編按：許多上班族常感嘆「薪水凍漲」，甚至對未來 40 年的職涯感到焦慮。然而，根據歷史數據與勞保局試算顯示，薪資增長與複利效應的威力遠超一般人想像。本文經《財務自由初學指引》作者股素人授權，深度解析一個「起薪 3 萬」的新鮮人，如何透過 2.5% 的薪資成長率與合理的儲蓄率，在 40 年後創造高達 2,426 萬的總收入。不僅如此，我們將進一步探討如何利用「勞退自提」與「6% 投報率」達成提早退休的目標。如果你覺得退休遙不可及，這篇文章將用實事求是的數據，為你畫出最切實際的財務地圖。
由前述的第2-5節可知，歷經三、五十年期間，不僅物價會漲，薪水也會漲，但依然有人說他的薪水沒有漲；其實，我本身也經歷過4年多薪水不漲的「凍漲期」，我上班的小公司，雖然有提供勞健保，但無薪資調整制度，聽前輩說，想漲薪水，要自己去跟老闆說，我因為工作沒什麼壓力，也不太缺錢，加上個性內向，所以，不敢向老闆要求加薪，結果就是由起薪開始，一直凍漲了4年多，到懷孕時辭職為止。
「上班40年，可存多少錢？」，應該由上班40年的「薪資」可賺多少錢談起，由表2-3a、表2-3b及表2-4的薪資數據，雖然無法確定未來40年，是否有如此高的薪資漲幅，但至少可確定薪資必然會漲，如表2-4所示，近40年的經常性薪資之平均年增率為3.91%，總薪資的平均年增率為4.31%。
勞保局官網的「勞工退休金試算表（勞退新制）」，原本是用來試算勞工在工作35～40年之後，每月可領多少年金用，如圖3-1所示，若（25歲）起薪是30,000元／月，依勞保局預設的投資報酬率（3%）與薪資成長率（3%）等，則工作40年後，若選擇平均餘命20年（即續領20年），65歲退休後每月約可領15,710元／月（勞退年金），若含勞退自提6%，則可再加領15,710元／月（加倍）。
（圖／財經傳訊提供）
想要知道上班40年可賺多少錢、存多少錢，可活用圖3-1之「勞工退休金試算表」來試算預估，如果不同意勞保局的預設的投資報酬率（3%）及薪資成長率（3%），可自行修改；在2022年1月以前，此試算表的薪資成長率預設值僅為2%，而我們現在看不到未來，所以，也不敢樂觀的認為未來40年的經常性薪資年增率可達3.91%（表2-4），因此，薪資成長率取勞保局前／後兩次預估的中間值2.5%計算。
此外，如圖3-2的2年期定存利率，雖然在2000年以前，利率全在5%～12%之間，然而，在2009～2021年之間，均在1%左右，所以，未來30～40年的投資報酬率，本文僅保守地以1.8%預估，而原有的「退休金提繳率」，可視同於月薪的儲蓄率（假設20%），即可試算上班40年可領多少薪水？存多少錢？
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因此，以起薪30,000元／月，假設從未投資，儲蓄額僅放在銀行定存，平均定存年利率為1.8%、薪資成長率2.5%，及月薪儲蓄率20%計算，在工作40年後的薪資總收入及存款總計；如圖3-3依序輸入後，先按「試算」，可得如圖3-3的儲蓄本利和為6,829,785元（以定存利率1.8%計算），再按「計算明細」，即可得到如表3-1的40年月薪總額2,022,192元，再乘以12（月），薪資總收入共24,266,304元，累計儲蓄本金為4,967,040元及累積儲蓄的本利和為6,829,785元（含投資收益1,862,745元）。
（圖／財經傳訊提供）
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表3-1是點選圖3-3的「計算明細」時，所算出的明細表，限於篇幅，僅列出16年份之資料，月薪由第一年起薪30,000元，漲至40年後的78,593元，40年的月薪總收入共24,266,304元，這尚未包含每年一個月的年終獎金共2,022,192元。讀者可自行上勞保局官網列印完整資料。
認為「薪水都沒漲」的人，現在必然很難相信，「起薪30,000元／月的職場新鮮人，40年後的月薪會漲為78,593元／月，而「總薪資收入」會高達2,426.6萬元，這是保守的預估值，仍低於過去40年之薪資的實際漲幅，這還不包含每年的年終獎金、工作獎金等。以現在來看，也難以想像2000年以前，定存利率是在5%～12%的年代（圖3-2），畢竟，已被近20年來平均僅約1.0%之「定存低利率」嚇到了。
所以，在預估「上班40年可賺多少錢」時，我們也不敢高估未來40年的平均定存年利率，故平均定存年利率取1.8%、平均薪資年增率取2.5%，及月薪儲蓄率取20%，再分別以目前起薪每月3萬元、4萬元及5萬元，利用圖3-3試算、計算明細，則未來40年的總薪資收入及總儲蓄額之概估值如表3-2所示，理論上，應再計入年終獎金的1.8%利息收入，因為計算式太複雜而省略不計。
（圖／財經傳訊提供）
以起薪30,000元為例，由表3-2的（F）項40年合計總存款（8,851,977元）及（G）項第40年之年支出（754,493元）來看，起薪是30,000元／月，約11.7年（＝8,851,977÷754493）就會花光總存款，對於起薪50,000元／月的上班族也是如此（因為賺多花多，儲蓄率仍然是20%），所幸還有政府版的勞退年金⊕勞保年金，共計約45,000元／月供基本生活用。因此，基本上一輩子不會投資的上班族，在工作40年之後，多尚能過個「健康的」退休生活，不過，一旦有「不健康活」的父母或親人，需要長期照護時，退休生活將會過得很辛苦。PS：我阿公、阿嬤分別各需一位看護，長達7年及12年。
若以美國「FIRE族」的觀點來看，台灣的上班族是否亦可能提早財務自由；股素人依自己及同輩的退休生活經驗，並不鼓勵提早退休，因為退休後的生活很無聊，而且一旦太早退休，則之前工作多年的政府版退休金是否領得到，是一大問題，有人會在朋友的公司或職業工會繼續加保，以求在65歲時，可領到政府版的退休年金，這可能涉及非法而領不到。
而且，政府會持續修正退休金政策（延退、少領、多繳三方向），現在談提早退休的「已繳退休金」問題，尚言之過早，等即將退休時再說；所以，我們中規中矩的以「可能做得到」的儲蓄率（30%或35%）及投資報酬率（6%～8%）來計算，可提早5～10年退休的儲蓄投資總存款，如表3-3a及表3-3b之（F）項所示。
（圖／財經傳訊提供）
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將圖3-3的投資報酬率1.8%，改為合理的投資報酬率6%，而月薪成長率維持不變（2.5%），將平均月儲蓄率（20%）提高為30%時，則在工作30年後（接近60歲時）的合計總存款（本利和），如表3-3a的（F）項，已高於（H）項的「25倍法則」之所需退休金，如果想再提早退休年數，則需有較高的投資報酬率或薪資儲蓄率。表3-3b是以儲蓄率35%計算，約可比儲蓄率30%，提早3年存到「25倍法則」所需的退休金。
表3-3a及表3-3b是以基本的平均投資報酬率6%試算，可望在30年或27年後，達到「25倍法則」的退休準備金需求，如果平均投資報酬率可提高至8%（稍有難度），在其他條件不變的情況下，則可望提早5年達到目標，如表3-4a及表3-4b所示，此時，雖已達到「財務自由」目標，若真想在「法定年齡」前退休，務必弄清楚那些已扣繳多年的勞保年金及勞退年金，會損失多少！
（圖／財經傳訊提供）
（圖／財經傳訊提供）
由表3-3及3-4可知，薪水愈高的人，在儲蓄率（30%或35%）不變的情況下，所需的退休金也愈高，不過，通常當月薪高於某一程度時，（G）項年支出不會再增加，亦即儲蓄率可望增加，而加速累積資產。如果你已是壯齡族或是薪資已逾50,000元／月，可以自己的條件，依表3-3或表3-4的方法試算，愈接近退休年齡，將用更切實際的預設值，則試算結果的準確性也愈高。
作者簡介｜股素人（何宗岳）
美國 Memphis 大學機械碩士。機械技師及冷凍空調技師高考及格。正職為冷凍空調工程設計與節能改善工作，有8項專利及11本冷凍空調著作。
1998年進入股市，只憑感覺買賣股票，3年不到就虧損套牢600多萬元而黯然退場。2008年，悟出「買股的3個15準則」與「3個先決條件」的原型理念後，重返股市，從此不再虧損。
2014年起，與卡小孜合著《財務自由初學指引》等6本理財書籍、另有時評分析《數據會說話？做伙來找碴！》及保險分析《不當肥羊，聰明買保險！》等不同領域的著作。
作者簡介｜卡小孜
7年級生。台灣大學日文系畢業，日本國立筑波大學碩士。
閒暇時替股素人整理股市理財資料。2013年，將股素人的投資原型理念改良成股票收租法，2015年再創「定存股買前檢查表」。
2014年起，與股素人合著《股票收租法，我4年賺100%》、《我用4張表，存股賺1倍》、《收租股總覽1》、《理科阿伯的存股術（原名：收租股總覽II）》、《拒當下流老人的退休理財計劃》 及《財務自由初學指引》等6本理財書籍。
平時忙於照顧2位小孩，無暇看股市行情，存股理財只是「每年2次」的股市打零工活動而已。
自小孩上學之後，重回職場，當個「財務自由」的平凡上班族。
