銀行家觀點》從量變到質變,FinTech翻轉金融業

2016-09-15 06:40

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金融科技將翻轉全球金融業。(取自網路)

金融科技將翻轉全球金融業。(取自網路)

金融科技是這幾年來金融業最夯的議題,媒體不斷對其做預言式報導及評論。

政府是否步履闌珊反應過慢,而斲傷台灣金融產業競爭力?本文提出建議與期待。

金融科技(FinTech)是資訊及網路科技搭配統計分析、機器學習與人工智慧等技術,並應用於金融業的決策與顧客互動系統,本質上是屬於金融創新的一部分。金融業早已習慣金融創新,並常以此做為提升效率與利潤的途徑。因此,金融業對創新並不陌生,而金融業過去所建立不同的核心營運模式,即使受到FinTech衝擊,在經過調適後仍應有生存空間。簡言之,社會必然需要金融服務,金融業是不至於受到FinTech的衝擊而一蹶不振的。

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雖然金融業與金融創新過去即已是共伴共生,但這次FinTech對金融業的衝擊卻仍不可小覷,其主要原因就在於FinTech影響既有營運的範圍廣泛,已經引發量變造成質變的問題。FinTech不可避免的將造成新的產業競爭生態環境,而新遊戲規則制定也必然攸關新進入者與既存業者間潛在利益的衝突。

FinTech對金融業的5大衝擊

總括來說,FinTech對金融業的衝擊可概分為以下層面:

1.FinTech涉及的利益相關者(stakeholders)已超出過去產業競爭慣有的參與者。舉例來說,在1970至1980年的高物價上漲年代,美國曾出現金融反中介(disintermediation)現象。當時爭取存款的是同屬存款機構的商業銀行與儲貸機構,以及存款機構與投資信託機構(貨幣市場共同基金)之間的競爭。無論如何,這是廣義金融機構中間對於資金來源的競爭。今天FinTech出現所帶來的競爭對手,卻是超出金融業的傳統領域。FinTech不只造成銀行、證券及保險業者內部與跨業之間的競爭,而且市場利基導向的FinTech新創公司(startups),以及網路電商公司也都加入戰局。於是FinTech引出競爭的對象已從金融業擴及至非金融業,嚴重衝擊目前既有穩定的產業界面劃分。

2.FinTech涵蓋金融服務全面性的跨業範疇,遠遠超過以往歷史的經驗。這顯然與過去金融業者面對各種管制及租稅負擔,運用技術創新,研發產品、降低成本或提升效率,進而促成產業模仿競爭的現象截然不同。此次FinTech應用領域從支付系統、銀行存放款、大數據授信審核、新創企業集資、網上保險,以至於機器人理財等不同面向同時出擊,而使得所有金融服務業者共同面對跨業競爭的挑戰,造成生存危機意識的俱增。

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