華爾街日報》買菜都用信貸支付?螞蟻金服「花唄」如何吸引數億中國借款人

2019-12-10 11:03

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螞蟻金服旗下的「花唄」提供小額貸款,中國年輕世代特別喜愛使用。(截自AppleStore)

螞蟻金服旗下的「花唄」提供小額貸款,中國年輕世代特別喜愛使用。(截自AppleStore)

中國金融科技巨頭螞蟻金融服務集團(Ant Financial Services Group)推出的一款每次只向新借款人提供幾十或幾百元貸款的小額貸款業務,如今已悄然發展壯大,躋身中國最大的個人信貸額度提供商之列。

這項產品名為「花唄」,意思是「就花錢吧」。該產品四年前正式上線,主要是讓螞蟻金服支付網絡支付寶(Alipay)的用戶,在螞蟻金服相關企業阿里巴巴(Alibaba Group Holding Ltd)的購物網站上購物。

如今,數以億計的中國公民都在使用螞蟻花唄的信用額度,在實體店面和電商購買食品雜貨、服飾、新款iPhone以及支付餐飲費。根據一名前員工提供的資訊和螞蟻金服兩名股東估測,中國9億的支付寶用戶中,超過一半已經開通了花唄的賬戶。一位公司發言人不認同這個數字,說與實際數字相去甚遠,並表示不披露這些數據考量出於競爭因素。

許多花唄用戶並沒有傳統信用卡,一些人甚至沒有資格使用銀行發行的信用卡。據世界銀行數據,2017年,只有約1/5的中國人口(約2.78億人)持有信用卡。據中國央行數據,截至2019年6月,流通的信用卡數量為7.11億張,部分原因是某些人同時擁有多張卡片。

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螞蟻金服是中國億萬富豪馬雲(Jack Ma)旗下企業,也是全球估值最高的非上市科技新創公司。該公司利用其龐大的用戶基礎(覆蓋約三分之二的中國人口)交叉銷售產品和服務。螞蟻金服除了提供支付服務,還出售共同基金,向個人和小企業提供短期貸款,提供類似保險的產品,並有自己的信用評分系統。螞蟻金服首席執行長井賢棟(Eric Jing) 9月份曾表示,中國每10個支付寶用戶就有八個使用了螞蟻金服五種服務中的至少三種。

近一半的花唄用戶年齡不到30歲,與較年長的幾代中國人相比,這個族群消費習慣更自由,也更能接受負債。其中很多人的信用記錄時間不長,不習慣帶現金,傾向用手機支付各種費用,包括計程車費、水電費帳單等。

螞蟻金服不曾揭露該公司透過花唄向用戶借出的資金總額。花唄內嵌在支付寶應用程式中,為個人提供循環信用額度,償還帳單後可用額度就會恢復。只要用戶沒有逾期還款或選擇分期還款,就無需支付利息。

螞蟻金服藉助國內銀行和中國資產支持的證券市場,為花唄的貸款提供資金。據萬德(Wind)提供的數據,截至今年6月,螞蟻金服旗下一個部門就以花唄貸款作為支持,共發行逾人民幣3920億元(約台幣1.7兆元)的債券。

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