圖解》國民年金欠費太久還能補救？勞保局揭「10年期限」，錯過恐少領一輩子

不少民眾在失業、轉職或暫時沒有工作期間，曾收到國民年金保險費繳款單，卻因經濟壓力或認為退休還早，選擇暫時不繳。然而，國民年金並不是等到65歲退休前，再一次把欠費補齊就好。勞動部勞工保險局提醒，國保欠費有10年補繳期限，一旦超過期限，原則上不僅無法補繳，欠費期間也不能計入保險年資，甚至可能影響老年年金的計算方式。 以2026年現行制度試算，若部分欠費超過補繳期限，導致有效年資減少、無法適用較有利的年金計算方式，每月退休金差距可能超過3000元。究竟國保欠費多久還能補繳？退休後會少領多少錢？如果一次拿不出保費，還有哪些補救方法？

依據《國民年金法》第17條，國民年金保險費及利息未在規定期限內繳納，欠費期間不會計入保險年資；逾10年的部分，原則上也不得再請求補繳。不過，若因不可歸責於被保險人的事由導致未繳費，法律另有例外規定，仍可能請求補繳及計入年資。

連續10年沒有繳國保，不代表每一期欠費都已超過補繳期限。由於各期保費的繳納期限不同，較近期的欠費可能仍可補繳，但早年欠費若已超過10年，即使現在有能力一次繳清，原則上也無法補回年資。勞保局指出，國保年資必須透過繳納保費才能累積，若保險費全部沒有繳納，便沒有有效保險年資，未來也無法依這些未繳費期間請領國保老年年金。

• 國民年金老年年金並非所有人都領取相同金額。依現行制度，符合條件者年滿65歲後，可以依規定比較A式、B式計算結果，擇優領取。以2026年國保月投保金額21,103元、A式加計金額4049元為例，兩種計算公式如下：
• 國民年金A式：月投保金額×國保年資×0.65％＋4049元
• 國民年金B式：月投保金額×國保年資×1.3％

兩者最大的差別，在於A式具有4049元的加計金額，而B式完全依有效保險年資計算。不過，並不是每位國保被保險人都能採A式。勞保局說明，若有保費欠繳且不能計入保險年資，例如欠費已超過10年補繳期限，便無法適用A式，只能依B式計算。至於仍在補繳期限內的欠費，若依規定完成補繳，則可避免因該筆欠費影響年資及A式請領資格。此外，領取勞保老年年金、公保養老年金及特定社會福利津貼等情況，也可能受到A式請領資格限制。

以兩名原本都有15年國保投保期間的民眾為例，假設其他條件均不影響A式資格，若一人繳清保費，另一人有5年欠費已超過補繳期限，每月年金就可能出現明顯差距。

第一位民眾15年保費全數繳清，擁有15年有效年資，且符合A式資格。依2026年標準試算：21,103元×15年×0.65％＋4049元＝每月約6107元。 （相關報導： 老農津貼調至1.5萬恐年燒千億？李來希1句話戳破「暫行」真相酸：為何老工、老兵沒津貼 ｜ 更多文章 ）

第二位民眾則因經濟困難，其中5年的保費長期沒有繳納，且已超過10年補繳期限，剩下10年保費均已繳清。在無法適用A式的情況下，只能按10年有效年資採B式計算：21,103元×10年×1.3％＝每月約2743元。

兩人每月退休金約相差3364元，一年約差40,368元。由於兩人的有效年資與年金計算方式不同，才會出現每月3364元的差距，實際領取金額仍依個人情況及勞保局核定結果而定。

如果發現自己有國保欠費，但尚未超過10年補繳期限，仍有機會透過補繳保費，保住相應的年資與給付權益。勞保局說明，民眾可以申請補發繳款單，也可透過勞保局e化服務系統查詢國保已繳保費紀錄。若要確認欠費月份、補繳金額，以及是否超過10年期限，可直接向勞保局洽詢。

至於逾期繳費的成本，國保不收取滯納金，但原則上會依郵局一年期定期存款固定利率按日計算利息。自2026年10月1日起，每月保險費核計的利息在100元以下者，依規定免徵。如果欠費金額較高，無法一次繳清，也可以評估申請分期繳納。依勞保局規定，主要資格包括：

勞保局指出，準備請領國保老年年金的民眾，若仍有欠費，原則上須先繳清，或依規定辦理分期繳納並符合發給條件，才能領取年金。分期申請經核准後，仍須依規定按時繳納。至於暫時沒有請領給付需求的人，也可申請將欠費拆成較小金額的繳款單，分次繳納，以減輕一次付款的壓力。家庭經濟困難者，還能向戶籍所在地地方政府洽詢保費補助資格，符合條件者可提高政府負擔的保費比率。

除了超過10年補繳期限的欠費，國民年金還有另一項容易被忽略的規定。勞保局說明，如果民眾在64歲至65歲期間有保險費或利息欠繳，經勞保局書面通知限期繳納後，仍然超過指定期限才繳清，依法可領取的前3個月老年年金就不能擇優計給，而須依B式計算。

因此，準備滿65歲的民眾，除了確認自己累積多少國保有效年資，也應留意近年是否還有未繳清的保費或利息。若曾有失業、轉職或長期沒有固定工作的經歷，可向勞保局國民年金組洽詢，電話為02-2396-1266，確認欠費情況與可採取的繳費方式。對於尚在10年期限內的欠費，及早處理仍可能保住原本可以累積的年資；一旦錯過期限，除了法律規定的例外情況，便難以再透過補繳挽回。 （相關報導： 老農津貼調至1.5萬恐年燒千億？李來希1句話戳破「暫行」真相酸：為何老工、老兵沒津貼 ｜ 更多文章 ）

參考資料： 勞動部勞工保險局國民年金保費繳納、老年年金給付試算、A式請領限制、欠費補繳及分期繳納相關說明；《國民年金法》第17條、第30條。文中金額依2026年現行制度試算。