準則3：內部報酬率(IRR)越高越好
你會想買儲蓄險的最大原因，肯定是想有穩定且比定存高的方法你才有買的想法對吧？
但這邊要再次提醒你，「宣告利率、預定利率」跟你關係不大，這只是保險公司要展現他們能夠將你保費做有效運用的能力而已。
儲蓄險你必須要看內部報酬率(IRR)，那對你來說才是最真實的報酬率指標，千萬不要再被宣告利率或預定利率給騙了！
儲蓄險到底適合誰?
雖然到這裡我好像對於儲蓄險不是有太好的評價，不過儲蓄險還是有它適合的人，不然怎麼會有這個商品出現在這個世界上呢！
1. 需要強迫儲蓄的月光族
如果你是領到薪水後不久後就會花光光的月光族，儲蓄險對你來說也許就有約制力的效果。
它可以強迫你每個月繳固定的金額給保險公司，你總不會隨便亂解約、或跟你的錢開玩笑對吧。所以好處就是至少可以為你存下一筆錢，不至於幾年過去後你還是零資產的人。
2. 無法忍受投資賠錢的人
雖然儲蓄險比起基金、ETF、股票來說報酬率不高，但如果不考慮通貨膨脹的前提下，儲蓄險至少是長期不會賠錢的商品，而且還可以領到一些利息。
所以如果你是完全無法承受任何投資工具會賠錢的人，儲蓄險或許可以是你的好選擇！
【補充】：
基金、ETF、股票雖然有波動，但其實沒你想像中的可怕，你覺得可怕是因為你沒有做好好所謂的資產配置！所以你才覺得股票跟賭博很像。
所以儲蓄險到底該不該買?
儲蓄險到底該不該買呢? 這個答案你心裡應該非常明白，而且也只有你自己知道，因為每個人的財務與需求不會相同，只有你自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。
不過這邊我一定要告訴你：「保險歸保險、投資歸投資」，你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種，它也絕對不能幫你創造很多財富，你想靠儲蓄險發財也是絕對不可能的事。
而且如果你是一位有自制力、且想要存錢跟替自己買純保險的人，我會非常建議你買純保險跟把錢放定存，當然如果錢存到一定金額後，你可以做點像是ETF的投資等。
Dewi 給你的建議
【舉例】：
假如你年收入大約是45萬台幣，也就是月薪大約3.75萬，今天你有家庭、有小孩，但是你想買一個月繳2萬的儲蓄險。
這邊我就會比較不建議你去買這份儲蓄險，原因很直接明白的就是，每個月你繳了這些錢進了保險公司，表面上好像說你在存錢沒有錯，但我覺得這樣會降低你的生活水平。
也就是說建不建議買儲蓄險，除了看IRR、繳費期限等，最重要的是你繳了保費後會不會影響到你的生活水平。
千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準，我真的覺得吃不消，每個月或許不繳保費，你的生活費就可以多超過1,000元，剩下的錢就好好最好投資規劃。
快樂與樂觀的生活，或許在未來可以直接帶給你更大財富也說不定喔！
快速總結
1.許多人都不了解儲蓄險這個商品真正的內容就直接購買，容易成為保險業務員中的大肥羊。
2.可依照繳費期間、保險期間、保單功能、參考利率等區分儲蓄險。
3.內部報酬率(IRR) 才是買儲蓄險該看的重要指標!
4.儲蓄險與定存相比，短期間內定存可能比儲蓄險優的機率較大。
5.認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。
6.至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況，但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。
本文授權於GD價值投資。（原標題：【儲蓄險推薦嗎】6年內報酬率絕對比定存低 !）
責任編輯/焦家卉
