不過，哪些保單有保價金？哪些沒有？
1年期、不還本、投資型，沒有保價金：1年期壽險或意外險、不還本的健康險（醫療類和長照類）或多年期意外險、投資型年金、連結1年期壽險的投資型壽險等，沒有保價金。
多年期、還本、非投資型，有保價金：終身壽險、多年期定期壽險、終身型健康險、還本型的健康險或多年期意外險、傳統年金險、連結多年期定期壽險的投資型壽險等，有保價金。
【觀念8】預定利率、宣告利率
觀念7談到的滾存利率，傳統壽險和年金險都是用固定不變的預定利率；但利率變動型年金（簡稱利變年金）則用可變動的宣告利率。保險公司考量利率、客戶期待、公司營運狀況及同業競爭，每年宣告一次，變高、變低或不變都有可能。
除了利變年金，還有利率變動型壽險（簡稱利變壽險）更特別，同時採用預定和宣告兩個利率。
當可變的宣告利率高於固定的預定利率時，就把高出的部分，用現金給付、儲存生息、增額繳清三種回饋金的形式付給你。
利變壽險的宣告利率，一般是每月宣告一次，但每一保單年度均以該年度首月之宣告利率為準，適用一整年，無論該年度內其他月份是否變動，均不受影響。
【觀念9】不保本、不還本的消耗型，保障效率最高
不保本、不還本純保障險的最大特色是低保費、高保障。出事拿的大錢，是保費的幾十、幾百、甚至上千倍，保障倍數很高。但沒事的話，保費一毛錢也拿不回來，故稱消耗型。
至於保／還本型保險，出事當然也拿大錢，沒出事則於滿期或身故時，退回總繳保費，也許加個幾%，還本型沒事更可不時拿些小錢（譬如每3年給3萬）。
表面上保費沒浪費，然羊毛出在羊身上，保／還本型為了把你繳的錢還給你自己，保費不但較貴，且貴很多倍！
然而，還本型並非一無是處。事實上，低利率時代，還本型壽險改造的儲蓄險具有強大的保全資產功能，且未來若回到高利率環境，還本型可在投保當下，就一次鎖定高利率，然後定期領錢、領很久。還有，你若不想浪費保費、喜歡確定的保本、厭惡不確定的投資風險，那麼就算保障效率不佳，只要心安，你仍可考慮還本型。
用利息買保險？
【例】Jane今年30歲，她的保險顧問小婷建議她買20年保本定期壽險500萬，年繳保費8萬，期滿領回總繳保費160萬（＝20年*8萬/年）。
小婷說：「保障20年、期滿拿回全部保費，期間還有身故保障，等於是用保費的利息買保險，不是很好嗎？」
【解說】30歲女性、同樣20年定期壽險500萬，若買消耗型，年繳保費約8,500元，僅約保本型8萬的1/10、年省7.15萬。把這個保費差額每年拿去投資，20年後要跟保本型一樣領回160萬，只要年化報酬率1.2%即可（只做定存就差不多了）！若能做到3%，最後會有192萬；5%則達236萬！當然，投資不保證賺，甚至可能倒虧，故投資風險屬性非常保守的人還是可買保／還本型，但若要達到同樣的保障，從本例來看，你可能必須付出約當消耗型近十倍的保費。當然，決定權操之在己，任何決定，心安為上。
上例顯示，要得到最大保障，應買消耗型，絕非保/還本型。
（本例數字接近2019年實況，僅供參考，應以保險公司核保為準）
作者／宋炎本
本文摘自《心安理財：保險準，投資穩，一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書》
責任編輯／林彥呈
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