保險種類這麼多,你知道自己買的是什麼嗎?搞懂這些基本觀念,不用再當盤子

2020-08-28 06:50

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保險讓人在面對未來不確定風險更有保障。(圖/Andrea Piacquadio@pexels)

保險讓人在面對未來不確定風險更有保障。(圖/Andrea Piacquadio@pexels)

「你應該知道的是:近期國際政治與經濟情勢多變,投資人面對不確定的未來,更需透過保險和資產配置來降低風險。本文將介紹九大基本保險觀念,以及如何選擇保單類型,投資人才得以在資金上做更有效率的運用。」

【觀念1】為什麼要買保險?

答案很簡單:有大錢來救急!

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試想,如果突然身故,留下另一半、幼子、高堂、高額房貸;或重病住院、手術,需靠舉債方能支付高額醫藥費;或殘障不良於行,為了生活仍勉力工作;又或者,不幸失能或失智,無法自理生活,需要被終身照顧;甚或是,活到八、九十歲仍生龍活虎,唯一的問題是沒錢過日子。上述這些逝、病,或殘、老的狀況,一旦發生、又沒事前的保障規劃,都會是人生難以承受之重。

人身四大風險:逝病殘老
(1)死太早(逝、死掉):自己一了百了,親人卻可能面臨財務重擔!
(2)病太重(病、沒死掉):縱使能康復,但龐大的醫藥費、看護費卻可能令人喘不過氣!
(3)殘太慘(殘、死不掉):重殘、失能、失智是最大錢坑!要死不死、需人長期照顧,不但親人受折磨,花費更是無底洞!
(4)活太久(老、不死掉):老後退出職場,收入少了、沒了,隨著歲月推移,最擔心錢花光了,人卻還活著!

【觀念2】兩種人不需要買保險

首先是身無分文、連溫飽都有問題的人,只能去加入被救濟的行列。其次是錢多多的人,生病全部自費請最好的醫生、用最好的藥、住最好的病房、請很多的看護,哪還需要買醫療或長照類保險?至於身故類,若有買,多半是想用壽險節稅傳承資產。

換句話說,除了上述這兩種極端的人外,每個人都該買保障險!只要還可溫飽,愈沒錢、愈該買,因為荷包愈緊,愈無力應付早逝、重病、重殘的大筆花費。

買保險考量的是保大不保小。臨時小錢,手頭擠一下或借錢周轉,總可應付一陣子;然而,負擔不起的大錢,只能靠保險。

【觀念3】保險三要角

保險三要角,也就是「出錢的人、出事的人、拿錢的人」。

出錢的人:要保人。因為保費是他出的,所以只有要保人才可變更投保條件或解約。

出事的人:被保險人。就是遭到死、病、殘、老等事故的人。

拿錢的人:受益人。即領取保險給付的人,乃由出錢的要保人指定一或多人,及他們領錢的順位和比例。對於有死亡給付的保單,最好在填完指定的受益人名單後,再在最後一個順位填上「法定繼承人」五個字。(這牽涉到遺產稅、你想照顧誰和繼承順位的問題,本書不討論稅務細節,相關的訊息可諮詢保險顧問)

以上保險三要角可能是同一人、兩人、三人甚至更多人譬如若全都不同,就像是:羊毛(受益人拿錢)出在狗身上(被保險人出事),豬買單(要保人出錢)。

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