AIA友邦人壽為協助國人因應長壽風險，今（15）日宣布推出美元利變還本終身壽險，何時開始領取生存保險金的年齡選擇多達8種，高居業界之冠。這項儲蓄型利變保單，生存保險金與身故保險金合計金額，按被保險人年齡別，可達總繳保費的1.9至6倍。
國內美元利變保單多如牛毛，AIA友邦的特色是什麼？AIA友邦人壽總經理侯文成說：「我們是在賣解方不是在賣解藥」。他舉例，拿普拿疼給頭痛的人，不曉得頭痛是因為感冒、太累還是太冷所致，這叫解藥；但如果看得出來，其實加件外套就不會冷，頭也不痛了，這叫解方。
侯文成說，長壽風險指活太久、錢不夠，AIA友邦人壽新推出的富利優沛美元利率變動型還本終身保險，投保年齡最低0歲、最高76歲，繳費年期有3年、6年、12年等3種選擇。
這張保單最亮眼的是，可讓要保人預先設定，領取生存保險金的選擇權多達8組，包括：於被保險人的保險年齡30歲、40歲、50歲、55歲、60歲、65歲、70歲或86歲之保單周年日開始領取，比市售常見60歲或65歲領取，僅兩三種選擇來得有彈性。
父母領完小孩領、小孩領完孫子領 兼顧傳承
因為是張終身型保單，富利優沛的生存金受益人，最高可領取生存金至被保險人保險年齡99歲。侯文成說，搭配第二代或第三代領取，這張保單就變很靈活，可以兼顧金流傳承。
假設父母幫小孩投保富利優沛，孩子20歲，繳費年期6年，10年後孩子30歲了，當父母的可以設定自己為生存金的指定受益人，從孩子30歲時開始領取生存金，年領或月領都行，一直領到自己掛掉。
只要被保險人還活著，生存金就可以一直領下去。雖然生存金的指定受益人亡故，但是要保人可以變更生存金的指定受益人，例如從原本父母領，改成小孩接續領，一直領到被保險人99歲。
如果被保險人99歲之前死亡，就由受益人領取身故保險金，假設受益人是孫子，身故保險金設定為定期給付，如此將會變成，小孩死了之後，由孫子繼續領，只不過領的是每年給付的身故保險金。
小孩的保費通常為父母出錢繳，假設父母既是生存金的指定受益人，同時也是要保人，父母亡故之後，誰來變更生存金的指定受益人？
要保人亡故 不影響生存保險金指定受益人的權利行使
AIA友邦人壽行銷長簡芳英說：「要保人去世後，保單由法定繼承人共同繼承，為了保單後續權利行使，繼承人可以透過變更要保人手續，將要保人變更為其中一人。」
簡芳英並表示，被保險人年紀愈小，能夠創造的保險金倍數（保險金除以總繳保費）愈大。舉例來說，替10歲小孩滿買繳費12年期的富利優沛，保費折扣後，年繳保費1萬3999美元。假設30歲開始領，領到90歲，保單預定利率1.75%，假設宣告利率長期維持3.7%不變，如此生存保險金與身故保險金合計，為總繳保費的562%，也就是5.62倍。
AIA友邦人壽是香港上市公司友邦保險控股在台灣的分公司，友邦在香港賣了很多分紅保單，台灣為何興趣缺缺？侯文成說，香港跟台灣的監理法規不同，香港的分紅保單允許壽險公司把保費的70%配置在股票類資產，以支撐對客戶承諾的高分紅比率，台灣很難做到這點。另外，業者經營分紅保單的利潤，至少70%須分給保戶，對壽險公司來說變成經營這張保單的獲利有限。
AIA友邦不打算賣分紅保單 樂觀看待壽險業今年FYP年增逾10%
AIA友邦人壽不但對跟進賣分紅保單興趣缺缺，侯文成說，今年也不會銷售投資型保單，而是會繼續深耕利率變動型保單，他覺得利變保單累積CSM（預期保單未來能產生的利潤，死差益與費差益合計）的效果比分紅保單要好。
侯文成說，利變保單是AIA友邦人壽的強項，香港母集團給台灣分公司的目標，今年VNB（新契約價值）、CSM都要雙位數成長，AIA友邦重視FYPE（新契約等價保費）勝過FYP（新契約保費），會繼續以期繳型商品做為銷售主力。 （相關報導： 新政府新挑戰．能源》綠電怎麼趕、核電用不用？新政府怎解蔡政府能源沉痾 ｜ 更多文章 ）
儘管今年不打算推出投資型商品，但侯文成說，國內投資型保單今年FYP在去年基期較低，以及南山人壽獲得金管會解禁準備重返戰局之下，今年整體壽險業的投資型FYP料將成長；另外，非投資型的利變保單部分，今年預估也有成長空間。他樂觀看待今年整體壽險業的FYP，可以比去年成長超過10%。
