與數學為伍的神秘工作,他們到底都在「算」些什麼?

2016-08-19 17:11

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昨天的學習加上今天的堅持,能不能等於明天的理想狀態?真有一種工作,它佈滿你的指紋,你站在現在以過去推敲、你精密估算你思量至深、你讓未來可能而發生。精算師─關於過去、現在、及未來的工作,究竟精算是什麼?未來可以精算嗎?如何精算?從事精算工作多年的洪月華,從數字裡的迷人魅力告訴你精算師到底都在算些什麼!

與數學為伍

「我熱愛數學,而精算師每天在分析數字,永遠在分析一大堆資料。」精算師Actuary─源於拉丁文,本意為經營,如今則指運用數學、統計及財務理論分析、量化未來不確定風險以減少不確定性影響的專業人員。現職精算顧問工作的洪月華從小數學好,腦子無時無刻轉著數字,台大統計研究所畢業後至美國念書,透過正在準備精算師考試的同學,認識當時尚未普及的精算概念,開始精算師考試的漫漫長路。

精算師的高專業取向加上層層考試關卡,從準備考試到獲得執照,平均須花費十年以上時間,沒有足夠專業能力及堅定耐心的人早已半途而廢。洪月華一邊上班一邊考試,因為喜歡數學,學習動機因而變得很強,平均一年通過一個考科,花了十年拿到ASA(Associateship Society of Actuaries)。

工作經驗

「考試只是確保你具備處理數據的基本知識、數學技巧及邏輯能力,但是真正對數字的sense 是從工作經驗中得來,最後一看數字就知道有沒有問題,所以經驗很重要。」精算工作領域廣泛,包括保險公司、會計事務所、金融機構、企管顧問公司、政府機關、醫院及投資公司需要管理財務風險的單位皆有精算專業需求,工作範圍包括商品開發及費率釐訂、準備金提存、利潤及經營策略分析建議、風險管理及清償能力評估、資產負債管理及投資決策、公司評價、再保結構分析及訂價等。

洪月華早期在美國藍十字保險公司精算部門工作,「在健康保險的領域裡,精算師很重要的工作是面對人們各式各樣的身體狀況,如何用過去數據比較,精算出保費?」分析數字、資料,用過去的數據訂定公司未來的策略、制定保費、設計產品計畫,也計算公司的reserve (必須有足夠支付保費的流動現金),並建立數據資料庫。

離開工作十二年的藍十字保險公司,洪月華到了諮詢保險顧問公司,服務客戶多為大品牌企業,如:百事可樂、美國運通、航空公司等,大公司員工人數多,因此不透過保險公司買員工保險,而聘請精算顧問量身訂做精算保險規劃 ,「基本上只有少數員工身體會有狀況,大部分的員工是健康的,精算顧問的工作是計算平均保一個員工花費多少?而員工負擔和公司負擔的比例又是多少等?規劃出企業的保險政策。」

Extremely professional

「精算師做的事情都大同小異,對象不同、策略不同。數據不一樣,分析結果就不一樣。」精算師每天分析數字,從不同角度去看數據,把不同變項放進數學方程式,得出結果。這考驗著精算師對數字的敏感度、假設邏輯能力,以及預測未來趨勢的知識。

也因此除了數理知識外,精算師還需要具備跨領域的專業知識及能力,如:財務會計商業基本知識、電腦程式知識、經濟知識、邏輯分析能力、解決問題能力、創造力、自我學習能力、溝通能力等。而洪月華認為,想成為一個優秀的精算師,更必須問問自己是否具備以下條件:

1. 要很聰明、對數字有sense
2. 縱觀全局
3. 思慮周全
4. 溝通能力

洪月華進一步解釋,首先,精算師必須很聰明、對數字有直覺。其次,精算跟社會景氣息息相關,精算師要能夠「縱觀全局」,了解經濟產業現況。她以長期失能保險(long term disability)為例說明:「當景氣好,工作好找,不上班領保險的人就少。因為上班比起領保險補助還賺得多,這種社會經濟對人們行為選擇的影響都是精算師做決定時應該具備的知識。」

洪月華也認為精算師要「思慮周全」:掌握所有邏輯、細節,不能大而化之,必須開放而全面地考慮所有情況。最後,她提及精算師不僅是數學家,也要懂溝通:精算是團隊分工,有人數學好邏輯好,有人分析強,需要每個人各司其職發揮專長。除了團隊溝通之外,跟客戶溝通也相當重要,顧問對象不同,想看的分析就不同,隸屬不同職務的員工,想看的分析也不盡相同。如何把數字結果轉換成客戶能理解的語言並清楚說明精算師自己的數學理論?如何拿出每個人想要看的結果?這些都是身為一個專業精算師需要具備的重要工作能力。

十年一刻,光鮮亮麗背後是硬底子的專業及紮實的基本功,「永遠有分析不完的數字,永遠會有不同的分析結果,精算師的挑戰只在於算出來的結果夠不夠『精算』。」我們總想如精算師找到一個公式得以計算出往後的樣子,但關於未來,再精算也不會有標準答案。然而或多或少之間,卻有一種姿態,是你用盡所有、是你不妥協地接近那個可能的未來。

文/田書菱

本文經授權轉載自My Plus加分誌,原文標題:指尖上的精靈 精算師的數字魔法

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