存1600萬，47歲上班族提早退休！沒有亂花錢，仍因「1隱形支出」差點破產，2年後含淚重返職場

提早退休是許多人的夢想，但想達到這個目標，前提是須要存夠支撐退休生活的資金。在日本，FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務自由、提早退休）風潮持續延燒，不少上班族將「40歲退休」視為人生目標。然而，一名47歲達成FIRE的男子卻在僅僅兩年後，因母親突發中風而被迫重返職場，原本的「完美人生規劃」瞬間瓦解，也顯示出提早退休背後的隱藏風險。

根據日媒《The Gold Online》報導，49歲的鈴木拓也（化名）原任職於一家IT企業，年輕時憑著拚勁一路升任管理職，薪資優渥卻長期承受高壓，為了脫離「組織的齒輪人生」，他在30多歲起便開始嚴格節流、積極投資，將薪水超過一半投入全球股票指數基金、高股息股票及不動產，透過「4%法則」計算，他設定8000萬日圓（約新台幣1600萬元）為FIRE目標。

達標後，憑藉投資收益與租金收入，鈴木在47歲辭職退休。辭職後的生活幾乎和想像中一模一樣，早晨悠閒運動、下午閱讀或程式開發、偶爾出門旅行，徹底擺脫時間束縛與職場壓力，「不再被任何人指揮，能靠自己節奏過日子，這才是我想要的自由人生。」他曾如此形容當時的幸福。

然而，這份自由僅維持了兩年。某日，鈴木接到母親鄰居的來電，得知74歲的母親在家中倒下，緊急送醫後被診斷為腦梗塞，雖保住性命，但右半身嚴重麻痺，無法再獨居生活，醫師建議入住能提供密集照護的設施，但月費高達25萬日圓，另需支付數十萬至數百萬的入住押金與醫療雜費，母親每月約14萬日圓（約新台幣3萬元）的年金遠遠不足，鈴木只能動用自己的退休資金補貼。「起初我以為靠年金就能應付，沒想到現實這麼殘酷。」鈴木坦言，為支付母親的照護費，他不得不每月動用10萬日圓（約新台幣2萬元）以上的資金，兩年間累積支出迅速侵蝕原本的8000萬日圓資產，最終，他被迫重新踏入職場。

根據日本「生命保險文化中心」2024年度調查，長期照護平均一次性支出約47.2萬日圓（約新台幣9萬元），月支出約9萬日圓，照護期間平均4年7個月，總費用約542萬日圓（約新台幣108萬元）。若照護需求較高或選擇私營機構，實際支出可能突破千萬日圓，對依賴投資收益維生的FIRE族而言，這類突發支出幾乎無法預測。理財專家強調，FIRE並非單純存夠錢就能退休，而是需要面對不可控的家庭變數，例如父母照護、配偶疾病、通膨變動等，都可能瞬間改變資產結構，若忽視這些風險，財務自由隨時可能破滅。

​資料來源：《The Gold Online》​ （相關報導： 勞保年資滿30年以上，該選一次領還是月領？達人試算最佳請領方式，退休月領5萬到身故 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李伊晴