儲蓄險存6年就有100萬?揭保險業務員不說的真相:報酬率絕比定存低

2020-08-07 10:46

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在前面儲蓄險與定存的比較中有提到,若是購買6年期的儲蓄險,同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多,而且還不會有資金不流動的問題。

要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距,除非你能確認這筆資金長時間內不會用到,否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。

缺點3:通貨膨脹讓你的錢越存越薄

根據內部報酬率IRR的計算,儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右,比起台灣每年的通貨膨脹2%來算,你的錢只會越存越薄,相同金額的錢,在未來20年後的購買力會很低。

也就是說,20年前的100萬,跟現在的100萬會不一樣,甚至再20年後的100萬,購買能力一定是更小、更不值錢。

檢視儲蓄險的三大準則

台灣人很愛買長期的保險,尤其是儲蓄險,我相信你除了會參考年度熱門儲蓄險保單外,你應該也在想「有沒有方法自己判斷儲蓄險的好壞」,對吧?

如果你真的超級想買儲蓄險,但又不知道怎麼判斷儲蓄險好壞怎麼辦? 以下是我幫你整理出來你在挑選儲蓄險時,為了幫助自己不要買到地雷貨,你一定要遵守的3個準則。

準則1:繳費年期越短越有利

下方我有放了一個圖表,你很明顯可以看出繳費年期越短,『年化報酬率』轉正的速度越快,其實這跟儲蓄險內部的附加費用有關係。

附加費用是指保險公司「營業費用+業務員傭金費用」,你繳的的保費要扣掉附加費用才是真正進入保單的保費。

長年期保單的附加費用通常很高,所以報酬率才會比較慢的變正數,甚至太快解約會賠很多錢。另外,短期的繳費期限,你也比較不會遇到中途繳不出保費的問題,再怎麼撐可能就剩下2年你也會撐過去。

準則2:繳費類別以年繳最划算

繳費類別意思就是「每期保費收取的時間點」,有躉繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳的區別。

從下方數據你可以看出,雖然月繳看起來可以降低經濟壓力,但是月繳的方式最不划算,因為不管什麼繳費別,最後你拿到的解約金都是相同的,所以如果你不選擇躉繳或年繳,你的代價就是要再多繳納一些保費。

以下是某張儲蓄險保單的繳款方式,解約金都是相同的:

1. 年繳 = 29787×1(次) = 29787元
2. 半年繳 = 15490×2(次) = 30980元
3. 季繳= 7804×4(次) = 31216元
4. 月繳= 2622×12(次) = 31464元 

【小結論】:如果真的有多餘的錢想買儲蓄險,盡量就是年繳或躉繳。
如果你要選擇月繳的方式買儲蓄險,我建議你就把錢放定存,不要買儲蓄險比較安全。

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