美國擁有全世界最發達的銀行系統，金融服務理應非常充足，但由於自由經濟的市場失靈缺陷，許多美國民眾（尤其經濟弱勢）無法得到主流金融機構的產品與服務，產生金融排斥（financial exclusion）的問題。儲蓄互助社（credit union）非以盈利為目的，偏重服務社區與經濟弱勢者的特性，恰好彌補這一缺陷，成為普惠金融（financialinclusion）的重要支柱。
然而，當美國因金融海嘯導致金融市場的存款普遍下降時，互助社的存款總額卻反而增加。根據美國儲蓄互助社協會（Credit UnionNational Association, CUNA）統計指出，雖然美國儲蓄互助社家數日漸減少，但總服務社員人數仍是節節上升（詳見圖1、圖2），2016年全國互助社總社員數已達1億100萬人，占美國人口40％之多；相比2010年人數更成長12.6％；社員的忠誠度快速上升，超過60％的社員認為互助社是他們往來的主要金融機構。
這不禁令人好奇，號稱全球銀行業最發達的美國，擁有6,000多家銀行，近10萬個分行據點，竟然還有這麼多民眾之金融需求無法得到滿足，而互助社在金融體系竟然扮演這麼吃重的角色，其背後原因為何？
儲蓄互助社的起源
儲蓄互助社係非以盈利為目的的互助合作團體，以改善社員生活，增進社員福利，促進社區發展為目的。儲蓄及互助貸款並行，並僅對社員服務及偏重消費性貸款，換句話說，社員是股東同時也是客戶。而這些社員都會有一個共同關係（common bond），例如是同一職業或同一社區。而互助社的利潤則轉換為較銀行更低的優惠利率方式回饋予其社員，故其對發展平民融資具有重要的功能。
儲蓄互助社最早起源於1849年德國南部。當時德國社會貧富不均差距甚大，農民與低收入者生活非常艱苦，且受高利貸壓榨情況普遍，雷發巽先生（Friedrich WilhelmRaiffeisen）原先發動向富人募捐來救濟貧農之計畫，結果不甚理想。最後他發現「自助互助」才能解決此問題，成功成立了第一個儲蓄互助社，其後風潮傳至加拿大、美國，並在幾十年內傳遍全球。
美國儲蓄互助社的特色
作為一種合作金融組織，美國儲蓄互助社相較一般金融機構在許多地方相當的不一樣：
1、民主平等的組織結構。儲蓄互助社每位社員均享有平等的投票權（一人一票）和決策權。儲蓄互助社以社員大會、理事會、監事會的三權制衡機制，其中管理階層由全體社員組成的社員大會選出，當選人員一般多為無給職。同時，社員可自願加入或退出，只要符合章程要求，願意承擔社員義務，最少只須認購5美元儲蓄互助社的股金，就可以成為社員，享受社方提供的服務。
