2026年下半年信用卡推薦！達人評比最強神卡TOP10「回饋高達11％」，無腦刷、免新戶、不用搶登錄也能拿回饋

很多人常問我，「寶可孟，下半年卡片權益又變了，我到底該保留哪幾張？」這一次評比，我直接刪除「限新戶」的行銷噱頭，不管新舊戶都能爽吃回饋，這才是「真神卡」！2026年下半年，又有哪些卡片擠進神卡前10名呢？這一次的評比，我以「實用性」為排名，並且把「限新戶」的卡別拿掉，不論你是不是該銀行的新舊戶都吃得到回饋，這才是「真神卡」！若你手上的卡組平均回饋低於3%，不妨參考這個「 Top10排行榜」進行汰弱留強，完整解析我已經整理好了，趕快來看看吧！

這張卡在2026年下半年，仍無改惡，一樣好用！我標注的「2.77%回饋」，要怎麼拿？持「HSBC旅人無限卡」享國內消費18元/哩無上限，綁定在LINE Pay、街口支付及icash Pay、悠遊付、iPASS MONEy等電子支付上付款，一樣也有18元/哩無上限，以長榮哩程在官網售價約為0.5元/哩，相當於0.5/18 = 2.77%現金回饋，當然，拿哩程兌換長程線商務艙，其現金回饋率將有機會來到10~20%，機票愈貴愈划算！

正好我2026年5月份從洛杉機回台北，搭的正是長榮BR005班機。這張單程商務艙機票，如果用哩程兌換需準備75,000哩，使用「HSBC旅人卡」只要在國內刷75,000 x 18 = 135萬，或是純刷海外75萬元，即可兌換囉！

這段行程在官網單程票售價為：4,998 USD，約154,938元，以下是卡片回饋率換算：

• 純刷國內：154,938 / 1,350,000 = 11.4%
• 純刷海外： 154,938 / 750,000 = 20.6%

哩程卡的哩程拿來賣，說真的有夠不划算的！但如果認真刷、用心累積，拿來換長程線商務艙，現金回饋率都是10%起跳~20%，超猛的！

此卡問世已逾6年，我這6年來年年繳年費NT.8,000元(只有疫情期間繳過5折的年費)，產品附加權益不會因時間而大幅度改惡，年年享有4次機場接送及8趟貴賓室(限本人使用)，很適合一年刷卡金額超過50~100萬元的小財神，如果能辦附卡給全家族親人一起刷，一年會刷超過300萬元的話，累積哩程的速度，就更快了。

如何計算HSBC旅人卡的哩程之正確價值？如果是拿來兌換長榮/亞萬哩程，是較佳的做法。因為哩程票的現金價格依換票之淡旺季而有不同，故為浮動制。

2年金卡福利，怎麼拿？只要肯繳交NT.22,000元年費辦卡，就能入手這張頂級的聯名信用卡，華航及中信將致贈「2年金卡會籍」，而且1位正卡及1位附卡人均可享有這項福利。接下來，想續金卡會籍或是晉升翡翠卡，就只能靠自己花錢買華航機票 + 努力搭機累積出來囉。

華航的哩程最大的價值，就是換「長程線商務艙」。以我在2025年搭的CI75台北→羅馬長程線商務艙為例

如果你要用「真金白銀」買一趟跨洋洲商務艙來回票，沒準備個20來萬元，根本買不到！尤其目前華航的商務艙超級搶手，透過華航哩程兌換，16萬哩即可讓你省下大把的銀兩。哩程幾乎可發揮1點大於1元的價值，其現金回饋率超過10~15%，絕對沒有問題！

如何計算哩程之正確價值？因為華航哩程票的現金價格依換票之淡旺季而有不同，故為浮動制。比如說，刷卡累積的哩數拿來兌換長程線商務艙，你的現金回饋率有機會上衝至20%現金回饋

3.3%回饋，怎麼拿？只要消費當日切換至「玩數位/趣旅行/樂饗購」，並且搭配國泰世華的VIP財管會員資格(往來300萬)，即可享3.3%小樹點回饋；有些特殊的權益如「童樂匯」、「生日慶」更是上衝至10%點數回饋。在兌換小樹點時，若持有「國泰世華世界卡」，可再享長榮/亞萬優惠兌換比例：每300點兌換1,000哩航司哩程，約莫9.09元/哩；無持有「國泰世華世界卡」之持卡人，大約是12元/哩。

如何計算小樹點之正確價值？如果拿來折帳上消費，那就是1點 =1元，無放大之功效；如果是拿來兌換長榮/亞萬哩程，則有機會放大。因為哩程票的現金價格依換票之淡旺季而有不同，故為浮動制。比如說，刷卡累積的哩數拿來兌換長榮之長程線商務艙，你的現金回饋率有機會上衝至10~20%現金回饋

5%豐點回饋，怎麼拿？基本回饋1%豐點無上限，任務型加碼1%豐點 (月上限50)，50 / 1% = 5,000元。如果月月運動達10,000卡路里/或是Apple Watch圓滿畫圈10次，那麼每月5,000元左右的消費，均享1%加碼 = 最高2%回饋，月刷5千月月拿100豐點；最後是指定通路加碼3%豐點，每月上限300豐點，故10,000元以內都是最高5%，而超過的部份，從5,001~10,000元的區間，則是享4%豐點。建議你每月刷個5,000元左右即可，如果是收入不高的小資族，每月刷個NT.5,000元，應該是滿足夠用；或是每月刷10,000元，平均來說就是4.5%的回饋，不輸「玉山Unicard」的4.5%，非常適合月月刷1萬元的小資族入手使用。

5.88%回饋，怎麼拿？基本回饋0.88%無上限，只要在三大通路餐飲、購物、娛樂消費(以MCC code認定)，即可拿到3%(888/月，每月可刷上限為NT.29,600元)，別忘了用HSBC帳戶扣繳卡費再享1%加碼(200/月)，若是在海外指定國家如日本 / 新加坡 / 馬來西亞 / 越南 / 菲律賓 / 印度 / 斯里蘭卡實體餐廳通路消費，再享1%加碼(200/月)，最高5.88%

如何計算HSBC Live+卡的現金回饋正確價值？如果是拿來折帳單，那就是1:1，不會有放大的效果；如果拿來兌換哩程，則有1:2的放大效果，可兌換長榮/華航/亞萬/新航四大航司之哩程計畫。

因為哩程票的現金價格依換票之淡旺季而有不同，故為浮動制。以5.88%現金回饋來說，相當於8.5元/哩，非常高之刷卡累積比例

最高6% 現金回饋，怎麼拿？只要跟永豐往來達100萬元且完成「理財任務(二擇一)」，即可成為「大戶Plus」會員等級，那麼國內外刷卡即可享有「基本回饋國內1%/海外2%無上限」外，再享全通路加碼4%(1,000/月)，最高國內5%/海外6%現金回饋，每月可刷上限為NT.25,000元！

什麼是「「理財任務(二擇一)」？很簡單，請你月月完成以下任務二擇：一、換匯任務，每月用NT.5,000元換外幣乙次；二、永豐金證券做一筆台服交易(豐存股「定期定額」亦可)。上述任務二擇一，建議可設定好豐存股交易，每月時間到自動扣款最簡單！

提醒您需先開立「永豐DAWHO數位帳戶」(推薦碼請填POKEM)，開完戶後順便設定帳戶自扣卡費 + 電子帳單，當月往來滿100萬元 + 完成理財任務二擇一後，次月2號即可升級上「大戶Plus」，就可無腦開刷啦！

最高10%回饋，怎麼拿？申辦卡片後，需要開立星展帳戶並且設定扣繳卡費，那麼次月起就可在指定通路(如：蝦皮、淘寶、Uber Eats、foodpanda、 麥當勞、肯德基、摩斯漢堡、拿坡里、Pizzahut等眾多通路享有10%回饋！

10%回饋的組成如下：1%現金積點無上限，再加上加碼的9%(加碼回饋每人上限500點月)，故回推每月的刷卡天花板上限為5,555元。

10%回饋，怎麼拿？只要消費當日切換至「Chill刷」，並且完成台新帳戶扣繳卡費 + 電子帳單，即可在指定通路消費享10%台新Point回饋：

➤瘋聚會

【歡聚微醺】10%

詹記麻辣火鍋 / 萬客什鍋 / 海底撈 / 屋馬燒肉 / 茶六燒肉堂 / 新村站著吃 / 燒肉政宗 / 碳佐麻里 / 雞湯大叔 / gonna共樂遊 / BRUN 不然 / CAFE ACME / The Antipodean / 貳樓 / 樂子 the Diner / Fake Sober / Draft Land / 臺虎精釀(含啜飲室) / ABV系列 / Bar TCRC / Bar Home / Phowa / MOONROCK

【日常續命】10%

50嵐 / 得正 / 八曜和茶 / 五桐號 / 龜記 / 茶之魔手 / UG TEA / 叮哥茶飲 / CAFE!N / %Arabica / COMPOSE COFFEE

【約會犒賞】5%

如何計算台新Point之正確價值？如果拿來折帳上消費，那就是1點 =1元，無放大之功效；如果是拿來兌換亞萬哩程，則有機會放大，其兌換比例為：「台新Point(信用卡)10點兌換亞洲萬里通里程18里」。因為哩程票的現金價格依換票之淡旺季而有不同，故為浮動制。比如說，刷卡累積的哩數拿來兌換國泰航空長程線商務艙，你的現金回饋率有機會上衝至10~20%現金回饋

最高11% OPENPOINT回饋，怎麼拿？海外實體通路面對面交易可以拿到3%無上限，從2026年1月起「免領券」，出國直接帶上這張卡刷就有，8%加碼500/月，相當於每個月可以NT.6,250元，入手11%OPENPOINT點數687.5點。海外刷卡就先用這張卡賺回饋！

如何計算中信uniopen卡的OPENPOINT點數精確價值？如果是拿去小七折消費/繳費，僅有1:1之現金價值；但如果拿來兌換哩程CP值很高：

• 長榮航空：每135點兌換200哩(每人限30組)
• 亞洲萬里通：每68點兌換100哩(每人限量20組)
• ANA：每188點兌換200哩(每人限量30組)

拿來兌換「長榮哩程」大約可換個5組，使用675點OPENPOINT點數兌換1,000哩長榮哩程，每一哩約：6,250元/1000哩 = 6.2元/哩；拿來兌換 「亞洲萬里通」 大約可換個10組，使用680點OPENPOINT點數兌換1,000哩亞萬里數，每一哩約：6,250元/1000哩 = 6.2元/哩；ANA兌換比例最差，而且目前釋出的哩程機票太少，不推薦兌換。

最高4.5%玉山e point回饋，怎麼拿？需綁「玉山帳戶扣卡費且e化帳單」才有最基礎的1%玉山e point點數無上限，若無玉山帳戶扣卡費，僅0.3%玉山e point點數無上限。搭配「UP選」權益方案(需扣149點玉山e point/月)，可再多3.5%回饋(加碼上限5,000點/月)，最高可達最高4.5%，每月可刷的金額高達NT.142,857元，對一般小資族來說相當夠用了。

推薦大家綁定LINE Pay、街口等8大指定行動支付，那麼透過上述行動支付的一般消費，就都吃得到4.5%回饋，相當於有超過百萬通路均有回饋，非常猛！

如何計算玉山e point之正確價值？如果拿來折帳上消費，那就是1點 =1元，無放大之功效。玉山不定時推出「點亮旅程」放大兌換活動，大家可把握有活動時，趕快來兌換哩程，拿來兌換長榮/亞萬/華航哩程，都是優於現行的兌換比例，反而相對划算！2026年下半年的加碼兌換活動，目前玉山尚未公告

持有太多卡片，反而讓你搞不定刷卡的回饋%多少，導致常常刷錯。你不如只挑一張卡來用就好！比如說只愛「現金回饋」者，就專用「永豐DAWHO卡」最無腦，你唯一要操煩的就是自己的資產有沒有存到100萬元，有的話，就趕快丟永豐DAWHO吧！而喜愛「航空哩程」者，就專挑一張哩程卡來用，比如說「長榮/亞萬」專武就用「HSBC旅人卡」，而「華航專武」就用「中信華航聯名卡」，喜愛「星宇航空」者，就辦「玉山星宇航空聯名卡」。

十張卡片就有十種回饋的方式，像是LINE Points、銀行點數、哩程點數、OPENPOINT等等，不要分散自己的消費力量，挑一種喜歡的集中消費就好，這樣子你比較容易達到該點數的兌換最低門檻，也比較好消耗帳上取得的點數。不然很可能你一年刷個10幾20萬，卻總覺得點數只有幾百幾千點，超難運用的！小結論：集中火力刷卡累積點數，才是正道。

近年不少銀行為了節省開支，常常設定「消費最低上限」，比如說要有低消3,000元、5,000元這種的，請你務必小心！畢竟你只未達低消，卡片回饋就是歸0，所以挑沒有低消的卡片來用，你會用的安心又自在。比如說凱基魔buy卡的回饋，要求需新增消費3,000元至萬元不等，我就覺得有點壓力，並不推薦月刷不高的小資族使用。

生活已經夠辛苦了，用一張卡片還得「限量搶登錄」，會不會太誇張？故這10張卡片都是「免登免搶人人有」的，我100%不推薦你用那種啥加碼都得搶登才有的卡片，像惡名昭彰的「富邦J卡」就是我最討厭的卡片，什麼加碼都要搶登，是把大家當什麼很閒的人嗎？這種加碼%的，我一律無視。

2026年下半年，該怎麼選卡用？目前大多為「三分天下」：「銀行自家點數生態圈卡」、「現金回饋卡」跟「哩程卡」。「銀行自家點數生態圈卡」多為大型金控銀行推出，如國泰世華、玉山、台新，均是大量整合集團資源來應戰；「現金回饋卡」則是另一個趨勢，中型、小型銀行沒有集團之力推行自家點數系統，故「堅守現金回饋」，像永豐、臺銀、台企、兆豐、陽信等等，這些都是現金回饋卡的發卡銀行；最後「哩程卡」則是跟各大航司合推的聯名卡，回饋的自然是哩程點數，主打的就是中高資產階級人士的荷包。

如果你的薪水收入不高，也不愛「銀行自家點數生態圈卡」，我建議你用「現金回饋卡」最簡單，免去在那邊切來切去還切錯的窘境，無腦刷現金回饋，月月領刷卡金/現金入帳最簡單，建議你選永豐DAWHO卡；如果你心有餘力，頭腦也清楚超會算，我才推薦你用「銀行自家點數生態圈卡」，像是國泰世華CUBE卡。最後是收入達一定程度，也不排拆研究航空公司哩程計畫者，可前進「哩程卡」的世界，用哩程升自己的每一趟出國旅行，換長程線商務艙，初估回饋率都是10%起跳，像是HSBC旅人卡。

不過還是需要提醒大家：銀行的油水不會天長地久，大概只能撐個半年至1年，所以大家要特別注意「新卡上市蜜月期」，老話一句：

《唐詩詩意畫》：

「花開堪折直須折，莫待無花空折枝」

有好康就趕快辦一辦來用，別再等囉。

本圖／文經授權轉載自：《寶可孟的理財記事本》 （相關報導： 快檢查錢包！「8張信用卡」確定今年停用失效，中信、台新...4大銀行名單/退場時間/權益變動 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／陳得馥