儲蓄險存6年就有100萬?揭保險業務員不說的真相:報酬率絕比定存低

2020-08-07 10:46

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狀況1: 如果這份保單你在6年內被迫解約,那麼你會損失非常多,不如不要買這份保單比較好。

狀況2: 但是如果你是繳完保費,而且確定是6年以上你才會拿回你的保險金,那麼其實你會看到每年計算出來的IRR都會不一樣。

當然對於儲蓄險是放越久可以拿到的越多,但你千千萬萬不要忽略的通貨膨脹這件事。(台灣通貨膨脹率大約每年2%在成長)

女孩 存錢 理財(示意圖非本人/すしぱく@pakutaso)https://www.pakutaso.com/20170119030post-10191.html
別當保險業務員眼中的大肥羊。(示意圖非本人/すしぱく@pakutaso)

儲蓄險真的比定存好嗎?

定存與儲蓄險常常被拿來一起比較,多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點,但如果業務員在推銷時總是對你洗腦「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話,那就表示他不夠專業或者他只想賺傭金!

為什麼說「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話不完成正確,為什麼呢?因為在短時間內(約6年內) 儲蓄險的利息絕對比定存低,甚至你中途解約是會賠錢的!

就以下面這張圖來看,每年都存相同金額NT$230,794,為期6年。左邊是儲蓄型保單,右邊是整存整付的定存,你仔細看看應該不難發現,6年內儲蓄險的報酬率是比定存還要少的,甚至前5年是「負報酬率」

雖然在第7年後,儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高,但你能保證你在這6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候嗎?

如果你不幸要提前解約儲蓄險,你是不能拿回完整本金的。但如果是定存,你只是損失部分利息,而且你的本金會完整的回到你手上。

儲蓄險的優點與缺點

優點1:強迫儲蓄

在合約到期前解約的話,你會需要支付一大筆違約金,也就是拿不回本金的意思。

所以對於沒有儲蓄習慣的人,有可能是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品,因為通常違約金數目不小,你一般都會死命活命得把他繳完。

在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下,你很自然就會減少你不必要的消費來繳儲蓄險,時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。

優點2:有申報所得稅優惠

如果你是有購買儲蓄險的納稅義務人,在每年5月所需申報的綜合所得稅中,你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。

這樣你就可以少繳點稅啦~(可是別忘了你是變向把錢繳給業務員,所以錢不是給政府就是給業務員XD)

缺點1:提前解約會損失本金

提前解約會損失本金是儲蓄險最大的缺點,通常會損失30~90%的本金。

買儲蓄險前,你除了要能確定自己每年繳得出保險費外,你也要再三確定你真的真的不會在合約期間內急需用到這筆錢。

否則你如果需要急用錢、需要提前解約,解約後你可以領到的錢絕對會少很多,甚至有可能比你投資到錯的股票還要糟糕。

缺點2:短期間內(6年期間)報酬率比定存還低

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