醫師提出創業者「公司×個人財務雙飛輪」解法 | 賴怡均

受到國際情勢及市場變動影響，收入波動已成為創業者日常，在這樣的環境下，「創業後，營收要做到多少才安心？」已經成為企業主最關注的問題之一。知更鳥財務醫師簡浩芮Nell 指出，真正的安全感不在營收破多少，而在於家庭生活能否不再被公司賺不賺牽著走。

擔任多家小微企業、一人企業財務顧問，Nell觀察到許多公司營收亮眼、獲利不差，老闆卻仍覺得「帳上有錢、心裡很慌」。常見原因之一是公私帳混用，營收一上升，家庭支出也跟著升級，從公司帳拿錢變得理所當然；另一個原因是遇到副業或投資邀約，未先評估就投入，公司資金不知不覺被消耗。等到客戶延遲付款、景氣波動或突發事件發生，壓力就同時落在公司與家庭兩端。

為協助創業者把「營收」轉成「安心」，Nell 提出「創業者的財富成長雙飛輪」概念。她說明，企業端建立可承擔波動的現金結構，個人端則打造穩定成長的資產引擎，讓公司專心承擔風險往前衝，同時把生活的穩定感放回個人。「公司可以去冒險，但家庭不必陪著驚險。」她表示。

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打造企業財務飛輪 3 重點

如何打造企業財務飛輪？Nell 強調三個重點：第一，建立資金蓄水池，目標至少涵蓋2至3個月固定支出，例如薪資、房租與基本營運成本，用來隔離短期波動；第二，設計資金用途規則，讓稅金、設備、周轉與新投資各有邊界，避免挪用造成錯配；第三，設定利潤留存率，先決定每月要留下多少，而不是等「剩多少才留多少」，才能把獲利穩定轉成可用現金。

在個人飛輪上，她建議創業者先為自己設定符合市場行情的固定薪資，再搭配清楚可預期的盈餘分紅，讓家庭現金流可被規劃，也讓公司的薪酬結構更合理、可複製。

接著以長期投資配置為主軸，重點放在穩定累積而非追逐熱度，讓資產能穿越景氣循環。最後，透過合適的保險規劃與家庭緊急預備金，完成風險移轉，避免家庭端的突發支出，反向抽走公司資金，干擾既有投資或營運計畫。

Nell 表示，雙飛輪不是口號，而是她在家族企業與家庭資產管理上反覆驗證、並實際應用於室內設計、電商、餐飲等不同產業創業者個案的做法。當企業端現金緩衝逐漸加厚、個人端資產引擎開始運轉，創業者會更清楚自己缺的是哪一種錢，也更能在關鍵決策時，不被恐懼推著走做出不被恐懼推著走的決策。公司專注冒險與擴張，家庭生活卻能穩健前行，這才是創業者財務安全感的真正來源。