退休金要存多少錢才夠？台大教授揭「退休月領 4 萬」祕訣：50 歲才開始也來得及

人到中年才發現錢存的不夠多，不想在退休後淪為下流老人該怎麼做呢？台大財經系教授張森林在《下班經濟學》節目中分享，50 歲才轉向資產配置並不晚，只要掌握正確的方法與複利的力量，退休保障並非遙不可及。

年化報酬率 8% 很了不起？教授算出「資產翻倍」驚人速度

「8% 好像沒什麼了不起，事實上如果你年化報酬率有 8% 的話，每 9 年你的資產就可以翻倍。」張森林指出，他目前的投資組合概估報酬率約為 8% 到 10%。他強調，投資成功的關鍵在於嚴格遵守資產配置，並利用費用率低的金融工具，如全世界股價指數 ETF（VT）、S&P 500 等。他預期自己距離退休還有約 9 年，資產可望在此期間再翻一倍。

退休後想月領 4 萬很難嗎？「300 倍法則」算出本金缺口

張森林認為，退休金的目標不應看絕對金額，而應關注「所得替代率」。假設退休後目標是月領 4 萬元，以一般勞工為例，勞保年金約領 2 萬元，勞退約 5 千元，剩下的 1 萬 5 千元就是個人儲蓄的缺口。

教授提出一個簡單的試算公式：「把每月缺口乘以 300 倍」。以此例計算，1.5 萬乘以 300 等於 450 萬元。這代表你只要在退休時準備好 450 萬元的本金，就能補足生活所需。

450 萬本金怎麼領才安全？「4% 法則」讓你爽領 30 年

有了 450 萬本金後，該如何提領？張森林建議遵循「4% 法則」，即每年花掉總資產的 4%。450 萬元的 4% 正好是 18 萬元，除以 12 個月即為 1 萬 5 千元。根據研究，這種提領率可以支撐 30 年不會將錢用完，足以支應從 65 歲到 95 歲的退休生活。

教授也鼓勵年輕人越早投資越好。若以 7% 的報酬率試算，從 25 歲開始，每月只需存下 1,800 多元，退休時就能累積到 450 萬元。他提醒，與其憑直覺猜測市場高低點，不如相信數據單筆投入，或是將資金分兩半，一半單筆、一半定期定額，以此克服人性恐懼，穩健達成退休目標。 （相關報導： 退休勞保一次領229萬划算嗎？專家揭「62.5 歲關鍵時點」：小心保費多繳、錢卻沒增加 ｜ 更多文章 ）