「防詐沒有鬆懈本錢」金管會銀行局局長童政彰：詐騙走向科技化、跨境化，金融體系正面臨新挑戰

台灣詐騙問題延燒多年，從假投資、假檢警到近年結合AI、虛擬資產與跨境金流的新型態犯罪，詐騙手法幾乎每隔一段時間就會再進化。即使政府跨部會持續推動打詐、金融機構強化攔阻機制，詐騙集團仍不斷尋找新的突破口，也讓「防詐」成為一場無法鬆懈的長期戰役。

「只要一鬆懈，它就會復發。」

去年接受《風傳媒》專訪時，金融監督管理委員會銀行局局長童政彰便曾坦言，金融體系正面臨前所未有的詐騙壓力。一年過去，當詐騙進一步朝科技化、跨境化與產業化發展，他對局勢的觀察，依舊沒有因此變得輕鬆。

「現在最大的變化，就是科技化。」

童政彰觀察，過去詐騙多半圍繞在人頭帳戶與傳統匯款，但近年已逐漸轉向結合AI、虛擬貨幣與跨境金流的新型態模式。尤其當資金快速從金流轉向幣流，再進入境外平台後，追查難度大幅提高，也讓金融監管面臨全新挑戰。

他舉例，近期不難發現出現利用AI偽冒醫師、專家名義進行投資推銷的案例。對一般民眾而言，當權威人物形象與聲音都能被模擬，很容易就在不知不覺中被帶入詐騙情境。「詐騙集團現在已經不是單純話術，而是科技導入。」

他也坦言，當前最困難的地方，在於詐騙正在製造越來越多「金流斷點」。尤其資金一旦轉入虛擬資產平台，過去金融體系的追查機制很容易中斷。因此，金管會近年也開始推動金融、電子支付與虛擬資產業者之間的聯防機制，希望把過去中斷的追查鏈重新串接起來。

在童政彰眼中，詐騙帶來最嚴重的問題，不只是金錢損失，而是人與人之間的信任感被破壞。「信任一旦被破壞，整個社會運作成本都會變高。」

他認為，現在許多詐騙手法，其實正是利用民眾對金融機構、名人、醫師或熟人的信任感切入。一旦這種基本信任被侵蝕，不只民眾彼此提防，整體社會與金融體系的運作成本也會持續提高。

而對銀行來說，壓力更直接落在第一線。

近年金融機構臨櫃攔阻件數持續增加，根據金管會統計，近三年金融機構臨櫃關懷攔阻件數已超過3.9萬件，成功攔阻金額超過290億元。但在這些數字背後，往往代表第一線行員承受極大壓力。

童政彰透露，許多櫃員在執行攔阻時，不只遭遇客戶辱罵、抱怨，甚至曾有人被當場丟文件、被威脅提告。

「被詐騙要匯錢的人，可能覺得自己即將賺大錢，或人生要有好結果了，這時候你突然跟他說『你可能被騙了』，很多人第一反應其實是憤怒。」尤其不少受害者已深陷詐騙情境，即使銀行關懷提問，仍不願相信自己受騙。

不過，隨著金融風控機制越來越嚴格，也開始出現另一種壓力：民眾對於「交易不便」的不滿。

童政彰坦言，銀行確實正面臨「安全」與「便利」之間的兩難。例如過去部分銀行為防堵人頭帳戶，提高風控標準，結果導致部分正常帳戶被誤判凍結，引發大量客訴；甚至ATM口罩辨識措施，也曾引發民眾質疑不便。但對他而言，安全性仍是不可退讓的底線。

他直言，現在連詐騙集團內部都會流傳「哪幾家銀行風控最嚴」的名單，代表金融機構的防線，確實已經對詐騙集團形成壓力。

因此，近年金管會也持續要求銀行強化異常交易監控、資訊系統與跨行聯防能力，並透過財金公司建立更完整的資訊共享平台。

面對詐騙型態升級，金融體系的防詐機制也持續調整。其中一項重要措施，是「約定轉入帳號灰名單通報平台」。截至115年3月，平台已實施超過37萬筆關懷措施，其中超過5.9萬筆最終未繼續約定轉帳。另外，針對跨境與境內疑涉詐欺帳戶，金管會也與警政署合作建立預警機制，截至115年3月底，境內外合計已成功攔阻超過7.8億元詐騙資金。

童政彰提到，過去警方即使掌握部分疑似詐欺帳戶，卻往往要等到真正有被害人報案後，帳戶才能列為警示戶；如今透過跨部門資料串接與預警機制，已能提早介入。

例如曾有民眾欲匯款至境外投資帳戶，銀行透過預警系統發現該帳戶涉及疑似詐騙紀錄，進一步通知警方介入，最終成功攔阻。

以及在另一起案例中，有婦人準備提領房貸撥款的一千萬元現金進行「投資」，行員在關懷過程中發現對方甚至簽署保密協定，最終與警方合作成功攔阻詐騙。

即便近年打詐成果逐漸浮現，童政彰仍不敢鬆懈。他坦言，詐騙與疫情不同，不太可能有完全結束的一天。「這是一場沒有辦法辦慶功宴的戰役。」

他認為，只要詐騙仍有高獲利空間，新的手法與新的犯罪模式就會不斷出現。因此除了制度升級，更重要的其實是全民識詐能力；尤其許多受害案例背後，往往不只是貪念，而是孤單、情感需求與人性弱點。

童政彰提到，曾有長者明知可能受騙，仍願意匯款，只因對方每天噓寒問暖，讓他感受到陪伴。「詐騙很多時候，攻擊的是人性最脆弱的地方。」 （相關報導： 風傳媒論壇》台灣人壽幕僚長許鴻儒曝防詐路徑　銀行局長童政彰：多做少說時代已過 ｜ 更多文章 ）

因此，在他看來，真正的防詐，不只是金融機構的責任，而是整個社會都必須共同建立的安全意識。「我們唯一能做的，就是持續提升自己的防禦能力。」