「你應該知道的是：近期國際政治與經濟情勢多變，投資人面對不確定的未來，更需透過保險和資產配置來降低風險。本文將介紹九大基本保險觀念，以及如何選擇保單類型，投資人才得以在資金上做更有效率的運用。」
【觀念1】為什麼要買保險？
答案很簡單：有大錢來救急！
試想，如果突然身故，留下另一半、幼子、高堂、高額房貸；或重病住院、手術，需靠舉債方能支付高額醫藥費；或殘障不良於行，為了生活仍勉力工作；又或者，不幸失能或失智，無法自理生活，需要被終身照顧；甚或是，活到八、九十歲仍生龍活虎，唯一的問題是沒錢過日子。上述這些逝、病，或殘、老的狀況，一旦發生、又沒事前的保障規劃，都會是人生難以承受之重。
人身四大風險：逝病殘老
（1）死太早（逝、死掉）：自己一了百了，親人卻可能面臨財務重擔！
（2）病太重（病、沒死掉）：縱使能康復，但龐大的醫藥費、看護費卻可能令人喘不過氣！
（3）殘太慘（殘、死不掉）：重殘、失能、失智是最大錢坑！要死不死、需人長期照顧，不但親人受折磨，花費更是無底洞！
（4）活太久（老、不死掉）：老後退出職場，收入少了、沒了，隨著歲月推移，最擔心錢花光了，人卻還活著！
【觀念2】兩種人不需要買保險
首先是身無分文、連溫飽都有問題的人，只能去加入被救濟的行列。其次是錢多多的人，生病全部自費請最好的醫生、用最好的藥、住最好的病房、請很多的看護，哪還需要買醫療或長照類保險？至於身故類，若有買，多半是想用壽險節稅傳承資產。
換句話說，除了上述這兩種極端的人外，每個人都該買保障險！只要還可溫飽，愈沒錢、愈該買，因為荷包愈緊，愈無力應付早逝、重病、重殘的大筆花費。
買保險考量的是保大不保小。臨時小錢，手頭擠一下或借錢周轉，總可應付一陣子；然而，負擔不起的大錢，只能靠保險。
【觀念3】保險三要角
保險三要角，也就是「出錢的人、出事的人、拿錢的人」。
出錢的人：要保人。因為保費是他出的，所以只有要保人才可變更投保條件或解約。
出事的人：被保險人。就是遭到死、病、殘、老等事故的人。
拿錢的人：受益人。即領取保險給付的人，乃由出錢的要保人指定一或多人，及他們領錢的順位和比例。對於有死亡給付的保單，最好在填完指定的受益人名單後，再在最後一個順位填上「法定繼承人」五個字。（這牽涉到遺產稅、你想照顧誰和繼承順位的問題，本書不討論稅務細節，相關的訊息可諮詢保險顧問）
以上保險三要角可能是同一人、兩人、三人甚至更多人。譬如若全都不同，就像是：羊毛（受益人拿錢）出在狗身上（被保險人出事），豬買單（要保人出錢）。
不同的安排對這三者的權益和稅務影響各異，務必跟你的保險顧問討論清楚。
【觀念4】主約 vs. 附約
同樣保障內容，主約單獨購買，比附約貴；附約則一定要附屬在主約下，且附約保額常會受主約限制（不然，要是有人主約保額買1萬，附約買1億，保險公司不就虧大了）。譬如終身壽險主約保額100萬，則定期壽險附約保額常不得超過500萬（5倍）；或旅行平安險主約（意外險）保額1,000萬，則海外突發疾病附約最多只能買到100萬（10%）。
【觀念5】保額有三種
保額是保險金額的簡稱，是理賠金的依據。平準型保額最常見，譬如買20年定期壽險500萬，不管哪一年身故都賠500萬。第二種是增額型，保額會逐年按某種規律增加，譬如每年增加2%、每三年增5%等等。第三是遞減型，保額會逐年減少，房貸壽險最常見。
【觀念6】保費有兩種，都跟利率成反比
除了意外險、意外醫療險、和一些失能險、骨折險會依職業別訂價外，其他絕大多數險種都是依性別、年齡、體況訂定保費，可分為「自然保費」和「平準保費」兩種。自然保費都是1年期，平準保費則常見於多年期。
自然保費：年紀愈大、逝病殘風險愈高，所以保費也愈老愈貴，這本來就很自然。優點是，收入少的年輕人保費負擔也輕；缺點則是，收入減少的退休族負擔卻愈來愈重；且每期繳的保費金額不一樣，不好管理。
平準保費：把繳費期內每一期的自然保費總和，換算成每期都繳一樣金額，克服上述缺點。相對於自然保費，平準型年輕時多繳，年老時少繳。
不管哪一種，保費都跟利率成反比。亦即其他條件相同時，利率愈低，保費愈貴，愈高則愈便宜。
【觀念7】保單價值準備金、解約金
保單價值準備金（保價金）：保險公司把你繳的保費扣除附加費用後，剩下的錢用某個利率滾存，準備隨時要理賠給你的錢，就是保價金。說穿了，保價金早晚都是你的。出險就理賠給你，沒出事就以還本金、滿期金或祝壽金的名義退給你。
既然是你的，你便可借出來（保單借款）、用它辦理加減保額、更換險種、減額繳清或展期定期，甚至解約領出來。
解約金（現金價值，CashValue）：若是保單解約，通常你領到的會比保價金少一些，因為還要扣除解約費用。
亦即「解約金＝保價金-解約費用」，若你有積欠的保單借款本息、墊繳保費本息等，也須先扣還給保險公司，最後的餘額才是解約金。
通常保單愈久，上述解約費用愈低、甚至歸零，解約金就會愈接近、甚至等於保價金。實務上，保單都會詳列每一年度的解約金，你一看便知。
不過，哪些保單有保價金？哪些沒有？
1年期、不還本、投資型，沒有保價金：1年期壽險或意外險、不還本的健康險（醫療類和長照類）或多年期意外險、投資型年金、連結1年期壽險的投資型壽險等，沒有保價金。
多年期、還本、非投資型，有保價金：終身壽險、多年期定期壽險、終身型健康險、還本型的健康險或多年期意外險、傳統年金險、連結多年期定期壽險的投資型壽險等，有保價金。
【觀念8】預定利率、宣告利率
觀念7談到的滾存利率，傳統壽險和年金險都是用固定不變的預定利率；但利率變動型年金（簡稱利變年金）則用可變動的宣告利率。保險公司考量利率、客戶期待、公司營運狀況及同業競爭，每年宣告一次，變高、變低或不變都有可能。
除了利變年金，還有利率變動型壽險（簡稱利變壽險）更特別，同時採用預定和宣告兩個利率。
當可變的宣告利率高於固定的預定利率時，就把高出的部分，用現金給付、儲存生息、增額繳清三種回饋金的形式付給你。
利變壽險的宣告利率，一般是每月宣告一次，但每一保單年度均以該年度首月之宣告利率為準，適用一整年，無論該年度內其他月份是否變動，均不受影響。
【觀念9】不保本、不還本的消耗型，保障效率最高
不保本、不還本純保障險的最大特色是低保費、高保障。出事拿的大錢，是保費的幾十、幾百、甚至上千倍，保障倍數很高。但沒事的話，保費一毛錢也拿不回來，故稱消耗型。
至於保／還本型保險，出事當然也拿大錢，沒出事則於滿期或身故時，退回總繳保費，也許加個幾%，還本型沒事更可不時拿些小錢（譬如每3年給3萬）。
表面上保費沒浪費，然羊毛出在羊身上，保／還本型為了把你繳的錢還給你自己，保費不但較貴，且貴很多倍！
然而，還本型並非一無是處。事實上，低利率時代，還本型壽險改造的儲蓄險具有強大的保全資產功能，且未來若回到高利率環境，還本型可在投保當下，就一次鎖定高利率，然後定期領錢、領很久。還有，你若不想浪費保費、喜歡確定的保本、厭惡不確定的投資風險，那麼就算保障效率不佳，只要心安，你仍可考慮還本型。
用利息買保險？
【例】Jane今年30歲，她的保險顧問小婷建議她買20年保本定期壽險500萬，年繳保費8萬，期滿領回總繳保費160萬（＝20年*8萬/年）。
小婷說：「保障20年、期滿拿回全部保費，期間還有身故保障，等於是用保費的利息買保險，不是很好嗎？」
【解說】30歲女性、同樣20年定期壽險500萬，若買消耗型，年繳保費約8,500元，僅約保本型8萬的1/10、年省7.15萬。把這個保費差額每年拿去投資，20年後要跟保本型一樣領回160萬，只要年化報酬率1.2%即可（只做定存就差不多了）！若能做到3%，最後會有192萬；5%則達236萬！當然，投資不保證賺，甚至可能倒虧，故投資風險屬性非常保守的人還是可買保／還本型，但若要達到同樣的保障，從本例來看，你可能必須付出約當消耗型近十倍的保費。當然，決定權操之在己，任何決定，心安為上。
上例顯示，要得到最大保障，應買消耗型，絕非保/還本型。
（本例數字接近2019年實況，僅供參考，應以保險公司核保為準）
作者／宋炎本
本文摘自《心安理財：保險準，投資穩，一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書》
責任編輯／林彥呈
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