廣大的保險業務人員看到這個標題可能會對我罵聲連連，因為接下來要分享的儲蓄險內容有很大的機率會斷了他們的財路!
也許我說絕對不要買儲蓄險有點太嚴重，但我是希望你在規劃購買儲蓄險前，能夠清楚了解、並且在全盤分析後，最後在決定要不要買儲蓄險這個商品。
很多業務員跟你推薦儲蓄險的時候都會這樣說：「1個月只要存1萬多元，6年後就有100萬! 讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」。
如果這時候業務員再加上：「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了，不然公司不划算」之類的話，通常還沒清醒的你就有可能會簽下這份『會後悔的合約』。
的確，6年後有100萬這句話也很吸引我，但是如果真的那麼好，是不是應該業務員身家都在儲蓄險上，而且真的他來得及跟你分享這麼好康的事嗎？
儲蓄險是什麼?
市面上儲蓄險的種類超極多，保單上面落落長的名稱，再搭配一堆複雜的金融名詞，說真得你有認真看過嗎?
你可能大部分都是聽業務員最後說利率有多少，然後就簽合約下去了，這也難怪你會成為業務員眼中的大肥羊!
一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，是一個保險公司賣給你的一種跟儲蓄有關的保險合約。但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。
簡單來說，儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。
你常見的儲蓄險種類
每張儲蓄險保單上的名稱都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合，所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。
當你聽到這麼複雜難懂的名詞，你的腦袋不瞬間關機應該也很難吧… 然後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」，然後你覺得滿意之後就給它簽下去了。（天啊～先不要急！！）
好啦先認真看待種類這件事~ 你必須先了解一般儲蓄險保單大概會有哪幾種類型，然後下面我幫你歸類好了，沒有意外下面分類可以涵蓋到大部分的儲蓄險。
1. 以繳費期間區分：
有躉繳(1年繳)、2年、3年、4年、6年、8年、10年、20年期的保單。
一般會認定6年以上的就是屬於長期保單，而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差，主要是因為附加費用較高的原因。
通常長期保單也就是比較多人會有繳不下去中途解約、減額繳清等狀況出現。
2. 以保險期間區分：
有『分為終身壽險』或『非終身壽險（養老險）』的分別。
非終身壽險在期滿時，被保險人如果還生存的話可以領回保險金。
3. 以保單功能性區分：
有『還本型』、『非還本型』的不同。
還本型是有年配息、月配息的還本金，但一般年化報酬率也比非還本型還要低。
4. 以保單參考利率區分：
有『利率變動型』、『非利率變動型』的區別。
非利率變動型就是固定利率保單，你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。
利率變動型的話，如果當「宣告利率>預定利率」時會，保險公司會給你額外的增值回饋金。
儲蓄險的利率怎麼看？
不能只看預定利率、宣告利率
保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單DM上的利率你一眼看下去，確實好像比定存還要好2~3倍，所以你就很容易這樣簽下儲蓄險保單。
但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎? 也就是說，對你而言，這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率！
「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。相反如果預定利率越低，你需要講的保費就越高。
也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。
「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。
簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而以。
內部報酬率(IRR)才是你該看的指標!
既然宣告利率、預定利率都和你沒有關係，那到底儲蓄險保單要看什麼才對呢？
儲蓄險不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係，也就是所謂他們可以獲得的佣金。
所以儲蓄險保單你應該要看『內部報酬率(IRR, Internal Rate of Return) 』，而IRR的這個算法比較像是以結果回推的年化報酬率。
如果你提前解約儲蓄險，你的IRR肯定會被大打折，甚至非常有可能是「負報酬」。所以你可以嘗試計算一下你預期解約的時間下，你的儲蓄險IRR內部報酬率會是多少。
【舉例】：
假如一張儲蓄險，年繳NT$137,498元，繳費期間為6年，你一共需要繳NT$824,988。
這時候業務員通常會告訴你：「你只要繳6年，10年後你就有第一桶金了欸！」
但其實10年真的很長，所以就先看看下變表格中我幫你算好的IRR內部報酬率吧！
狀況1： 如果這份保單你在6年內被迫解約，那麼你會損失非常多，不如不要買這份保單比較好。
狀況2： 但是如果你是繳完保費，而且確定是6年以上你才會拿回你的保險金，那麼其實你會看到每年計算出來的IRR都會不一樣。
當然對於儲蓄險是放越久可以拿到的越多，但你千千萬萬不要忽略的通貨膨脹這件事。（台灣通貨膨脹率大約每年2%在成長）
儲蓄險真的比定存好嗎?
定存與儲蓄險常常被拿來一起比較，多元化的投資工具每種都會有自己的優點及缺點，但如果業務員在推銷時總是對你洗腦「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話，那就表示他不夠專業或者他只想賺傭金！
為什麼說「儲蓄險報酬率絕對比定存高」這句話不完成正確，為什麼呢？因為在短時間內(約6年內) 儲蓄險的利息絕對比定存低，甚至你中途解約是會賠錢的！
就以下面這張圖來看，每年都存相同金額NT$230,794，為期6年。左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，你仔細看看應該不難發現，6年內儲蓄險的報酬率是比定存還要少的，甚至前5年是「負報酬率」。
雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但你能保證你在這6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候嗎？
如果你不幸要提前解約儲蓄險，你是不能拿回完整本金的。但如果是定存，你只是損失部分利息，而且你的本金會完整的回到你手上。
儲蓄險的優點與缺點
優點1：強迫儲蓄
在合約到期前解約的話，你會需要支付一大筆違約金，也就是拿不回本金的意思。
所以對於沒有儲蓄習慣的人，有可能是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品，因為通常違約金數目不小，你一般都會死命活命得把他繳完。
在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下，你很自然就會減少你不必要的消費來繳儲蓄險，時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。
優點2：有申報所得稅優惠
如果你是有購買儲蓄險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。
這樣你就可以少繳點稅啦～（可是別忘了你是變向把錢繳給業務員，所以錢不是給政府就是給業務員ＸＤ）
缺點1：提前解約會損失本金
提前解約會損失本金是儲蓄險最大的缺點，通常會損失30~90%的本金。
買儲蓄險前，你除了要能確定自己每年繳得出保險費外，你也要再三確定你真的真的不會在合約期間內急需用到這筆錢。
否則你如果需要急用錢、需要提前解約，解約後你可以領到的錢絕對會少很多，甚至有可能比你投資到錯的股票還要糟糕。
缺點2：短期間內(6年期間)報酬率比定存還低
在前面儲蓄險與定存的比較中有提到，若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。
要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非你能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。
缺點3：通貨膨脹讓你的錢越存越薄
根據內部報酬率IRR的計算，儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右，比起台灣每年的通貨膨脹2%來算，你的錢只會越存越薄，相同金額的錢，在未來20年後的購買力會很低。
也就是說，20年前的100萬，跟現在的100萬會不一樣，甚至再20年後的100萬，購買能力一定是更小、更不值錢。
檢視儲蓄險的三大準則
台灣人很愛買長期的保險，尤其是儲蓄險，我相信你除了會參考年度熱門儲蓄險保單外，你應該也在想「有沒有方法自己判斷儲蓄險的好壞」，對吧？
如果你真的超級想買儲蓄險，但又不知道怎麼判斷儲蓄險好壞怎麼辦? 以下是我幫你整理出來你在挑選儲蓄險時，為了幫助自己不要買到地雷貨，你一定要遵守的3個準則。
準則1：繳費年期越短越有利
下方我有放了一個圖表，你很明顯可以看出繳費年期越短，『年化報酬率』轉正的速度越快，其實這跟儲蓄險內部的附加費用有關係。
附加費用是指保險公司「營業費用+業務員傭金費用」，你繳的的保費要扣掉附加費用才是真正進入保單的保費。
長年期保單的附加費用通常很高，所以報酬率才會比較慢的變正數，甚至太快解約會賠很多錢。另外，短期的繳費期限，你也比較不會遇到中途繳不出保費的問題，再怎麼撐可能就剩下2年你也會撐過去。
準則2：繳費類別以年繳最划算
繳費類別意思就是「每期保費收取的時間點」，有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳的區別。
從下方數據你可以看出，雖然月繳看起來可以降低經濟壓力，但是月繳的方式最不划算，因為不管什麼繳費別，最後你拿到的解約金都是相同的，所以如果你不選擇躉繳或年繳，你的代價就是要再多繳納一些保費。
以下是某張儲蓄險保單的繳款方式，解約金都是相同的：
1. 年繳 = 29787×1(次) = 29787元
2. 半年繳 = 15490×2(次) = 30980元
3. 季繳= 7804×4(次) = 31216元
4. 月繳= 2622×12(次) = 31464元
【小結論】：如果真的有多餘的錢想買儲蓄險，盡量就是年繳或躉繳。
如果你要選擇月繳的方式買儲蓄險，我建議你就把錢放定存，不要買儲蓄險比較安全。
準則3：內部報酬率(IRR)越高越好
你會想買儲蓄險的最大原因，肯定是想有穩定且比定存高的方法你才有買的想法對吧？
但這邊要再次提醒你，「宣告利率、預定利率」跟你關係不大，這只是保險公司要展現他們能夠將你保費做有效運用的能力而已。
儲蓄險你必須要看內部報酬率(IRR)，那對你來說才是最真實的報酬率指標，千萬不要再被宣告利率或預定利率給騙了！
儲蓄險到底適合誰?
雖然到這裡我好像對於儲蓄險不是有太好的評價，不過儲蓄險還是有它適合的人，不然怎麼會有這個商品出現在這個世界上呢！
1. 需要強迫儲蓄的月光族
如果你是領到薪水後不久後就會花光光的月光族，儲蓄險對你來說也許就有約制力的效果。
它可以強迫你每個月繳固定的金額給保險公司，你總不會隨便亂解約、或跟你的錢開玩笑對吧。所以好處就是至少可以為你存下一筆錢，不至於幾年過去後你還是零資產的人。
2. 無法忍受投資賠錢的人
雖然儲蓄險比起基金、ETF、股票來說報酬率不高，但如果不考慮通貨膨脹的前提下，儲蓄險至少是長期不會賠錢的商品，而且還可以領到一些利息。
所以如果你是完全無法承受任何投資工具會賠錢的人，儲蓄險或許可以是你的好選擇！
【補充】：
基金、ETF、股票雖然有波動，但其實沒你想像中的可怕，你覺得可怕是因為你沒有做好好所謂的資產配置！所以你才覺得股票跟賭博很像。
所以儲蓄險到底該不該買?
儲蓄險到底該不該買呢? 這個答案你心裡應該非常明白，而且也只有你自己知道，因為每個人的財務與需求不會相同，只有你自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。
不過這邊我一定要告訴你：「保險歸保險、投資歸投資」，你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種，它也絕對不能幫你創造很多財富，你想靠儲蓄險發財也是絕對不可能的事。
而且如果你是一位有自制力、且想要存錢跟替自己買純保險的人，我會非常建議你買純保險跟把錢放定存，當然如果錢存到一定金額後，你可以做點像是ETF的投資等。
Dewi 給你的建議
【舉例】：
假如你年收入大約是45萬台幣，也就是月薪大約3.75萬，今天你有家庭、有小孩，但是你想買一個月繳2萬的儲蓄險。
這邊我就會比較不建議你去買這份儲蓄險，原因很直接明白的就是，每個月你繳了這些錢進了保險公司，表面上好像說你在存錢沒有錯，但我覺得這樣會降低你的生活水平。
也就是說建不建議買儲蓄險，除了看IRR、繳費期限等，最重要的是你繳了保費後會不會影響到你的生活水平。
千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準，我真的覺得吃不消，每個月或許不繳保費，你的生活費就可以多超過1,000元，剩下的錢就好好最好投資規劃。
快樂與樂觀的生活，或許在未來可以直接帶給你更大財富也說不定喔！
快速總結
1.許多人都不了解儲蓄險這個商品真正的內容就直接購買，容易成為保險業務員中的大肥羊。
2.可依照繳費期間、保險期間、保單功能、參考利率等區分儲蓄險。
3.內部報酬率(IRR) 才是買儲蓄險該看的重要指標!
4.儲蓄險與定存相比，短期間內定存可能比儲蓄險優的機率較大。
5.認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。
6.至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況，但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。
本文授權於GD價值投資。（原標題：【儲蓄險推薦嗎】6年內報酬率絕對比定存低 !）
責任編輯/焦家卉
