儲蓄險存6年就有100萬?揭保險業務員不說的真相:報酬率絕比定存低

2020-08-07 10:46

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有『還本型』、『非還本型』的不同。

還本型是有年配息、月配息的還本金,但一般年化報酬率也比非還本型還要低。

4. 以保單參考利率區分:

有『利率變動型』、『非利率變動型』的區別。

非利率變動型就是固定利率保單,你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。

利率變動型的話,如果當「宣告利率>預定利率」時會,保險公司會給你額外的增值回饋金。

儲蓄險的利率怎麼看?

不能只看預定利率、宣告利率

保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較,保單DM上的利率你一眼看下去,確實好像比定存還要好2~3倍,所以你就很容易這樣簽下儲蓄險保單。

但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎? 也就是說,對你而言,這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率!

「預定利率」會牽扯到所謂的保費,如果預定利率越高的儲蓄險,你要繳的保費就會比較低。相反如果預定利率越低,你需要講的保費就越高。

也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等,然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率,加上預計死亡率和費用後,保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。

「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率,證明他和同業相比後的競爭狀況,並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。

簡單來說,「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係,你就看看就好。保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬,以及他們過去和同業相比後,到底實際上報酬率是多少而以。

內部報酬率(IRR)才是你該看的指標!

既然宣告利率、預定利率都和你沒有關係,那到底儲蓄險保單要看什麼才對呢?

儲蓄險不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係,也就是所謂他們可以獲得的佣金。

所以儲蓄險保單你應該要看『內部報酬率(IRR, Internal Rate of Return) 』,而IRR的這個算法比較像是以結果回推的年化報酬率。

如果你提前解約儲蓄險,你的IRR肯定會被大打折,甚至非常有可能是「負報酬」。所以你可以嘗試計算一下你預期解約的時間下,你的儲蓄險IRR內部報酬率會是多少。

【舉例】:

假如一張儲蓄險,年繳NT$137,498元,繳費期間為6年,你一共需要繳NT$824,988。
這時候業務員通常會告訴你:「你只要繳6年,10年後你就有第一桶金了欸!」
但其實10年真的很長,所以就先看看下變表格中我幫你算好的IRR內部報酬率吧!

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